商業銀行個人消費信貸風險初探
經濟研究
作者：杜美嵐
【摘要】目前，商業銀行個人信貸業務創新不斷，特別是個人消費貸款發展較快，對個人信貸結構產生一定影響，從現有的經營與風險管理來看，對商業銀行風險管理提出了更高的要求。本文簡要分析了個人信貸現狀和風險管存在的一些問題，提出了商業銀行個人信貸風險管理一些對策。
【關鍵詞】商業銀行 個人信貸 風險管理
隨著市場經濟的不斷發展和個人信貸產品的不斷更新，其個人住房按揭貸款的傳統優勢已有所減弱，而個人消費貸款逐步成為商業銀行個人信貸業務發展的重點得以發展，並對個人信貸結構產生一定影響。同時，隨著利率市場化和同業的激烈競爭，商業銀行容易輕視對貸款風險的研究與管控力度，特別是在個人消費信貸業務品種不斷豐富以後，各類無抵押信用貸款獲得追捧，客觀上也對銀行風險管理提出了更高的要求。
一、個人消費貸款風險管理現狀
目前，各商業銀行在內部管理上已經建立起內控機製，並有一套行之有效的客戶信息處理和分析係統，來控製操作風險。在具體操作中，主要以貸前調查、貸中審查審批、貸後檢查為操作核心，根據風險管理的獨立性，實行審貸分離體係，達到經營與管理的有效結合。 就當前商業銀行個人消費信貸發展狀況，經營與風險管理而言，主要采取合並、半合並、分離三種經營與風險管理模式。
一是合並模式是個人消費貸款的風險管理職能與業務發展職能合二為一，均集中在消費貸款的業務部門，業務管理部門不僅負責業務的營銷，而且負責業務的貸前調查、審批和貸後管理，沒有獨立的風險部門來執行消費貸款的風險管理職責。這種模式優點是業務辦理與風險防控接近市場，工作效率較高，但缺陷是風險管理沒有實現獨立化和專業化，很難實現業務發展與風險管理的有效平衡，往往是風險管理服從於業務發展，容易造成貸款質量問題。
二是半合並模式是指消費貸款的風險管理職能分別由業務部門與風險部門共同承擔，業務部門主要負責業務營銷與日常管理，重在貸前調查與貸後管理，風險管理部門負責貸款的審批和風險的監控，重在貸款審批和日常風險監控。這種模式的優點是部門實現了風險控製的分離，然而由於風險部門並不完全獨立，因此缺點是大部分風險仍然由業務部門來控製與管理。
三是分離模式是指消費貸款有關風險管理的主要職能由風險部門集中完成，重點是貸款的審批和日常監管，業務部門隻負責業務營銷。這種模式的優點是完全實現了風險管理的集中化與獨立化，但缺點是離市場較遠，審批效率較低。
二、個人消費貸款風險管理弊端
在當前階段，商業銀行個人消費貸款風險管理的模式仍然存在很多問題，這些問題的存在會影響到商業銀行個人信貸業務的發展與管理，有效的風險管控力度不足，如自動化審批程度不高、風險實際研究及防範能力不足、貸後管理不到位等等。
一是風險理念仍比較落後。個人消費貸款具有典型的“選擇群體、排斥個體”的特點，這一特點決定了消費貸款業務風險管理的重點是群體風險，而不是個體風險。
二是經營創新能力不足。很多商業銀行仍沒有脫離傳統經營與管理模式的影響，對消費貸款的審批仍受公司類貸款思維的影響。