互聯網金融對傳統金融業的影響分析
經濟研究
作者：張琨
【摘要】在人們的傳統思維模式中，金融行業似乎一直是傳統銀行、券商、保險的天下，但是隨著互聯網的發展以及互聯網與金融的相結合，人們對兩者的關注度不斷提高，而金融也不再是獨立的特定領域，在產業格局轉變的基礎上，傳統的金融產業該如何適應這種變化，本文針對這一角度進行分析，並給出相應的對策建議。
【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融業 金融創新
2014年剛開始，互聯網金融就出現了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當天天弘基金的數據顯示，餘額寶的規模已經衝破了1800億元，超出了分析師預期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞發布會，宣布獲得互聯網金融領域內最大的金融投資——1.3億美元，在我國即將進行金融綜合改革之時，這兩件事情有著關鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術、民間金融現已成為金融市場上的重要組成部分，並會導致金融格局的進一步轉變。
一、互聯網金融的內涵
目前，關於互聯網金融的相關定義有很多，但仍然沒有統一。在這裏，筆者得出的結論是：互聯網金融是互聯網與金融業的深層次融通，將傳統金融業進行更新的一種混業金融。
從廣義的角度來說，互聯網金融主要涵蓋以下幾種領域：第三方在線支付、金融產品銷售、信用評價、金融中介、電子商務等。
從狹義的角度來說，互聯網金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關方麵，也就是依靠互聯網來實現的資金融通。
二、互聯網金融的發展模式
（一）國內主要互聯網金融模式。
第一種模式是網上銀行，互聯網作為一種渠道，商業銀行與互聯網結合，提供相應的公眾服務和社會服務。
第二種模式是P2P模式，這種模式為市場上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務。
第三種模式是充分利用到互聯網的相關手段，結合傳統的營銷模式和互聯網創新營銷模式，實現金融業由“以產品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉變，以餘額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。
三、互聯網金融對傳統銀行業的影響
（一）互聯網金融增強傳統金融的基礎性。
現代信息科技技術，尤其是在互聯網技術快速發展的今天，通過社交網絡，搜索引擎，大數據計算，移動支付還有互聯網金融的形式，使得信息技術對於金融和經濟發展的貢獻度不斷提高，使得金融和經濟的互動更加緊密，增強了金融服務的基礎性覆蓋。
（二）創造新的金融融資模式——互聯網金融模式。
互聯網金融的發展對於當前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯網金融的發展模式，既不是商業銀行進行間接融資的模式，也不是在資本市場內的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助於金融脫媒的發展。
（三）改變傳統的資金供求模式。
互聯網金融改變了傳統的貨幣渠道、信貸的方式和評價體係，資金的規模效應也有供給端主導轉變為需求端主導，改變了企業的資金的運作模式。隻要通過相應的網絡終端，客戶就可以進行相關的金融產品的操作。
（四）開創金融交易支付係統的新時代。
最新數據顯示，我國的銀行業電子銀行的業務替代率已經超過了70%，累計的手機用戶已經突破了3.5億人。我們可以看到，互聯網金融支付業務規模的擴大會替代掉銀行部分支付結算業務，譬如銀行各種水、電費等其它領域的小額支付業務將會受到衝擊。