“超級網銀”的業務特點及發展建議
理論探討
作者：魏相育
【摘要】所謂“超級網銀”，本質上也是“網銀”，但是它卻比一般的網銀“超級”。“超級網銀”是一個可以借助於充當網銀中心的人民銀行進行跨行借記、貸記以及第三方貸記業務等支付業務的支付平台。本文介紹了“超級網銀”的概念和特點，通過對超級網銀與第三方支付平台的比較，提出了一些發展建議與意見。
【關鍵字】 “超級網銀” ，支付係統
1、“超級網銀”簡介
網上支付跨行清算係統（IBPS，Internet Banking Payment System的簡稱），是中國人民銀行牽頭搭建的第二代網上支付跨行清算係統，於2010年8月30日正式上線運行。因為其能夠實現跨行資金實施到賬等功能，比傳統意義上的網銀功能更強大，所以被公眾稱之為“超級網銀”。央行對“超級網銀”的定位是首先要解決網上銀行交易中的“跨行”壁壘，包括查詢、扣款、彙劃、支付等業務。其實也就是把各家商業銀行原先的網銀係統連接到一起，客戶隻要登錄任何一家網上銀行端口，就可以對其他網銀賬戶的資金進行查詢、跨行支付以及轉賬等各種操作。
2、“超級網銀”的特點
自從“超級網銀”出現之後，傳統網銀相對變成了“第一代網銀”。相對於打破了銀行之間的壁壘的第二代支付係統的“超級網銀”，傳統網銀一直處於“各自為政”的狀態，因為 “超級網銀”可以通過一個操作界麵便能方便地查詢多家商業銀行的賬戶情況，並且可以同時向各銀行發生交易指令。
（1）“一點接入，多點對接”模式
“超級網銀”用不同銀行的網銀實現商業銀行網銀端口的連接，客戶和企業用戶不需要在電腦上安裝不同銀行的網銀客戶端，而是直接在任意一家銀行開設網銀，通過這家銀行的網銀端口，便可以實現對多家銀行的資金賬戶的查詢和管理等操作。
而傳統的“一代網銀”則要求客戶針對不同的銀行服務開通不同的銀行賬戶，由於這些賬戶分設在不同的銀行，賬戶所有人查詢自己賬戶信息，需要登錄不同的開戶銀行網站，操作繁瑣。
（2）轉賬業務可實時到賬
用“超級網銀”進行跨行轉賬，當收、付款人不在同一銀行開戶時，支付指令會經過付款人開戶銀行網銀支付平台、付款人開戶銀行行內業務係統、人民銀行跨行支付係統（也即網銀中心係統）、收款人開戶銀行行內業務係統等多個係統的處理，如果所有的報文認證都通過，則收款人可在各個支付係統性能允許的情況下，實現實時收賬的功能。若收、付款人在同一銀行開戶時，資金可實時入賬，會更便捷。建立在跨行清算係統之上的“超級網銀”，各商業銀行可實現互聯互通，因此跨行轉賬、支付能夠實現實時到賬，單筆業務20秒內即可處理完成。
與此相比，第一代網銀隻有在同一銀行賬戶轉賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉賬時，支付指令則要通過付款人開戶銀行網銀支付平台、人民銀行跨行支付係統、收款人開戶銀行行內業務係統等多級係統，有的環節甚至需要手工幹預，因此跨行轉賬耗時需要時間在幾分鍾之內或兩三天內不等。