借貸賬局 5.
印局的興起和衰落
印局是小額信用借貸機構，產生於明末清初。
隨著商品經濟的發展和流入城市的農民的增多，經商者沒有資本，以及當時已有的金融信用機構——典當業，無法滿足借貸需求。於是，一種專門向城市底層市民提供小額信用放款的金融機構——印局便應運而生。
印局的資金源於賬局，並在清朝初期很是活躍，客觀上解決了許多城市貧民和小商人的資金需求。
後來晉商因戰亂關閉賬局，導致了印局出現資金鏈斷裂。
印局的出現，與我國明清時期之際商品經濟的發展和農村土地兼並具有因果關係。客觀大環境催生了印局。在明代，隨著社會經濟的發展，商品流通量大大增加。當時，我國民間的一些鄉村集市，開始向城鎮化方向發展，而原來的一些小
鎮，逐漸形成規模龐大的產銷中心。
如吳江的震澤、盛澤兩鎮，江西的景德鎮等，都以某一商品的集散地，以大宗物產集中運銷而聞名天下。
在新城鎮興起的同時，一些原本作為政治中心存在的城市，如北京、漢口等地都先後成為輻射範圍廣闊的經濟中心，進一步推進了商品經濟的發展。
與城鎮的繁榮相伴隨的是農村土地兼並的加劇。事實上，土地兼並往往在一個朝代的後期表現突出，它是封建經濟發展的結果，是地主土地私有製和地主階級力量增強的表現。
明代中期以後，從皇室到官紳地主兼並土地越來越嚴重，他們依靠政治權勢大量地侵占官地和私田。皇帝在畿輔地區設立了許多皇莊。宗室諸王、勳戚、太監也通過“乞請”和接受“投獻”等方式，擁有越府跨縣的大片土地，成了全國最大的土地占有者。
由於農村土地兼並，使得部分失去土地的農民湧向城鎮，依賴出賣勞動力或走販設攤謀生。但作為城市底層的市民，他們的本錢都難以籌措，於是小額信貸便成為城市底層人民生存之需。
當時的情況是，已有的金融信用機構典當業，卻無法滿足進城農民的借貸需求，因為他們無法提供典當業所要求的抵押物品。在這種情況下，一種專門向城市底層市民提供小額信用放款的金融機構便應運而生，這就是印局。
明末清初，北京專營小額貸款的印局，其放款對象，主要是城市貧民與小商人。一次放貸兩三串錢，甚至一串錢，朝發夕收，按日取利。印局資本全靠賬局，時稱“賬局不發本，則印局竭其源”。
印局是一種小額信用借貸機構，放款無需抵押，僅憑借款人信用。借貸一般按日或者按月計息歸還，有的朝借夕還，有的10天或30天歸還。每歸還一次，蓋一次印，故名“印子錢”。
印子錢的數額很小而且全部為製錢，即法定的錢幣，一般為兩三串，最多不過10來串。期限一般比較短，有“朝發夕收”的，也有以百日為限的。印子錢利息很高，通常為月息3分至5分。
由於這種放款不要求提供抵押品，隻要答應說什麼時候歸還，到期還款就可以了，所以也有人叫它“應子錢”。
印局在清朝初期就已經很活躍了。投資印局的人以晉商為多。同典當一樣，印局的貸款也主要是為了消費，隻發揮貨幣資本的職能。在明清之際的民間金融體係中，印局解決了當時許多城市貧民與小商人的資金需求。
印局借貸，利息較高，還有扣頭，如借銀700兩，按四扣三分行息，即借款契約寫700兩，實際借款人拿到手的是280兩，還得以700兩借款月息3分付息，到期按本金700兩另加利息歸還。
印局的資本大都來源於賬局，開印局的人原本無甚資本，惟賴印局挪錢，以資營業。假如賬局不借貸本錢，印局就會資金枯竭，失業變為遊民。
明清時期之際的印局，與當鋪、賬局、錢莊、票號等金融形態，共同構建出了一個多層次的民間金融體係。
在這個金融體係內，各層次的金融機構，從當鋪到票號，分別向不同的客戶群提供不同的金融產品，相互之間形成了共生的關係。
比如賬局向印局提供低息、大額貸款，印局則向商販供應小額的高利貸，從而形成一條盤活市場的經濟鏈條。
鹹豐帝時期，京城的賬局與印局多由山西商人所開設，印局非常活躍。後來京師局勢受到太平天國戰事影響，晉商紛紛關閉京城的賬局，撤資回籍，於是導致印局出現資金鏈斷裂，進而商販的生計也難維持。
這個事例反過來也說明，假
如沒有發生戰亂，那麼印局商人
會與市場繼續互動，構建出一個完整、良性的金融鏈條，以維持市場
的運轉。