我國第三方互聯網金融平台模式發展探析
金融論壇
作者：黃景冰 林子華
【摘要】近幾年，國內掀起了互聯網金融創新熱潮，各類型的第三方互聯網金融平台開始大量出現。本文闡述了目前我國第三方互聯網金融平台發展模式特征以及出現的問題，結合國際上先進國家的相關發展經驗的基礎尚提出了對當前發展模式出現問題的解決對策。
【關鍵詞】互聯網金融 第三方支付 P2P網貸平台
一、引言
在2015年初的政府工作報告中，國務院總理李克強提出了“互聯網+”的概念，成為各行業發展轉型的重要方向。在金融行業，互聯網+金融的新型模式的互聯網金融也正在高速的創新和發展，得到了政府的大力支持。其中，第三方互聯網金融平台通過更加市場化運作，順應客戶的個性化需求，同時在某些方麵也在填補一些傳統金融機構所無法做到的市場需求空白，成為傳統金融服務的重要補充力量。
二、第三方互聯網金融平台概述
第三方互聯網金融平台主要是指一些非金融機構建立，為客戶提供資金融通、金融方麵資源整合、信息交流等服務的互聯網平台。第三方互聯網金融平台利用網絡技術開展金融業務，不僅大幅度提高了交易量和交易速度，降低了交易成本和複雜程度，更重要的是可以使得交易各方更加有效地獲取產品信息，促成了買賣雙方以及第三方的三贏局麵。
三、我國第三方互聯網金融平台的業務模式
（一）第三方支付平台
第三方支付平台是提供統一的第三方應用接口連接銀行支付結算係統接口和客戶，通過端口整合，使得交易雙方快捷地在網上完成支付交易。其盈利模式主要是收取支付服務費或者收取銷售傭金等。目前的第三方支付平台業務中網購、航空客票等支付領域貢獻度較大，行業格局基本劃定；而在互聯網金融借貸、物流、互聯網金融產品銷售等領域，目前涉及的較少，未來發展空間較大。
（二）服務型第三方平台
服務型第三方平台是第三方互聯網金融平台中數量最多，業務類型最廣泛的業務模式。
1.網絡借貸。網絡借貸是指在借助於網絡借貸平台，資金需求方不需要抵押和第三者擔保的貸款者與銀行或者第三方機構之間的一種借貸。網絡信貸一般分為兩種：一種是交易雙方都是個人的P2P借貸平台，另一種是企業對個人的借貸，稱為B2C貸款或非P2P網絡小額貸款平台。
（1）P2P借貸平台，其中P2P是英文“peer to peer”的縮寫，是指為個人與個人提供借貸中介服務的平台。其盈利模式主要是根據借款比例收取一定的傭金。提供小額貸款，還款期限相對銀行較長。小微企業是國民經濟發展的生力軍，特別是在李克強總理倡導的大眾創業的背景下，P2P借貸平台有利於解決小微企業的資金和金融問題，目前也得到了政府的大力支持。
（2）非P2P的第三方網絡借貸平台是由網站和銀行合作的信息交互平台，由第三方網站對客戶的貸款申請進行審核篩選後提供給銀行，最後由銀行決定是否貸款。在國內比較典型的有“數銀在線”、“阿裏小額貸款”、京東商城的供應鏈金融等。其盈利模式主要是收取服務費或是促進產業生態鏈的完善。目前這類平台中發展潛力最大的是供應鏈金融。電商企業通過電商平台、物流企業來整合供應鏈上企業的交易信息、交易資金、物流監控等信息資源給予供應商一定的貸款，從而解決其在金融業務、降低風險方麵遇到的困境，未來發展潛力巨大。
2.眾籌融資平台。互聯網眾籌融資，即一些小型的創業企業、藝術家或個人向多數網友募集項目資金共同完成一個項目的融資模式。眾籌平台的盈利模式是從募資成功項目中抽取一定比例的服務費用。然而，中國目前的互聯網眾籌融資平台的現狀並不成功，原因主要是：一是募捐這種歐美的文化和習慣差異造成的水土不服；二是眾籌平台的非法集資問題讓人信任度下降；三是中國對知識產權的保護力度嚴重不足，沒有形成一個良好的創業和法製環境。
3.金融資訊平台。在互聯網時代，用戶早已改變被動接受信息的模式，開始按照自己的需求和喜好在互聯網上尋找到適合自己的金融信息服務。國內較為知名的第三方網絡信息平台有東方財富網、和訊網等，涉及財經、股票、基金、期貨、債券、外彙、銀行和保險等金融信息，另外有銳思數據庫、Wind數據庫等，為用戶提供了數據統計、整理和查詢的專業性服務。信息化是促進金融創新、推動金融化發展的重要手段，強大的資本市場需要有與之匹配的金融信息服務體係。