小微企業金融服務的區域差異
經營管理
作者：呂曉亮
摘 要：無論是小微企業本身，還是金融服務機構，在我國差異巨大的區域經濟環境下各有特色。不同區域內如何為小微企業提供金融服務需要根據區域經濟環境、小微企業集群特點進行差異化設計，尤其是互聯網金融促進不同區域間金融服務的互聯互通的趨勢下，需要清晰了解小微企業金融服務的區域差異。本文首先概述了我國不同區域小微企業的自身特點、經營環境等。同時也分析了不同區域的金融服務行業發展的區別。進而提出如果實現良性區域差異化小微企業金融服務的舉措建議。
關鍵詞：小微企業；金融服務；區域差異
小微企業的融資需求具有許多共性，包括融資金額小、無優質抵押品、周期短頻率高等特點。近年來，國家和地方征服都竭盡全力支持小微企業的發展，先後出台了一係列政策，如降低融資門檻，鼓勵民間資本的進入等，以促進小微企業融資渠道的開拓。但受製於小微企業龐大的數量及差異化的個性需求，大部分主流金融機構都在小微企業信貸領域沒有太大的動作。同時民間資本的草根生長又存在很多的不規範和風險。因此對於不同區域的小微企業而言，仍然很難找到契合自身特點的金融服務。尤其是在經濟環境下行的大背景下，小微企業金融服務水平的提升遭遇到巨大阻力。如何為不同區域內特點各異的小微企業提供匹配的金融服務，需要了解小微企業包括其經營環境、自身發展、金融環境等多個方麵的差異。
一、小微企業金融服務的區域差異
小微企業金融服務是指金融服務提供者提供的各類金融產品和谘詢、管理等服務產品。小微企業金融服務的區域差異體現在金融服務機構數量、金融服務從業人數、金融服務產品形態和規模等方麵：
首先是金融服務規模的差異。銀行、保險、擔保公司等金融服務機構的布局跟隨城市化和產業化發展的步伐。東部發達地區毫無疑問集聚了我國金融行業最優質的資源，絕大部分金融機構的總部都集聚在東部。機構數量、從業人數及資產規模占到40%-60%。中部和西部則僅有20%-30%。不僅金融機構數量集中在東部，金融機構種類的多樣性也是東部最豐富。東部地區金融市場開放程度高，各種類型非銀行金融服務機構已經融入到經濟社會的各個角落。而中西部地區的金融機構種類還主要是傳統的幾大類，入商業銀行、保險公司、證券公司等大機構。對於中西部的小微企業而言，這些大金融機構的門檻很高，他們中有很多甚至從來都沒有考慮過能夠從這些機構中獲得良好的金融服務。
其次是金融服務產品的差異。小微企業金融服務水平高低的核心指標之一是金融產品和服務的創新。傳統金融產品和服務，包括服務流程都是為大中企業設計的，很難匹配小微企業金融服務的特點。而針對小微企業進行產品和服務的創新涉及金融機構業務流、業務組織的變化，因此創新成效不僅反映了該金融機構對小微企業的投入程度，也反映其金融服務的能力。東部地區金融機構麵臨激烈的競爭，同時也考慮到小微企業金融市場的日漸成熟，在產品和服務創新方麵爭先恐後。從近幾年銀行的業務變化可以明顯看到，不僅增加了專門服務小微信貸的窗口和專員，同時也推出了大量定製化的小微企業金融創新產品。而中西部地區的小微企業則沒那麼幸運，由於區域經濟發展還主要集中在大中企業的壯大，加上金融機構的分布和資產規模有限，因此針對小微企業的金融產品和服務創新很少。即使有名義上的創新，但在實際實施過程中卻難見規模。
最後是金融服務技術的差異。金融服務的信息化能夠利用計算機和互聯網技術來促進小微企業金融服務水平的提升。金融服務信息化能夠提高小微企業金融業務處理能力，加快審核審批流程，加強小微企業信用信息庫建設。顯而易見，東部地區在金融服務技術方麵更是遠遠領先中西部地區，尤其是中西部中的落後地區，本身機構和從業人員數量常年不見增長，更不用說信息化方麵的投入。