我國理財產品分析
經濟研究
作者：劉蓉
【摘要】近年來比較活躍的金融創新產品是銀行的理財產品。從銀行理財產品發行開始，就備受關注。但是，它在整個這個過程中，受到金融危機的衝擊，出現了很多問題。本文在綜合分析銀行理財產品的條件下，突出了近年來銀行理財產品的瓶頸以及解決方法，並著重介紹了招商銀行的“金葵花”理財產品，從不同方麵闡釋了“金葵花”。
【關鍵詞】商業銀行 理財產品 金葵花 發展趨勢
一、招商銀行金葵花理財產品
2002年10月，招商銀行推出“金葵花”理財產品，在新一輪爭奪高端客戶的金融市場中獲得主動權，產品推出一年後，“金葵花”理財品牌和服務體係，獲得“中國首屆傑出營銷獎”銀獎。更主要的是，不論是否是招商銀行的客戶，他們對招商銀行的印象都很好，永遠是金葵花般燦爛的陽光的形象，這也是招商銀行為什麼要這個名字的原因。“金葵花”原本隻是招商銀行理財產品的名稱，但是，由於金葵花本身的含義，以及它的形象，招商銀行對其進行了一係列成功的營銷，“金葵花”成為了招商銀行的經典品牌。產品的設計首先是它的內涵，在“金葵花”體係設計中，體現了視覺、知覺、感覺完美寓意的結合。
招商銀行在設計金葵花理財產品時，一直秉持著金葵花英語單詞“sun flower”的理念；葵花總是麵朝太陽，蘊含朝氣和生機，有著廣闊的發展前景，而招商銀行用葵花作為自己銀行的理財產品的圖樣，也就表示著招商銀行的“金葵花”同樣也是充滿生機和活力，而且有廣闊前景以及未來良好的發展方向，能夠在激烈的理財產品競爭市場上力爭上遊；自古以來，金黃色和明黃色都是尊貴顏色的代表。無論是從感覺上還是從視覺上，都能讓客戶感覺到被尊重和美好的感覺。招商銀行的“金葵花”的“金”就表示它的理財業務服務於個人客戶中的黃金客戶。葵花是金色的，金色的葵花圍繞太陽旋轉，這就表示葵花理財業務以客戶和市場為中心，折射出“因您而變”的理財理念。
（一）招商銀行個人理財業務現狀。
招商銀行在理財市場上推出了大量品種齊全、種類繁多且貼近百姓的理財產品，在很大程度上繁榮了我國金融市場，讓社會公眾有了更多的投資選擇。大多銀行的個人理財業務的客戶主要依照日均總資產來劃分的，主要是分為金客戶和銀客戶等。招商銀行也不例外。但是招商銀行的劃分更加細致，主要分為金卡客戶、金葵花卡貴賓客戶、金葵花卡鑽石客戶和私人銀行四大方麵，每個方麵對日均總資產的要求不一樣，其中，對資產要求最高的是私人銀行，它的日均總資產必須大於1000萬元，而最少的是金卡客戶，它的資產要求是50萬。2010年底，招商銀行的金葵花客戶數量已經達到了67.01萬戶，同比增加21.18%，而金葵花的存款總額達到2906億元。
（二 ）“金葵花”背後的文化 。
每個企業不論是私企還是國企或者外資，都有自己本企業的理念或者說是企業文化。改革開放之後，深圳發展迅速，已經達到世界前沿城市。2005年8月12日，招商銀行行長馬蔚華用金葵花貴賓卡開啟了象征財富的大門，宣告總行營業部“金葵花”財富管理中心正式開業。這是招商銀行專為高端客戶精心打造的服務場所。從此，這個位於招商銀行總行大廈三層的“金葵花財富管理中心”，也將隨著“金葵花”的遍地開放而成為品牌的另一個象征。