以商業健康保險完善基本醫療保障體係
經濟研究
作者：許瑩
【摘要】本文旨在探索以商業健康保險完善基本醫療保障體係的可行性。通過分析以商業健康保險完善基本醫療保障體係的必要性與可能性，得出以商業健康保險完善基本醫療保障體係的相關建議。
【關鍵詞】商業健康保險，基本醫療保障體係，可行性
醫療保障體係包括基本醫療保障，商業健康保險，醫療社會救助三個方麵。其中基本醫療保障是主體，商業健康保險是醫療保障體係的重要組成部分。
一、基本醫療保障製度存在的問題
我國醫療保障發展過程中，存在很多突出問題，基本醫療保險保障水平總體不高，基本醫療保險、商業健康保險和醫療社會救助三個保障製度發展不平衡，醫療保障製度公平性體現不夠。此外，在行政管理方麵，醫療保障製度行政管理分散，經辦能力不足、運行成本較高、運行效率偏低。而且，由於我國醫療保障製度形態多樣，在製度設計與保障提供上缺乏統籌規劃，造成行政資源浪費，公共服務效率偏低。
二、以商業健康保險完善完善基本醫療保障製度的必要性與可行性
（一）政治視角下的必要性。當今，醫療、教育、住房被比喻為“新三座大山”。“新三座大山”的出現既是一個機遇又是一個挑戰，考驗著執政黨的執政能力。解決“新三座大山”的問題，將會大大增強執政黨的凝聚力。鄧小平提出“經濟工作是當前最大的政治，經濟問題是壓倒一切的政治問題”。商業健康保險與社會醫療保險合作，對於緩解群眾“看病難、看病貴”的問題，推動經濟的增長，維護政局的穩定有著重要的意義。有利於增強黨的凝聚力，加強黨在人民群眾中的威信，體現中國共產黨全心全意為人民服務的宗旨。
（二）經濟視角下的必要性。隨著人口紅利的消失，人口質量急需提高，這就需要提高醫療保障水平，在一定程度上減少患病人數，縮短患病者康複所需要的時間，提高勞動數量和勞動質量，降低企業的勞動力成本，提高企業的競爭能力，從而推動經濟的增長。其次，根據凱恩斯貨幣需求的假說，人們會留存一部分的資金，以備生病時派上用場，以商業健康保險晚上社會醫療保障體係，可以有效的減少留存資金的數量，將更多的資金應用於消費或者投資，促進經濟的增長。
（三）民生視角下的必要性。溫家寶總理多次強調要改善民生，在2011年的《政府工作報告》中涉及“加強社會建設和保障改善民生”這一問題時指出，“經濟越發展，越要重視加強社會建設和保障改善民生。同時他還著重強調，要“發揮商業保險在完善社會保障體係中的作用。”
三、商業健康保險與社會醫療保險合作的可能性
（一）商業健康保險與社會醫療保險的互補性
社會醫療保險與商業健康保險一樣都是國民收入再分配的形式，他們在經營目的、實施方式等方麵有一定的區別，但是它們的最終目的都是為了提高人們的醫療保障水平，促進經濟的發展、社會的安定和諧。兩者的保險標的也有一定的重合性，即都是以人的身體、生命作為保險標的的保險。
正是由於社會醫療保險與商業健康保險既有區別又有聯係，使得社會醫療保險與商業健康保險有互補性，主要表現在：
第一，社會醫療保險補充商業健康保險。商業健康保險的服務對象是能付得起保費的單位或個人。對於沒有經濟能力繳納保費的單位或者個人來說，保險公司是不提供服務的。保險公司的這種高門檻，使很多人喪失了參加商業健康險的資格。社會醫療保險的出現，彌補了這一不足。社會醫療保險帶有公益性、福利性，由國家立憲強製執行，保障人們的基本醫療服務需求。