（3）缺乏有效擔保。擔保也是作為銀行規避貸款風險的一個重要手段，主要是指根據法律的規定，製定某人來保障最終的還貸，它的實現是基於法律保障的。在銀行貸款的擔保過程中，由於承擔法律責任的擔保人缺失而導致擔保失去效力，造成銀行貸款損失。在具體的實現過程中，擔保的形式類似於抵押，不同的是擔保指的是以法律債權人的物品作為“抵押”物品，然而，這種方式也並不能夠保證法律債權人一定能夠承擔後續的還貸責任，一旦擔保人自身發生了信用問題，就會使整個擔保過程失效，這就難免造成銀行的損失，形成銀行貸款風險。
三、銀行貸款風險的應對策略
（1）規避風險策略。在銀行風險的應對策略中，有效的規避貸款風險是關鍵，主要體現在對借貸人還貸能力和個人信用的考察和評估上。首先在銀行的放貸過程中要采取極其慎重的態度，要對放貸人員進行嚴格的要求，增強工作人員的責任心和風險規避意識，從根本上降低銀行貸款風險的發生概率；其次，在對借貸人的個人還貸能力和信用情況的評估過程中要做到科學、全麵、合理，要根據具體的情況采取不同的綜合性措施對貸款人進行全麵的了解和綜合性的評估，確保對貸款人情況掌握的準確性和全麵性，並且要將各個考察項目不斷的具體化細分，保證信用評估過程的全麵性和準確性。
（2）分散風險策略。在銀行的貸款中，由於行業和經濟社會發展的需求等原因，可能會使得某些地區或者行業的貸款風險出現大幅度的增加，在這種情況下，就可以采取分散風險的策略來達到降低貸款風險的目的。具體的主要有兩個方麵，一是在地區實行分散策略，即銀行將貸款分散到不同的地區，以有效的降低由於某個地區的經濟劇變而帶來的貸款風險，也可以根據銀行的實際情況擴張銀行在海外的業務，二是將貸款分散在不同的行業，擴大貸款的行業涉及麵，這主要是由於經濟的急劇變化極易造成某些行業的不景氣，在客觀上會大幅度的增加貸款風險。因此，將貸款分散到不同的行業能夠有效的避免這種風險的發生。
（3）轉嫁風險策略。在轉嫁風險的策略中，其核心是貸款人通過各種途徑將自己的貸款風險降低，同時也能夠有效的降低銀行所承擔的貸款風險。主要可以分為兩類，一是目前在國外開始出現的利用保險進行貸款風險轉移的方法，這種方法的實現是通過為貸款投保的方式，將貸款風險轉嫁給保險公司，從而降低銀行的貸款風險，然而這種措施的具體應用仍然需要較長的探索；二是通過擔保人的方式實現，根據以上的分析也可以看出。此種方式容易出現無效擔保的情況，因此，在選擇擔保人的過程中需要慎重，選取具有較強實力的企業或者信用度較高的個人。
四、結束語
銀行貸款風險的發生嚴重的阻礙了銀行在經濟社會建設中所發揮的作用。在具體的銀行風險應對策略中，還需要根據具體的情況進行選擇，對應對策略做到靈活運用是關鍵。
參考文獻：
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