淺析當前我國互聯網金融發展
財經論壇
作者：陳鑫
摘 要：本文首先從互聯網金融的定義、互聯網金融的主要模式這兩大方麵對互聯網金融進行了簡要介紹；然後分析了互聯網金融對傳統金融行業的影響，其中主要包括開辟了金融新渠道、提高了金融產業信息化水平、推動金融行業創新和變革這三點；接著分析了互聯網金融當前存在的主要問題；最後在此基礎上，提出了關於加強互聯網金融監管的四點建議。希望本文的研究，能夠為我國互聯網金融的健康發展提供一定的理論依據。
關鍵詞：互聯網金融；模式；問題；建議
一、引言
近年來，隨著我國網絡支付技術的不斷進步以及金融機構信息網絡化程度的不斷加深，結合了傳統金融業務以及現代網絡技術的互聯網金融模式逐漸開始興起。作為一種全新的金融業務模式，互聯網金融的信貸模式存在著“不抵押、成本低、方便快捷”等主要特點。這種金融模式的出現，使得現有的金融市場層次和產品變得更加豐富，並且能夠讓更多的投資者能夠享受到社會金融資源，讓金融服務變得更加普及。
當然，由於我國的互聯網金融仍處於發展時期，離真正的成熟時期還有較長的路要走，所以就目前的發展過程來看，其中依然暴露除了不少值得關注的問題。目前國內對互聯網金融的研究大多還停留在對互聯網金融與傳統金融模式的對比上，而對互聯網金融模式中存在的一些問題及其解決對策的研究還相對較少。
二、互聯網金融的定義和主要模式
1.互聯網金融的定義和特征。通常所說的“互聯網金融”按照業務類型的不同主要可以分為兩大類：第一類是對傳統的金融業務在互聯網上進行延伸，常見的有網上銀行等，這種互聯網金融是對已有的一些金融業務在網絡上進行拓展；第二類則是在互聯網上推出一些全新的金融產品或者金融業務，這些業務是傳統金融模式所沒有的，比如現在比較熱門的網絡個人信貸就屬於第二類。
國內互聯網金融的出現，與我國互聯網發展所帶來的金融改革是密不可分的。並且，互聯網金融也具有不少十分鮮明的時代特點：首先，互聯網金融伴隨著網絡的普及，讓金融服務的涵蓋範圍變得更加廣泛。由於互聯網金融的門檻普遍比較低，所以普通社會大眾均能參與進來。為了滿足不同層次參與者的金融服務需求，互聯網金融產品和業務的總類也更加得多元化，業務主體以及業務對象都十分的靈活。其次，由於互聯網的引入，大大提高了金融信息的公開化程度，並且，其信息的傳播範圍也更加地廣，傳播效率更高。由於互聯網技術的引入，使得金融活動無論是在信息的搜集，還是信息的傳播方麵，其成本都變得更低，這樣非常利於緩解金融機構與個人之間的金融信息不對稱。最後，互聯網金融模式很好地體現了金融業務“去中心化”這一理念。在互聯網金融中，不管是借貸類業務還是支付類業務，資金的供需雙方大多都可以通過互聯網金融平台進行直接交易。其交易流程相比傳統金融模式簡化了不少，資金的流入轉出更加方便快捷。
2.互聯網金融的主要模式。互聯網金融模式的類型主要依據其金融業務的不同和參與主體的不同來進行劃分，最常見的模式主要有以下四種：
（1）互聯網信貸模式。互聯網信貸可以說是傳統金融信貸與民間借貸二者的結合，並且將信貸業務搬到了互聯網上進行。但互聯網信貸模式與傳統金融信貸又有一個十分明顯的不同，那就是互聯網信貸的借貸對象往往是個人或者小微企業，並且單筆借貸的金額是比較小的。在互聯網信貸過程中，借款與還款均是通過網上的金融平台來完成的，其流程通常十分簡單，所以相對而言，互聯網信貸中資金的流入轉出效率非常之高，並且還大大降低了交易成本。目前互聯網信貸根據參與主體的不同，主要又可以分為機構網貸和P2P網貸。
機構網貸的參與主體隻有兩部分，一是信貸服務提供方，二是借款方。其中信貸服務提供方主要包括國有銀行這樣的傳統金融機構以及目前新興的第三方支付平台、電商平台。這些第三方支付平台、電商平台之所以能夠在網絡信貸信貸中獲得借款方的信賴，主要是因為它們自身的發展已經在互聯網領域取得了一定的公信力。並且，由於這些第三方支付平台、電商平台自身業務的特點，使得它們擁有非常龐大的客戶信息資源。這樣一種得天獨厚的優勢，使得這些平台在開展網絡借貸業務時，既能迅速地占領市場，又能非常方便地對借款方進行信用評級。