縣域保險市場拓展問題探析
理論研究
作者：張元馨
【摘要】隨著我國縣域經濟的逐步發展，縣域保險巨大的市場潛力日漸得到關注，開拓縣域保險市場，是保險企業實現可持續發展的必然選擇。縣域保險是改善民生的重要內容之一，因此，需要理順縣域保險的內涵、發現存在的問題，製定合理的發展策略，是本文所關注的。
【關鍵詞】縣域保險 市場潛力 策略
一、縣域保險的概念
縣域經濟屬於區域性經濟的概念，是一個縣範圍內的經濟關係和經濟總量的二者之和，是以縣城為中心，集鎮為紐帶，廣大農村為腹地，城鄉兼容，具有鮮明區域特色的經濟。我國農村在縣域內占據著絕大部分的地域，我國農村絕大數分布在各個縣域範圍內，占縣域內居民絕大多數，甚至在很多表述中，把縣域經濟和農村經濟等同起來。因此，縣域經濟本質上是農村綜合經濟，是直接麵向三農的經濟，其主題就是發展縣域經濟，提高農業效益，增加農民收入。
縣域保險是縣域經濟的重要組成部分，是以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、以村組為網點的一個完整的係統和網絡，是指為各具特色的縣域經濟的形成及發展提供保險保障服務，建立農村、農業和小城鎮居民保障體係和中小企業、鄉鎮企業風險保障體係的多種性質保險的總和。從這點可以看出，縣域保險是一種區域性保險，其需求的主體是鄉鎮居民、鄉鎮企業以及中小型企業，保險類型包括商業保險、政策性保險以及各種社會保險。
二、縣域保險市場潛力
隨著城市保險市場競爭的白日化，保險公司為提高市場份額搶占更多資源，大多采取了高手續費低費率的競爭策略，甚至采用了一些誤導性消費等手段獲得保費，但是，這種發展模式畢竟不能持續長遠，也容易給企業帶來較大的經營風險，因此，亟需轉移經營視角。發展縣域保險業務分散，具備廣闊的市場潛力，一旦發展起來，將成為保險公司穩定和直接的保費來源。總體而言，我國縣域保險的市場潛力主要來源體現在如下幾個方麵：
（一）鄉鎮企業得到進一步發展。鄉鎮企業是農村經濟的主導力量，隨著近年來國家對“三農”的日益重視，農村勞動力逐步從城市回籠至鄉鎮，鄉鎮企業也得到了進一步發展，在農民增收和農村勞動力安置等方麵起到了決定性作用，在推動農村與城市一體化的進程中的作用也越來越突出。因此，鄉鎮企業的發展，農民收入增加，農村人口增多，催生了補充性商業保險、大病保險等保險業務的發展。
（二）縣域學生保險來源穩定。從我國各地的情況看，學生保險一直都是比較穩定的保費來源，同時，隨著農村保險意識提高，家長對子女的保險投入也進一步增加，因此，學生保險潛力較大。
（三）農民人身意外保險仍是空白，開發空間巨大。我國農村人口目前有9億左右，占全國人口比重超過60%，人口基數龐大催生了巨大的保險市場潛力，也使得縣域保險成為真正意義上的“藍海”。
三、 發展縣域保險存在的問題
盡管縣域保險市場潛力巨大，但目前的發展進度仍然與期待的速度存在差距，除了部分實力強大的保險公司能夠迅速進駐縣域，大麵積開展保險業務，對多數中小型規模的保險公司而言，仍然處於有心無力的狀態。發展縣域保險，主要限製因素有如下幾個：一是保險公司縣域經營網絡的限製。大多數保險公司目前發展重心主要在城市，而縣域保險的經營網絡布局需要巨大的人力物力投入和長期的市場培養，這是多數保險公司無法承受的成本壓力，因此，發展縣域保險受到經營網絡的限製。二是縣域保險人才相對匱乏。我國的保險營銷員主要集中在城市，縣域保險人才需要具備對當地市場了解、人脈資源、營銷等能力，這樣就加大了人才的獲取難度，而處於合規經營壓力，保險公司也不能貿然使用不具備專業知識和營銷技能的保險營銷員進行業務發展；三是縣域保險產品匱乏。目前我國保險公司的保險產品主要針對城市環境下開發出來的，在從城市轉向縣域的過程中，保險產品沒有進行升級改造，專門縣域險種匱乏，同時，保費相對農民的收入而言也不能被普遍接受，很難激發縣域居民的購買熱情。