從金融需求角度透視農村金融改革與發展
經濟研究
作者：魏誌芳
【摘要】農村金融是現代農村經濟的核心部分，在推進建設社會主義新農村進程中，中國農村的金融體係改革並沒有跟上農村經濟轉型對金融服務不斷增長的需求。本文基於山西幾個農村調研結果的整理，主要介紹了山西農村地區的金融需求狀況、山西農村地區金融發展狀況以及存在的問題。
【關鍵詞】農村，金融改革與發展，金融機構，金融需求
1.山西農村概況與金融需求的特征
1.1山西農村概況。我們選擇了山西省的幾個農村地區進行了走訪與調研，分別對山西王莊堡村、山西西魏村、山西中莊寨。這幾個農村的共概況如下：首先，貧困戶占農村總戶數的大約1/3，農戶大部分依靠傳統的種植業作為主要經濟來源，但種植業隻能滿足基本的自給自足。農村信用社由於曆史包袱比較重，不良資產過多，虧損嚴重而無法再發放貸款。其次，教育事業普遍落後，師資力量短缺，教學設備簡陋。
1.2農戶的基本經濟特征
經過對農村農戶的走訪調查分析，歸納出農戶的基本經濟特征：（1）家庭的主要勞動力年齡集中在25-40歲，且其文化程度整體偏低，基本為初中及初中以下水平。（2）大部分農戶從事傳統的種植業，靠天吃飯。隻有少部分農戶從事養殖業等副業。（3）大多數農戶擁有的固定資產較少（除土地之外）
1.3農戶的借貸狀況
通過走訪村委會以及對幾個農村農戶的隨機采訪，我們得知這幾個農村農戶的借貸情況如下：
（1）向親友借貸是主要方式。根據走訪調研，了解到農戶借款渠道一般有兩種：一種是向正規的農村金融機構貸款，另一種就是非正規渠道借款，包括農戶之間互相借款、向民間組織貸款以及向親戚朋友的借款等。從采訪的農戶口中了解到大部分農戶更傾向於向親戚朋友借錢。
（2）借貸的金額大多數為小額。根據走訪調研以及采訪，了解到農戶借款以小額為主，單筆借款金額大部分在5000到10000元之間，隻有很少的時候金額會在萬元以上。
（3）借貸的用途很廣泛，但大部分用於醫療和教育。根據采訪與調查，了解到農戶借款的最主要的幾項用途依次為教育、購買農資（包括化肥、種子、耕地工具等等）、看病、建房子等等。教育支出以及醫療費用支出成為農戶借貸的主要原因。據很多農戶反映，很多家庭為了孩子的學費以及家人的醫療費用四處籌錢的情況非常普遍。
1.4農村金融需求的經濟特征
（1）農戶的金融需求仍以存貸需求為主，除了一些留有金融網點空白的農村之外，農戶的存款需求基本都可以得到滿足，但貸款需求滿足率較低。從農戶口中了解到，基本每家農戶都會有一定額的存款，也希望能從信用社獲得貸款。但由於信用社虧損嚴重，已經控製了貸款的發放，除非有非常良好的個人信用或者在信用社有可靠的人際關係，否則很難貸到款。
（2）農村中有一部分農戶從事規模化養殖業、畜牧業或者進行農產品加工生產，他們有著強烈的貸款需求且數額一般比較大（超過小額貸款限額）。在調研的農村中，據村委會反映，該村一些個體工商戶對貸款的需求很強烈，但大部分未能從正規的金融機構得到滿足，此部分農戶，一般隻能通過親朋好友籌集資金或者向民間的一些非正規金融組織籌集需要的資金。