遼寧省城市商業銀行個人貸款業務現存問題與對策
財稅金融
作者：王春月
【摘要】 2009年以來，遼寧省城市商業銀行跨區域發展勢頭強勁，各家銀行個人信貸業務數量和種類不斷增多，但由於銀行與客戶間信息不對稱，加之個人信貸可控性較弱等原因，遼寧省城商行個人信貸業務的風險也正在累積，因此，探討遼寧省城市商業銀行個人信貸業務的現存問題與對策，具有重要的現實指導意義和應用價值。本文是以促進遼寧省城市商業銀行個人信貸業務健康發展為初衷，針對遼寧省城市商業銀行個人信貸業務發展中存在的問題提出可行性對策與建議，擬推進遼寧省城市商業銀行個人信貸業務的創新進程與健康發展。
【關鍵詞】 遼寧省 城市商業銀行 個人貸款業務
一、遼寧省城市商業銀行發展概述
截至2014年12月，全國所有省份、自治區、直轄市中，由中國人民銀行管理、中國銀監會監管的城市商業銀行共計133家，其中，遼寧省城市商業銀行數量居首，達15家，約占全國總數量的10.79%。2014年度中國城市商業銀行競爭力評價中，資產規模2000億元以上的城市商業銀行，遼寧省的盛京銀行排在全國首位。
二、遼寧省城市商業銀行個人貸款業務現狀
目前，遼寧省城市商業銀行數量達到15家之多，各家銀行針對個人客戶群體都開展了個人信貸業務，如盛京銀行推出個人酒店式公寓貸款，貸款條件是年滿18周歲、有常駐戶口或有效居留證件、有固定住所；具有穩定的經濟收入，有按期還款能力，信用狀況良好；有不低於所購房屋價值45%的首期購房款；有合法有效的購房合同；書麵申請；在貸款行開立存款或玫瑰卡賬戶。貸款最高額度為所購房屋交易價值或評估價值的55%。貸款期限最長10年。最終期限原則上不能超過男65周歲、女60周歲。執行同檔次基準利率的1.1倍。大連銀行個人消費貸款指向借款人發放的用於購買“合理用途的消費品或服務”的個人貸款，可用於住房裝修、購買汽車、大額耐用品等，滿足各種日常消費需求，最高額度可達抵押房產評估價值的80%，授信期限最長可達10年，貸款期限一年以內，可選擇等額本金、等額本息、按月還息到期還本或利隨本清；貸款期限一年以上，可選擇等額本金、等額本息、淨息還款法、氣球貸的還款方式。適用於18—70周歲的、具有有效居留身份和完全民事行為能力的自然人，在中國境內具有常住戶口，有準確詳細的住址和聯係方式。具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力，且月供金額不超過家庭可支配收入總額的50%。能夠提供確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協議或其他有效文件等）。能夠提供銀行認可的有效擔保。營口銀行推出的下崗失業人員擔保貸款，是指年齡在男60周歲、女50周歲以下，身體健康、具備一定勞動技能的下崗失業人員，自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，可以持身份證、勞動保障部門核發的《再就業優惠證》、以及下崗再就業信用擔保中心核發的《申請貸款審批表》、反擔保協議向我行申請的小額擔保貸款。貸款金額最高不超過2萬元；貸款期限不得超過2年，借款人提出展期且擔保人同意繼續提供擔保的，可以按規定展期一次，展期期限不得超過1年；貸款利率按人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的貸款由中央財政據實全額貼息（展期不貼息）。遼陽銀行推出的公務員綜合消費貸款，主要用於公務員滿足購買汽車、大額消費品、住房裝修、旅遊等生活消費。
截止到2012年底，大連銀行的個人貸款總額達到1245459.3萬元。其中，個人住房貸款604704.7萬元，個人消費貸款88764.3萬元，個人經營貸款182778.6萬元，信用卡墊款219179.0萬元，個人質押貸款140048.1萬元，其他貸款9984.6萬元。2013年年年底，阜新銀行個人貸款及墊款餘額達到217000.4萬元；營口銀行個人貸款餘額達到66103.7萬元。