淺析銀行貸款風險及應對策略
財會探索
作者：蘇楠
【摘要】銀行貸款風險對經濟社會發展有著重大的影響，一旦對其評估不足，就會導致銀行放貸危機，甚至會引發經濟危機。因此，對於銀行貸款風險的研究有著重大意義。本文主要針對目前銀行貸款風險進行研究，並且結合實際的情況給出一些可行性的對策。
【關鍵詞】銀行貸款 風險 策略
一、引言
銀行貸款風險關係國家和經濟社會建設。隨著我國金融行業的不斷發展和改革步伐的不斷加快，銀行貸款風險已經成為阻礙我國銀行業發展的重要障礙，延緩了銀行業對於國家經濟建設的推動作用。銀行業在金融領域占據著重要的地位，並且隨著經濟社會的發展，銀行業開始發揮其在金融領域的導向型作用。我國的銀行業發展是伴隨著我國經濟社會的改革發展的，因此在發展過程中難免存在一些問題，不良貸款的出現也同時為我們敲響了警鍾。對於銀行貸款風險的研究能夠為我國銀行業有效的規避貸款風險提供一定的幫助，有利於更好的發揮銀行業在推動我國經濟社會發展中的作用。
二、銀行貸款風險的主要表現形式
銀行貸款風險主要是指在放貸過程中，受到各種未知因素的影響，使得商業銀行的最終收益低於預期，造成貸款無法及時收回，形成貸款過程中的壞賬。在貸款風險中，主要有兩個方麵的內容，一方麵是損失風險，第二個方麵是收益風險，這其中損失風險是造成銀行貸款風險的主要方麵。在對銀行貸款風險的防範過程中也主要是對不良貸款的預防。產生不良貸款主要有以下幾個方麵的原因。
（1）不能正常還貸。在銀行不良貸款的表現形式中，在貸款以後不能夠正常還貸是造成不良貸款的一個主要方麵。這裏的不良貸款主要是指在借貸人貸款後，由於各種不可預知的原因，造成借貸人不能夠正常償還銀行的貸款，而且雖然已經啟動了法律的程序仍然難以彌補銀行的放貸損失，對銀行造成較大的損失。形成這種不能正常還款的原因主要是在銀行的放貸環節存在著違規操作或者對借貸人的還貸能力作出了錯誤的評估，也是對商業銀行造成損失最大的貸款風險表現形式。在我國，由於地區發展不平衡等原因導致我國的大學生需要借助國家貸款完成基本的學習階段，而這也是在我國不能正常還貸人群中所占比重較大的比重。學生在借貸過程中缺乏有效的擔保，而且一些學生在完成學業以後也難以找到合適的工作，因此就很難按時的將貸款還清，這也是造成大學生不能正常還貸的一個主要原因。
（2）抵押無法兌現。抵押是在目前銀行放貸過程中對於借貸人償還能力的一個重要保障，然而目前的銀行貸款風險也有很大一部分是有抵押無法正常兌現造成的。在借貸人到了償還貸款而未還貸的，在采取抵押物品變現的過程中，由於抵押物品的功能或者性質等發生了變化，使得原先的抵押失去效力。目前，由於抵押無法兌現造成的貸款風險通常定義為“次級”貸款。在銀行進行放貸過程中，對於抵押物的評估存在著諸多問題，雖然抵押被作為一種化解銀行貸款風險的重要手段，但是在實際的操作中卻很難實現。主要是由於抵押物品隨著時間的變化會發生變化，其市場價值也會收到影響，這也就在一定程度上增加了銀行貸款風險。