家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能麵臨的風險事件，而張先生夫婦作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子和贍養老人的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會麵臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。
建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1500元。通過每月結餘資金也可完全覆蓋，一旦發生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，有效配置了結餘資金，實現資金的專款專用並同時具有杠杆作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約40萬元，隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，還可以考慮適當增加保額。
此外由於孩子之後要出國留學，可每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備。
除了孩子教育，還有雙方父母的養老保障。建議在為老人養老做準備時，在理財方麵錢一定要保證流動性和安全性，收益放最後。老年人生活開支最大的不確定性來自醫療費用，張先生可為雙方老人準備5萬左右的應急資金。不建議把父母的養老金壓在5年，甚至10年以上的理財產品上，如果遇到突發事件需要錢時，就會很“尷尬”。
除了留存一定的應急資金外，張先生可以把為父母儲存的養老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產品，最好是購買保本保息的產品，穩著來。
另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養老金的收益，選擇一些中長期產品。如1～3年定期存款或者是國債，在保證資金安全同時收益方麵也比活期存款要強。在中短期資金較完備的基礎上，還可配置一些浮動收益的理財產品，從5年左右時間看，定投一隻不錯的基金或者購買穩健型保險都能取得讓人滿意的收益。
3、巧用信用卡無息貸款買SUV
現階段中高檔SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬於易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。雖然張先生有50萬元左右的存款和理財產品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負擔，缺少了應急的資金儲備。
由於利率市場化，住房抵押消費貸款上浮約30%，通過房產抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關注信用卡官方網站的最新優惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費率等，平穩完成購車計劃。
4、用理財收益實現全家出國遊
由於前期分期購車可能存在前兩年年結餘資金不多，但隨著時間增長，合理配置資產尤為重要。按照科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由於流動性資產的收益一般不高，對於一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。張先生家庭比較穩定，綜合考慮，可將流動性資產額度設定為10萬元。除去每月支付的基金定投和保險，其他資金可購買銀行固定收益類理財（5萬元起）和貨幣基金（1000元起），配合下來每年平均收益在5%左右。
隨著每年的資金結餘的增加，家庭總資產也不斷增加，通過理財帶來的收益，就能逐漸滿足每年的出國旅行需求。由於前期二寶和購車給家庭帶來經濟負擔較重，前兩年的出國旅行可以考慮亞太地區國家，消耗較少資金；隨著家庭收入的不斷增加，還清購車所欠債務，之後從理財帶來的收益中每年拿出2萬～5萬元用於出國旅行。