企業自身層麵的原因主要有四點：1.中小企業的資信狀況不高，難以取得銀行貸款；2.中小企業財務製度不健全，財務核算水分較大； 3.資產結構狀況存在較大缺陷，很難提供足夠的抵押品用於貸款； 4.中小企業個體經營風險較大，其信貸風險相對較高，銀行不願意放貸。應當說以上兩個層麵上的原因，確實影響了中小企業的融資，但僅停留在這個層麵上看問題是遠遠不夠的，應該找到影響中小企業融資難的深層次原因。
（二）中小企業融資難的根本原因中小企業融資難的根本原因是製度性原因，即中小企業的自身特點和融資特點與現行的銀行為主導的融資體係嚴重不匹配。目前，我國金融體製的最主要特點是以銀行間接融資為主導的、嚴格監管下的高度集中的金融體係。在這一體係中，金融監管當局對市場準入有嚴格的要求，銀行具有製度優勢下的市場斷地位，間接融資成為金融體係的主導，而與之對應的直接融資市場發展緩慢，還沒有形成多層次的資本市場體係。這樣的金融體係從一開始設立的時候，就沒有給中小企業融資留下空間。因此，從金融製度上嚴重地限製了我國中小企業的金融供給，導致資金問題成為困擾中小企業發展的瓶頸。
四、中小企業融資現狀的對策
（一）完善以銀行為主題的完善的融資體製。
1.積極鼓勵和引導地方性中小金融機構支持中小企業發展。地方性中小金融機構至少有下列優點：首先，機製靈活，運作成本低，資金較少，能夠與中小企業一起成長，成為中企業發展的推進力量。其次，非國有銀行一般具有濃厚的“地方性”，對當地的客戶情況較為了解，從而大大降低交易成本。再次，非國有銀行運作有效率，一切成本都體現在價格中，用不著擔心“尋租”現象的產生。
2.鼓勵金融機構提高對其他融資方式的認識，拓寬融資渠道。客觀地說，金融業為中小企業的發展已經付出了較大的努力。但是由於中小企業信譽等級低、競爭環境無序、管理者素質偏低
自身原因，銀行確實麵臨較大的貸款風險。針對這一矛盾，一些地區的金融機構已經開始探索通過信貸方式創新來變 “雙難”為“雙贏”，如保全倉庫業務、以出口退稅質押貸款、應收帳款質押或收購、兼並專項貸款等等，具有一定的成效。同時，鼓勵發展典當業和租賃業，為中小企業提供更為靈活、便捷的融資服務。
3.積極發展民營銀行與互助銀行，解決中小企業融資的困難。加入 WTO 後，隨著中國的金融領域不斷對外國金融機構開放，政府應該允許國內的民營金融機構介入金融領域。新的民營銀行將把主要精力集中在尚未開發的市場領域，特別是那些小型公司和剛成立的企業身上。為了減少在管製方麵的疑慮，在開始階段，政府應該對民營金融機構實行更加嚴格的市場準入和謹慎的資格審查。 這些中小民營銀行，國家財政以及相關政策可以給予適當支持，也可以開辦一些數量的政策性銀行，專門為中小企業融資服務。同時，在金融市場準入方麵可適當放寬條件， 允許中小企業與個體戶以自助為目的、以入股為方式，組建小型專業性股份製商業銀行，這會使中小企業尤其是個體戶能夠繞過大銀行的高門檻，及時籌集急需資金。從長遠看，這應該是緩解融資難問題的有效辦法。
（二）建立健全中小企業的信貸擔保體係。
首先，對於小額的貸款，可以以企業自身的資產和項目作抵押擔保，並逐步嚐試使中小企業自身形成相對完備的貸款製度；其次，對一些中小企業的貸款，可以嚐試探索數戶聯保的方式，促成企業聯合，一是可以企業之間互相作為擔保者，二是可以設立企業聯合擔保基金，使企業融資有強大的後盾，使融資變得較為容易；再次，為進一步保證中小企業的融資順利進行，可嚐試由政府牽頭、企業為核心、金融機構為後盾聯合成立擔保機構，並設立擔保基金，對中小企業融資進行擔保；最後，可以嚐試按地區、分行業成立商會等自律性組織，各商會要建立為中小企業服務的信用擔保機構體係，幫助中小企業融資，輔導有關知識，協助金融機構進行有關的授信調查，同時還可以根據具體情況設立“商會基金”，使企業間形成相互監督、相互幫助的“互保聯保”關係。