借貸賬局 3.
賬商的經營能力
作為專門向發放無抵押借款或很少抵押為特征的金融機構，賬局做的是信用貸款，其最大特點就是信譽。這就對賬商的經營能力提出了更高的要求。
賬商的經營能力包括對經濟發展的預測能力，對不同行業利潤率的判斷能力，對該地域工商業者信息的收集和判斷能力，對惡意抵賴現象的處理能力。這些能力，是在賬商的運營實踐當中培養和體現出來的。
經營賬局的人往往自身就是工商業者的背景出身，這是由賬局本身的經營性質決定的。要在沒有抵押的情況下做好放款，避免出現大規模的呆賬、壞賬，就要求賬局的經營者能夠識別、選擇可靠的放款對象，製訂降低經營風險的製度，安排以及妥善處理惡意抵賴現象。
事實上，在金融領域，經營風險一直是個極為重要的問題，尤其是在放款之時。賬局的放款是信貸，由信貸的性質所決定，信貸行為的發生和終結之間必然存在一個時間間隔，貸出貨幣與清償行為始終有時間差。
正是在這段時間內，或者借貸的資金可能由於各種因素的製約，不能發揮原來期待的效用，不能正常周轉和有效增值，使資金的清償能力相應受到影響；或者借貸人在主觀意願上無意於償還貸款致使借貸風險發生。
為了防止賬局資產質量惡化，降低或消除不良貸款比重，賬局商人都非常注重風險控製能力的培養和提高。為此，他們盡可能地掌握各方麵信息，把控風險因素，做到安全放款。
對於工商業者背景出身的賬局經營者而言，經營賬局的能力是在實踐中培養起來的。
長期從事工商業活動的經曆，甚至在經營賬局的同時，工商業者仍不放棄其他領域的商品的販賣，使得賬局商人對影響工商業發展的環境因素非常敏感。諸如政治環境、經濟環境、文化環境、自然環境、技術環境、人口環境等。
對這些環境因素進行全麵深入的了解和掌握，對指導賬局正確的放貸，無疑是很有必要的。對信息的掌握，能夠使賬商根據具體情況作出正確決定，比如大放還是小放，繼續放貸還是回籠資金等。
長期從事工商業者的經曆，使賬局商人了解作為一個好的商人必須具備的素質是什麼，最容易犯的錯誤是什麼，如何糾正這些錯誤等。這對其識別、選擇放貸的對象很有幫助。
賬局的放款對象主要是工商業者、小金融機構及官吏。事實上，如何從選擇放款對象這方麵來把握放款風險，是考驗賬局經營者能力
的重要一環。
賬局商人在很長時期內不在外地設分莊，主要精力都在總號所在地，這使賬商對當地工商業者的各方麵情況非常熟悉。包括他們的產品采自何方、成本如何、影響因素有哪些，產品銷向何方、價格如何、影響因素有哪些等。
正是基於上述情況的全麵了解，賬局商人才能將風險降至最低，才敢於在沒有貸款抵押品的情況下進行信用放款。
在防止借款人惡意躲債方麵，賬局在追款方麵是不惜血本的。比如為了向借貸的官員及達官貴人索債，有的賬局，甚至差人暗自潛入外省官員任職的駐地，追索欠款，使欠債官員體麵喪失，甚至曾發生官員因無力還款而自殺的事件。
針對這一情況，1815年，禦史伊齡阿奏請嚴禁私放官債，清仁宗諭內閣：禁止候補候選官員在京借用重利私賬及放債之徒，並著步軍統領、順天府五城各衙門嚴行查禁。如有違例私設賬局者，立即查辦。對於差人暗自潛入外省官員任職駐地追索欠款者，“該督撫訪聞一並查參究治”。
當然，對於實在還不上債的，賬局也不一味索債。比如，當時官員有向賬局借債曾經有“三不還”之說，這是賬局業務中有風險投資的反映。因此更需要賬商作出決策，以求萬無一失。