當前銀行信貸資產麵臨的挑戰及對策
財經縱覽
作者：徐子樂
作者簡介：徐子樂（1989-），女，漢族，江西豐城市人，英語學士，單位：華夏銀行北京德外支行，研究方向：銀行信貸資產麵臨的挑戰及對策。
摘要：當前支撐銀行發展的經濟環境已發生變化，銀行業必須充分認識到新形勢下麵臨的機遇和挑戰，才能在錯綜複雜的環境中繼續發展。筆者通過分析國際經濟形勢對我國經濟產生的影響以及我國宏觀背景所存在的問題，從而將銀行信貸的問題闡述出來，那就是銀行信貸存在著風險；並從房地產、鋼貿、民間借貸等三個方麵分析其影響，最後筆者對當前銀行信貸資產麵臨的挑戰提出對策。
關鍵詞：信貸風險；銀行挑戰；對策
一、國際經濟形勢及對我國經濟的影響
雖然美國經濟增速放緩，國際石油價格繼續高企，全球經濟失衡依然嚴重，多數國家地區和央行相繼提高短期政策利率，但世界經濟繼續保持快速增長，全球貿易和跨國並購投資活躍，通貨膨脹能處於可控製範圍，國際金融市場基本穩定。2008年為挽救以華爾街為代表的金融係統風險，美聯儲首次動用量化寬鬆貨幣政策，購買大量銀行問題資產。2010年，為應對發端於希臘的歐洲主權債務危機，美國推出第二次量化寬鬆。2011年9月21日，美聯儲公布了三項政策措施，即政府債券期限延展計劃、對機構抵押債券再投資計劃。2012年9月美聯儲進一步推出新一輪量化寬鬆貨幣政策QE3，導致美元貶值、大宗商品價格上漲。近兩年，金融同業業務快速發展導致銀行間市場流動性日趨緊張，美國發生債務上限、政府關門危機，而我國三季度經濟實現回升，滑出“下限”的風險明顯減小。2014年，政府關門、債務上限問題還將困擾美國，QE政策何時退出也存在不確定性，而中國經濟將繼續進行結構調整和轉型升級.中國是主要新興市場國家中第一個提出全麵經濟結構挑戰改革方案的國家，國際市場對於中國經濟改革的預期也較為正麵。
二、當前銀行信貸資產麵臨的風險
2014年是中國全麵深化經濟體製改革元年，中國經濟已悄然進入新“拐點階段”，進入經濟增速換擋期、結構調整陣痛期和前期政策消化期，這使得我們麵臨的經濟形勢更趨複雜，挑戰來自“增長減速”和“結構調整”，來自內部和外部等多個方麵，經濟運行中不確定性、不平衡性和脆弱性凸顯。如今，央行指導加快信貸結構調整，發揮信貸在經濟結構調整中的作用。行業間的政策變化將使得政策支持行業和其它行業的區別增大，這就要求銀行在信貸結構調整上有較強的宏觀預判能力。在國際形勢動蕩、貿易環境嚴峻、經濟總量增速放緩、結構調整難度加大、企業經營效益下滑的複雜環境下，中國銀行業麵臨多重挑戰。目前銀行的信貸資產麵臨的風險主要表現在：
1、房地產行業風險
近些年，中國房地產市場呈現迅猛發展，主要城市出現了房價上漲過快、價格虛高的現象。國務院陸續出台了多項房地產市場調控政策，如“國十一條”和“新國十條”。受國家政策影響，近幾年來銀監會相繼出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促銀行實行房地產授信名單式管理，開展了房地產信貸以及和房地產緊密相關的鋼鐵、水泥、建材等行業信貸的壓力測試。對房地產行業趨緊的調控政策背景下，房地產企業資金鏈受到巨大考驗，房地產開發貸款的信用風險上升，房地產開發商未來將麵臨更大的償還壓力和抵押物減值風險。
2、鋼貿行業風險
受國際經濟危機、我國產業結構調整和貨幣政策調整的三重影響，我國的鋼鐵物流產業遭遇到了前所未有的衝擊。全國有近20萬家鋼鐵流通企業，但規模都很小，民營企業所占比在95%以上。09年天量信貸政策帶來了行業的過度擴張，隨著近兩年來房地產調控、“鐵公基”建設放緩、市政工程建設放緩、汽車銷量下降等不利因素疊加，鋼材銷量急速下滑，同時鋼材價格下跌，鋼貿企業的利潤大幅收窄。部分鋼貿企業利用抵（質）押、重複抵押、互保聯保等方式，大量套（騙）取銀行貸款，並投向房地產、股票、期貨等高風險行業或發放高利貸牟利，帶來極大風險隱患。整體來看，近幾年雖然鋼鐵行業業績有一定程度的回暖，但受到信貸危機影響的鋼貿流通環節的景氣度未得到實質性改善，行業內企業經營壓力增大，企業財務表現分化明顯，上下遊客戶信用水平的惡化已對大型貿易企業造成實質性影響，企業資產質量降低，真實償債能力弱化，行業資金鏈仍處於緊張的狀態。