商業健康保險發展性分析
經濟研究
作者：陸潤夫
【摘要】隨著我國經濟社會的快速發展，對一個相對完善的醫療體係的需求越發迫切。國際經驗表明，要建立一個高效率運行和可持續發展的醫療保障體係，商業健康保險是不可或缺的重要組成部分，而新醫改方案的出台又將如何影響我國商業健康保險市場。本文將從經濟學理論出發，結合醫療保障的實踐結果，論述新醫改方案出台以後商業健康保險在醫療保障體係中的地位和作用變化，並通過對國外醫療保障體係的分析提出建議，探討新政策環境下商業健康保險的發展模式。
【關鍵詞】新醫改 商業健康保險 醫療保障體係
一、商業健康保險現狀分析
總體上來說，我國商業健康保險的發展滯後於我國快速發展的經濟和社會的需要。據中國保監會公布數據，商業健康保險保費收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長速度35%。但是，商業健康保險在醫療費用融資中的比重仍然很有限，不僅遠遠低於發達國家水平，即使和一些發展中國家比，也有很大差距。
我國商業健康保險長期得不到充分發展是有其深層次的原因的，除了我國保險行業自身長期以來的痼疾以外，健康保險還有其特有的一些問題：比如健康保險市場中存在嚴重的市場失靈現象，保險的提供者和購買者之間信息高度不對稱等。同時，商業健康保險在我國醫療保障體製中地位不明確、經營環境製約嚴重，發揮作用很小，沒有成為國家醫療保障體係中必不可少的重要組成部分。
而“新醫改方案”公布以後，我國商業健康保險的狀況出現了一些變化，具體表現為：
（一）健康保險需求方麵。
1.基本醫療保障覆蓋麵擴大將對部分傳統商業健康險種的經營產生擠出效應。具體表現在具有政策性保費補貼的社會醫療保障項目覆蓋至全民，客觀上將擠壓掉一些傳統的醫療保險產品發展空間。
2.基本醫療保障水平不斷提高將對商業健康保險形成替代效應。大多數收入敏感型的消費者將會優先選擇加入社會醫療保障項目，部分在保障責任、費率上沒有明顯優勢的商業健康保險產品吸引力將不同程度的下降。
3.基本醫療保障覆蓋人群的不斷擴大在中長期內將對大病補充醫療保險等商業健康險種形成引致效應。
（二）健康保險供給方麵。
“新醫改方案”明確了商業健康保險的發展空間和作用範圍，商業健康險的發展有了明確的發展方向；同時，“新醫改方案”也對健康保險業提出了風險控製和供給模式的要求，健康保險將向著嚴風控、全方麵、專業化的方向發展這就對各經營健康保險的保險公司的產品供給能力和內部監控提出了更高的要求。
綜合供求兩個方麵因素，筆者認為“新醫改方案”帶給商業健康險的更多的是機遇而不是挑戰。再加上國家的政策支持，將來不遠的一段時間內，我國健康商業保險將會得到快速的發展。
二、商業健康保險發展空間分析
商業健康保險在一個國家的醫療保障體係中的地位是十分重要的。一方麵，由於基本醫療保險隻能滿足十分基本的一些保障，而商業健康保險則可以滿足消費者多樣化和高程度的保障需求；另一方麵，政府對醫保投入的財力，必須立足於長期可持續發展的角度，商業健康保險能分擔政府醫保投入的財政壓力，極大地緩解和改變政府獨木難撐的困境。