壽險業退保行為及其影響因素研究
財政金融
作者：蔡昕霖
摘要：文章通過對壽險業現狀的觀察，明確了研究的目的和意義，闡述了退保行為對壽險業的危害，並通過近幾年的經濟發展中的具體數據來實證分析經濟因素對壽險業退保行為的影響。然後通過綜合壽險保單投資性、保障性和責任主體等角度分析影響壽險退保的主要因素，最後建議壽險公司提高服務質量，改善產品設計，改進管理水平，提高對宏觀經濟形勢的把握度。
關鍵詞：退保；數據分析；影響因素；結論；建議一、 壽險業現狀
我國保險業自1980年恢複以來，由於我國巨大的市場需求和人民生活水平的不斷提升，呈現出快速發展的勢頭，我國保險業各項業務特別是人身保險費收入增長迅速，人身保險費用有1982年的2274.8億元增長到2012年的1.016萬億元，其中壽險保費收入為8908億元，壽險保險密度得到了快速上升。
然而近幾年壽險業的發展並不是一帆風順的，增長低迷，龍頭企業出現了滯漲的狀況，保費增長緩慢或是負增長，2012年1-11月，中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、人保壽險前11個月收入分別為2988億元、881億元、1192億元、992億元、580億元、596億元，同比分別增長-0.3%、8.3%、3.8%、-8.8%、-8.3%。同時退保率也處於較高水平，2009—2012年退保率分別是2.08%、2.79%、2.31%、2.5%。
二、壽險業退保行為影響因素分析
（一）實證分析——經濟因素對壽險業退保的影響的分析
1.利率的高低與退保行為有直接關係
存款利率的高低變化趨勢跟退保率的高低變化趨勢一致。由於利率市場的變化將會導致投保人購買壽險的機會成本和相對價格的改變，如果壽險產品的預定利率水平低於或其調整滯後於市場利率的增加，購買壽險保單的消費者就會選擇替代性的收益更高的投資渠道，進行中途退保。
2.CPI對壽險退保的影響十分明顯
CPI作為衡量通脹率的一個重要的經濟因素，其與通脹率呈正相關，它的走向也就代表著通脹率的走向。通脹率對壽險市場的影響主要表現在以下幾個方麵。首先，較高的通脹率會導致消費品的價格水平升高從而減少未來任何固定金額給付的真實價值。其次，通過降低實際利率水平減少那些固有名義收益率的資產或負債的實際收益率。
3. 投資渠道對壽險退保有一定的影響
投資渠道作為一種影響因素主要體現在我國經濟由過去計劃經濟向市場經濟轉變過程中，家庭擁有資金由單一的儲蓄變得更加多元利用，比如投資股市、國債、樓市、黃金等等，壽險具有投資的價值，是一種投資的渠道，然而其投資價值主要受到利率、通脹率的影響，當其收益率高於通脹率或者其他投資方式收益率時，壽險保單的消費就會隨著上升。
（二）製度因素對壽險業退保的影響的分析
社會保障體係越全麵、運行越有效，保險的需求就越低，二者之間存在著負相關的關係。特別是壽險業，當社會保障製度保障的內容與壽險保單的內容出現重疊或者具有替代效應時，那麼居民就會對之前投保的壽險產品進行退保。壽險業作為一種新型的產業，處於不斷的發展中，而相應的法律規範比較欠缺和不完善，因此在壽險業的法律和規範根據市場出現的情況進行改善時，先前的消費者會因為由於製度的變化而導致自身的收益變化的狀況進行自身的投資調整，如果收益低於預期那麼就很可能出現中途退保現象。