民間金融以不可爭辯的事實存在著，發揮正規金融應有的作用，這種“影子銀行”的存在，對於推動金融市場的發展至關重要：
首先，從供需關係來看，中國的資金市場是供給約束型的，即需求是遠大於供給的，其價格的決定是由供給決定的，而民間放貸無疑會增加社會資金的總供給，隨著民間借貸規模的擴大，民間借貸利率趨於市場化的水平，這對難於在銀行貸款的中小企業來講，可以降低他們的融資成本，從而刺激投資需求。
其次，銀行和企業應該是“魚水關係”，銀行應該支持企業發展，放水養魚，但實際上現在的兩者變成了“水煮魚”的關係，很多企業認為銀行將企業逼上了絕路。正規金融不完善或是不作為才引發非正規金融的出現，彌補正規金融的缺陷。中小企業由於自身缺陷，無法滿足正規金融的審核條件，自然也就貸不到資金，即使貸到款項，貸款大多是幾個月或是一年，無法和企業的生產周期匹配，短期同籠資金無法填補占用的資金，企業為了還貸，自然會求助於民間金融，也就是高利貸，用於歸還到期貸款。可是下一次的銀行貸款發放時間間隔又是兩三個月，而民間金融正是由於其程序簡單，不需要抵押，可是借貸利息大多會很高，以彌補其風險，兩三個月的高額利息負擔會進一步加重企業的負擔，循環幾次後，像滾雪球一樣越滾越大，資金缺口不大增大，最後成為壓垮駱駝的最後一根稻草。多數中小企業都在指責正規金融的不作為，貸款期限過於短小，機製不合理，無法發揮其應有的作用。隻有大型國企，才能夠順利的待到款項，繼續其資源壟斷，發展壯大。
最後，中央政府給予宏觀調控的考慮，雖然會管製銀行的放貸行為和銀行的存貸利率，但是銀行是盈利性單位，作為經濟人，銀行的目標是利潤最大化，對於民間借貸的威脅，銀行會發展各種表外業務和理財產品的業務，傳統的存貸業務將會受到衝擊，銀行會進行金融創新來增加利潤水平，這無疑將增加金融市場的自由化水平。
三、政府應規範民間借貸法製化，引導其健康發展
民間借貸會促進金融市場的自由化，但是目前來看，由民間借貸引發的一係列“跑路事件”為民間資本進入金融市場製造了阻力，所以，政府應該引導民間金融由“地下”走到“陽光下”，讓非合法化，非組織化，正規的高利貸向規範化，合法化，組織化方向發展，逐步淘汰不合法的暴力高利貸。這種“國退民進”思想，壓縮政府權力，讓位於市場，隻要對民間金融進行有效地引導和鼓勵，加強監管和規範化發展，服務於中小企業，服務社會，與正規金融一起相互補充，相互促進，相互競爭，在不同層次上為社會的發展做出貢獻。互聯網金融和民營銀行方興未艾，相信未來這種服務多元的金融，通過市場化和開放化的發展，為我國中小企業、農業等行業融資問題帶來福音。
參考文獻：
[1]張宇.民間金融和正規金融在金融市場開放與改革的橫向分析，時代金融，2014，2.