淺談互聯網金融對傳統銀行業的影響
經濟研究
作者：李佳珊
【摘要】在我國，銀行業一直是金融業的主體。互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響，以商業銀行為代表的傳統金融機構正麵臨前所未有的挑戰和衝擊。麵對這一新變化、新挑戰，傳統銀行業應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵與表現形式出發，分析其對商業銀行的影響，並從互聯網金融的角度重新審視傳統銀行業，提出相關的建議和對策。
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 影響 對策
一、引言
如果要評選2013年度金融領域的流行詞，“互聯網金融”一定位列其中。互聯網金融不是一個新名詞，但卻是一個引領時代的新概念。它的走紅與阿裏巴巴推出的“餘額寶”密不可分，在某種程度上來說，是餘額寶把這個新概念推上了風口浪尖，開啟了一個全新的金融時代。
隨著互聯網金融的快速發展壯大，新興互聯網金融公司和傳統商業銀行將展開激烈競爭，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。商業銀行目前雖居於各類金融活動的主導地位，但如不積極應對，將無法穩固同業的領先優勢。互聯網金融的出現對傳統銀行業帶來何種影響？商業銀行又該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。
二、互聯網金融的內涵與表現形式
從廣義的層麵，互聯網金融是傳統金融服務的互聯網延伸，借助互聯網本身的便捷和廣度實現傳統金融機構在互聯網上的服務延伸。在這一模式下，傳統金融服務從線下擴展到線上，在時間和空間上外延了銀行的服務。從狹義的層麵，互聯網金融隻包括金融的互聯網居間服務和互聯網金融服務。前者典型的應用模式有第三方支付平台和P2P信貸等，後者是網絡形式的金融平台，這一模式多為電商向金融行業的滲透。
目前，互聯網金融的表現形式主要分為以下三類： 一是由金融機構進行的互聯網交易，即傳統金融交易方式的網絡化和電子化，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用，手機支付、手機轉賬和手機證券交易都屬於金融互聯網的內容；二是由電子商務企業與金融機構或不同種類金融機構之間進行合作而產生的新興業態，餘額寶、理財通等產品屬於這一類型；三是由互聯網企業推出的金融業務，第三方支付、P2P信貸和眾籌等業務具有這一性質。
三、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響
（一）提高銀行業的包容水平，拓展銀行業務的客戶和渠道。
截至2013年底，我國網民數量已達到6.04億，互聯網普及率達45%以上。在互聯網金融模式下，銀行的目標客戶群發生了改變，傳統物理網點優勢漸漸弱化，追求多樣化、個性化服務和樂於接受新鮮事物的中小企業及個人客戶更傾向於通過互聯網參與各種金融交易。金融服務的覆蓋麵和滲透率不斷擴大，提高了傳統金融的包容水平。以餘額寶為例，客戶對支付寶的安全與信譽的認同，使其將餘額寶等同於高息活期存款，提高了支付寶客戶將銀行活期存款轉入餘額寶的概率。同時，餘額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對商業銀行代銷的依賴。
（二）商業銀行的金融中介角色麵臨弱化，加速金融脫媒。
傳統商業銀行在金融業務往來中主要扮演資金中介的的角色。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化，這正是互聯網金融的核心意義所在。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平台，資金融通雙方可以通過網絡平台自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。