如何做好中產家庭理財規劃
理財
作者：吳潔
中產人士往往是社會中的夾心層，財務沒有完全自由，對生活的品質卻有更高追求，導致了生活壓力巨大。中產人士應該如何管理資產才能讓資產穩定增值並逐步提高生活質量呢？
案例：
張先生，工資稅後13000元，一年算15個月，全險+意外險公司給上，已落戶北京。太太國企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家裏位於四環和五環外房產各一套，無房貸，無車，每月無需付給雙方父母生活費，家庭生活費5000元左右。寶寶出生後費用增加很多，請保姆照顧孩子，每月花費4500元。存款和理財產品50萬元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。
財務狀況分析
張先生夫婦收入穩定，均在企業任職；事業方麵都比較穩定。二人月收入合計2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結餘8000元左右，加上各自年底獎金年結餘有15萬元。家庭資產包括兩套無貸房和存款理財產品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在於女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭並沒有太大負擔。而張先生夫婦二人計劃三年內生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。
兩個孩子很快就會進入子女教育階段，之後還要出國留學，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財務規劃。
理財目標：
1、三年內生二胎，準備好二寶的撫養教育金。將來送孩子去美國留學。
2、家庭保障如何規劃？
3、打算買中高檔SUV一輛。
4、希望能每年全家出國旅行一次。
平安保險理財師陳瓊理財建議：
1、用定投積攢二寶撫養教育金
張先生的兩個寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養教育金儲備方麵需要專款專用，穩健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過複利計算，三年積累8萬元，每月隻需定投2000元左右，目前張先生一家每月結餘資金即可完全覆蓋。
基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅持做下去，在考慮到控製風險和通貨膨脹的環境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風格穩健的優質基金。雖然短期內市場會有波動風險，但長期堅持，定期調整，假設按照複合收益6%計算，20年後將會達到90萬元左右的資金積累。
由於在二寶出生後月支出還會持續擴大。為了增加未來更為充裕的現金流，可以利用閑置房產出租，每月能為家庭提供大概4500元的現金，讓前期每個月的結餘現金提高到1.3萬元，為孩子日後的撫養教育做準備。
對於送孩子去美國留學，按照美國大學4年，每人每年20萬來計算，由於兩個孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個人理財和分紅保險的購買，當孩子在18～20歲的時候，累計的專項資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%複利計息合計90萬左右+孩子每年交的分紅保險50萬左右），再加上理財帶來的部分收益合計約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學打好基礎。
2、家庭成員購買商業保險補充