手機銀行的發展及問題分析
經濟研究
作者：何岸
【摘要】在互聯網技術高度發達的今天，電子商務活動在人們的日常生活中占據著越來越重要的地位，手機銀行更是異軍突起，呈現出爆發式增長的態勢。本文首先介紹了手機銀行的基本概念，然後通過對手機銀行發展潛力的論述體現出商業銀行發展這一業務的必要性，之後分析了現在手機銀行發展存在的問題及對策。文章的最後提出了商業銀行應該如何利用手機銀行的迅速發展來獲取高額利潤，展望了手機銀行的未來。
【關鍵詞】手機銀行 商業銀行 對策
一、問題提出
隨著電子商務“十一五”規劃完成，電子商務行業獲得長足的發展，在我國金融業、農業、工商業、旅遊業等許多行業的應用水平不斷提高，應用範圍不斷擴張，與其他行業的融合程度也在不斷加深，國內外電子商務合作逐漸加強，根據工信部發表的《電子商務“十二五”規劃》，網絡零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達到100.8%，占社會消費品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規模增長了近60倍，2010年達到1.01萬億元。2010年我國網絡零售用戶規模達1.61億，交易額達到5131億元，占社會消費品零售總額比重達到3.3%。互聯網用戶人均每月消費達260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務市場呈現出爆發式的增長態勢，那麼，手機銀行具體是如何操作的，其發展又存在什麼問題，商業銀行究竟該怎樣做才能在電子商務市場的迅速發展中斬獲自己的利益呢？
二、手機銀行簡介
手機銀行，也稱為移動銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務活動中常用的一種支付工具，就像現實中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，隻不過這裏的零錢是我們事先存進銀行或者相關的第三方交易商家的賬戶裏的，而交易一般來說是在網上或其他地方完成的。手機銀行則是利用移動通信網絡及終端辦理銀行業務的簡稱。手機卡通常會和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。
三、手機銀行發展存在的問題以及解決對策
（一）使用不夠便捷。
目前手機銀行業務還不夠便捷，並沒有真正達到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務標準，最多算實現了前兩個。畢竟目前手機銀行的支付方式主要還是局限於WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。
（二）手機銀行業務範疇過窄。
我們不防來看看建設銀行當前的手機銀行業務。建行手機銀行主要包括以下四大服務：查詢、轉賬、理財、繳費。其中，轉賬業務僅有高級客戶享受，並且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶隻能享受查詢、繳費業務，理財業務也隻能享受到查詢功能，要進行手機銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。
（三）使用成本過高。
使用手機銀行會讓客戶花費高額成本，以建行手機銀行為例，使用建行手機銀行要花費三個方麵的費用，銀行結算手續費（0.15%的跨行、跨地轉賬手續費，最低1元，最高15元）、信息服務費（若僅使用賬戶餘額查詢功能則不收取服務費，其它的收取服務費，“移動夢網”用戶，普通版1元/月，高級版3元/月；電信“互動視界”用戶6元/月；聯通“神奇寶典”用戶10元/月）、數據流量費（即手機上網費用，還有短信費）。