商業銀行在互聯網金融領域的競爭策略分析
經濟研究
作者：王星
【摘要】互聯網金融，憑借其獲取客戶方麵的強集聚力和難以比擬的低成本優勢，取得了令人矚目的快速發展，給傳統的金融格局帶來了深遠的影響和變化。
【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融
近年來，以雲計算、大數據、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，已經以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域，第三方支付、阿裏貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付、以餘額寶為代表的寶寶軍團等創新形式更是層出不窮。互聯網金融，憑借其獲取客戶方麵的強集聚力和難以比擬的低成本優勢，取得了令人矚目的快速發展，給傳統的金融格局帶來了深遠的影響和變化。
一、互聯網金融的發展曆程
我國的互聯網金融起步於20世紀90年代末期，以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的出現為標誌，2010年以後，以社交網絡、移動支付、雲計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波告訴發展的浪潮
1、第三方支付
第三方支付平台一方麵在收付款人之間設立中間過渡賬戶，充當資金托管中介，有效降低了網絡交易的風險；另一方麵將多種銀行卡支付方式整合在一個界麵上，負責交易結算中與銀行的對接，使得網絡交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發網關接口的成本。
2、網絡借貸
一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權轉讓模式，即先出借資金，然後將債權按照金額、期限進行拆分並轉售，從中獲取利差；三是以阿裏巴巴金融、積木盒子為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平台，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶還款能力，並通過網絡進行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔保模式，通過引入擔保公司或小貸公司為網絡借貸行為提供擔保。
3、金融搜索引擎
金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平台融360，通過智能後台係統為融資者提供各家銀行和出借機構貸款產品的搜索、比較服務。通過全方位提供金融產品的搜索與推薦服務，無論是國有銀行、股份製銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔保公司、典當行，隻要是國家認可的金融機構，都可以納入平台，甚至未來不排除將“阿裏金融”這樣的平台型合作夥伴也納入其中。
4、網絡金融超市
伴隨著社會經濟、金融產品需求的多元化發展和互聯網技術的開創性革新，網絡金融業務與形式也不斷推陳出新，比如興業銀行推出了直銷銀行，興業銀行用戶甚至銀聯卡用戶可以在此平台購買證券、基金、信托、理財產品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務解決方案。
二、互聯網金融對商業銀行傳統經營模式的影響
1、互聯網金融導致商業銀行原有的客戶環境發生改變
互聯網時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統公共信息渠道的影響力，並影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業務以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發展迅速，予不經意間影響到了商業銀行傳統客戶群和傳統資產、負債和中間業務。
2、互聯網金融導致商業銀行原有的營銷方式發生改變