關於如何破解廣昌縣小微企業融資難的思考
作者：李林益
摘要：央行要發揮窗口指導作用，引導銀行做好小微企業金融服務。根據廣昌縣經濟發展規劃，製定地方信貸政策指導意見，引導和督促銀行將資金更多投向小微企業，確保每年對小微企業貸款增速高於各項貸款的增速。
關鍵詞：廣昌縣 小微企業 融資難
一、廣昌縣小微企業發展現狀
廣昌縣工業基礎較為薄弱，基本以小、微型企業為主，在數量上占絕對優勢。截止2012年12月末，廣昌小微企業占各類企業總數的82%以上；從所有製結構為股份製和私營企業。廣昌縣小微企業主要從事建築材料、紡織服裝、農副產品加工、交通運輸、餐飲商貿等，廣泛涉及勞動力密集型、地方資源密集型和技術粗放、初加工型行業，已成為該縣就業和再就業的“主渠道”。 廣昌縣小微企業經濟貢獻高，2012年廣昌縣小微企業繳稅占全縣稅收收入總額的21%，對全縣GDP增長的貢獻率達到40%以上。
二、廣昌縣小微企業融資現狀及存在的問題
2012年末，廣昌縣小微企業貸款餘額達39248萬元，占全部企業貸款餘額的87%，增速高於全縣各項貸款增幅5個百分點。小微企業民間融資餘額達15200萬元，增速為16%。
1、小微企業貸款占比小。2012年末，廣昌縣小微企業貸款餘額占全縣各項貸款餘額的17.55%。
2、銀行信貸滿足率低，覆蓋窄。至2012年末廣昌縣企業辦理貸款卡356戶，占企業戶數43%。2012年末廣昌縣貸款卡正常有80戶，占全縣貸款卡戶數23%。，2012年廣昌縣金融機構對35家小微企業發放了貸款，占向銀行申請貸款的29%，金額滿足率隻達19%。
3、小微企業融資成本上升。一是小微企業的貸款利率趨於上升明顯：廣昌縣國有商業銀行、農村信用社和小額貸款公司2012年的平均貸款利率分別為7.25%，9.84%和18%，比2011年分別上升0.38個百分點，0.67個百分點和2.5個百分點。二是民間借貸利率大幅提高。由於目前民間資金需求旺盛，金融機構貸款利率提高，民間借貸利率出隨之攀升。據調查顯示，2012年廣昌縣民間借貸平均貸款利率比2011年分別上升10個百分點。
4、小微企業轉向民間融資趨勢增大。由於小微企業信貸融資需求較難得到滿足，部分小微企業轉為民間融資。調查顯示，有25%的小微企業通過民間融資，同比提高了6%。
三、原因分析
1、信用不足是小微企業融資難的根本原因。廣昌縣小微企業存在明顯信用不足：一是自有資產少，經營風險大，盈利能力弱，抵押擔保能力差；二是企業的信息透明度低，企業的道德信用不足，部份小微企業改變貸款用途，用於高風險的經營活動、逃廢債務，從而增加企業貸款後失信行為而引發信貸風險。
2、國有商業銀行的信貸體製對於廣昌縣小微企業明顯“水土不服”。一是國有商業銀行的信貸審批權限均集中在省分行和市中支，當地金融機構隻有貸款業務資料收集和上報權，廣昌縣小企業獲得銀行貸款支持很“艱難”；二是廣昌縣國有商業銀行都沒有設立小微企業信貸部，工作開展力度不夠；三是沒有建立小微企業的風險容忍度，貸款損失免責製度尚不夠完善，直接導致信貸人員對小微企業信貸需求的不作為心理。
3、貸款典當化使得小微企業與銀行對接難度加大。一是擔保抵押物範圍過窄，使得小微企業可抵押資產少而小，目前大部份廣昌縣金融機構小微企業抵押貸款中超過95%以土地、房屋、商鋪為抵押物，即使尋求擔保機構擔保，擔保機構也要求反擔保，其對抵押物也是一樣的認同。二是抵押率不高，廣昌縣金融機構土地抵押率為50%、房屋抵押率為60%、商鋪抵押率為70%。