商業銀行大中小企業信貸風險分析及防範對策
經濟與法
作者：何清華
摘要：隨著我國國民經濟的不斷發展，大中小企業已然成為我國國民經濟中不可或缺的組成部門，大中小企業的不斷發展對我國市場經濟的運行具有重要的現實意義，是促進我國社會生產、生活水平不斷提高的重要推動力，極大地推進了我國國民經濟的增長，緩解了我國龐大的就業壓力，成為我國社會全麵發展的關鍵所在。但與此同時，大中小企業對商業銀行的信貸風險日益增加，對信貸風險的分析與防範成為了大中小企業發展的重中之重。
關鍵詞：商業銀行；大中小企業；信貸風險；分析與防範
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
隨著社會經濟的不斷發展，大中小企業成為推動國民經濟的重要動力，大型企業在擴展業務過程中需要資金的支持，中小企業的資金需求也不次於大企業，因此，商業銀行信貸成為了我國大中小企業獲得資金支持的一種途徑，但資金問題雖得到了解決，信貸風險卻日益增加。商業銀行大中小企業信貸風險分析與防範的研究成為了商業銀行與大中小企業研究中的重要課題。本文將對商業銀行信貸風險的進行分析，對信貸風險的防範對策進行深入探究。
一、商業銀行大中小企業信貸風險分析
在進行商業銀行大中小企業的信貸風險分析過程中，充分了解各個風險因素是提出防範對策的基礎前提，隻有抓住了商業銀行在大中小企業中信貸風險出現的原因與問題，才能夠根據實際工作情況進行政策、措施的調整，從根本上防範信貸風險。
1.外部風險要素
（1）宏觀經濟環境
我國大型企業在發展過程中各方麵管理水平相對於中小企業較強一些，但也存在著很多問題，大中小企業同樣都麵臨著銀行信貸風險加劇的問題，在發展過程中受到經濟波動的影響較大。隨著我國社會的發展，科學技術不斷進步，一些中小企業不願投入過多資金對企業管理技術進行改造，再加上受到國家經濟政策的宏觀調控影響，這些中小企極有可能在激烈的市場競爭中慘遭淘汰。
（2）區域因素
在大中小企業發展過程中，區域的自然、金融、經濟、地區政策等情況都直接影響著我國各地區大中小企業的發展，從而引發企業銀行信貸風險的發生，地方政府的幹預、地區政策的製約、執法部門的保護主義、銀行自身管理不當等原因都是造成我國各地區大中小企業信貸風險劇增的重要因素。另一方麵，地方政府的幹預，也是銀行信貸風險行業的重要因素。商業銀行的各級機構設置受製於當地政府，不能擺脫政府幹預。而地方政府的經濟發展又寄希望於銀行貸款。同時，在政績觀的驅使下，放任銀行貸款，不作為許多不合理的款項，進一步加大了銀行信貸風險。
（3）行業因素
我國大中小企業的發展離不開其所處行業的整體發展，對於那些正處在孕育或衰退階段的各個行業存在著很多經營風險，同時，企業在生產管理過程中存在著很大的未知性，銀行對這些企業的信貸支持存在很大風險。
2.內部風險
（1）財務風險
我國很多大中小企業沒有建立完善的財務製度，財務報表不能真實反映企業經濟發展情況，在銀行進行信貸審批時常常發生道德風險，嚴重阻礙了企業的資金周轉與流動，使企業擴大生產受到資金限製，企業經營過程中，合格的資產很少，在銀行進行抵押擔保時無法落實，大大增加了銀行信貸風險。