淺議國有商業銀行風險產生的原因
經濟研究
作者：曲誌峰
【摘要】國有商業銀行目前存在的風險既是一種製度性風險，它由轉軌時期特有的雙重製經濟結構所決定；同時又有一般的市場風險和金融市場發展初期的傳統風險。
【關鍵詞】國有商業銀行 經營風險
國有商業銀行經營風險的成因是非常複雜的，它是經濟轉軌過程中諸多矛盾交叉碰撞的綜合反映，既有曆史原因，又有客觀原因。但是基於我國經濟轉軌的特殊背景，筆者認為，國有商業銀行目前存在的風險既是一種製度性風險，它由轉軌時期特有的雙重製經濟結構所決定；同時又有一般的市場風險和金融市場發展初期的傳統風險。具體如下：
一、製度變遷的深層影響
就銀行活動的範圍和對象來看，銀行風險與經濟增長方式、財政體製、企業融資體製、社會保障體製、國有資產管理體製等緊密相關。這些體製是否健全、合理，對銀行風險影響很大。
1、粗放型經濟增長戰略和僵化的財政體製造成財政銀行關係扭曲；
2、市場融資機製的發展滯後與不健全，擴大了銀行信用風險；
3、社會保障製度不合理使銀行風險無法轉移；
4、國有資產管理體製不規範造成銀行信貸資金的流失。
二、企業製度與行為的負麵效應
企業作為經濟活動的主體單位，與商業銀行具有密切的信用往來關係，銀行提供的信貸是其生存發展的重要資金來源之一。而銀行作為微觀金融主體的商業性金融機構，它的主要客戶是企業，因此企業製度是否完善、行為規範與否和經營狀況的好壞，都直接關係到銀行信貸資金使用好壞和效益高低。
1、國有企業製度的不完善是造成銀行風險的根本原因；
2、國有企業的低效益和高負債是形成銀行風險的直接原因；
3、國有企業重組與破產中的“假改革，真逃債”是銀行風險擴大的重要原因；
4、企業與銀行之間信息不對稱是道德風險滋生的溫床。
三、商業銀行體製殘缺
1、國有商業銀行公司治理結構不完善；
2、國有商業銀行經營管理機製不健全。
（1）激勵機製殘缺：內部激勵與責任不對稱的問題，客觀上導致員工不願意承擔與其收益不相稱的責任、甚至逆向選擇。
（2）約束機製殘缺：銀行信貸職能大部分集中於信貸部門，決策程序仍是傳統的“信貸員——信貸科（處）長——行長”，缺乏相互的監督與製衡，沒有實現真正的審貸分離。同時，總行對分、支行行長的評價主要考核各存款規模和利潤指標，尤其是存款增長指標所占權重最大，分支行決策者出於自身考慮，被迫要在職位效用與經濟風險的可替換區間做出最優選擇，注重完成考核指標而忽視風險積聚，這也是國有商業銀行不計成本、不顧風險、粗放型擴張現象長期普遍存在的內在動因之一。
（3）風險緩衝機製殘缺；