（三）利率市場化將加大銀行信貸資產風險管理難度
利率市場化後，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。利率決定權交給市場，由市場資金供求狀況決定市場利率，各銀行為搶占市場份額，就可能會出現以較高的貸款利率貸給信用等級較低的主體，以及根據金融交易不同，自主決定利率。針對目前農村商業銀行尚不健全完善的定價管理機製，自主權的放開，將加大銀行信貸資產風險管理難度。
四、農村商業銀行應對利率市場化的策略
對於正處於發展階段，金融機製尚不成熟的農村商業銀行來說，利率市場化將會帶來較大的衝擊，為應對利率市場化帶來的影響，可以采取以下措施。
（一）建立健全分類定價機製，製定差異化貸款利率。
提高科學定價能力，實現精細化定價管理，農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方麵著手，一方麵建立完善的製度辦法，明確貸款定價依據、方法以及定價流程、程序和授權事項；另一方麵加強係統支撐，加快公司及個人客戶關係管理係統建設，為利率定價提供數據保障。
（二）拓展多元化收入來源，提高中間收入所占比重。
中間業務是形成銀行非利息收入的主要來源。我國中間業務中發展最突出的是銀行卡業務和投資銀行業務，但中間業務收入占總收入的比重還比較低，離國際上的一般水平（50%左右）還有很大的差距。特別是農村商業銀行，中間業務起步較晚，種類較少，還需加大中間業務的開發與銷售，提高中間收入所占比重，打破對傳統存貸利差的依賴，拓展多元化收入來源，形成多種收益相互補充的盈利格局。
（三）調整信貸資產結構，貸款投向向實體經濟傾斜。
李克強總理再三強調“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟轉型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。一方麵是貸款行業投向的“三調整”。一調嚴禁準入行業，對鋼鐵、有色金屬、水泥、煤化工、船舶製造、風電設備、光伏等產能過剩行業，以及房地產、工程機械等與經濟周期變化密切相關的行業嚴禁準入；二調主動退出行業，對出現風險苗頭的行業客戶，如建築、汽摩、紡織等行業的存量客戶，支行積極采取主動退出策略。三調重點營銷行業，對電子商務、醫院、教育、餐飲、涉農等行業，加大信貸投入，積極營銷新客戶。另一方麵是對客戶結構的調整，在信貸客戶選擇上，向實體經濟傾斜，重點發展小微企業、三農客戶，以及個人消費信貸，降低貸款集中度風險。（作者單位：重慶農村商業銀行沙坪壩支行）
參考文獻：
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