第九章 一生的投資理財規劃1
不同時期如何製定投資理財規劃
人的賺錢能力、風險承受能力，都與年齡有著千絲萬縷的聯係，針對不同時期製定適合的投資理財規劃，有助於我們合理支配資金，得到有效的保障。
單身期如何製定投資理財規劃
雖然離開學校已有些日子了，但對當時的生活仍然十分向往，那時輕鬆自如，無憂無慮，是父母辛勤賺錢的消費者，真的像花公款一樣瀟灑!但是一畢業，情況完全轉變，人生掀開新的一頁，收入不高，負擔也不多，工資升幅快，是資金積累的黃金時期。這一階段，你要養成早儲蓄的習慣，可考慮每月定期儲蓄一筆資金，養成定期儲蓄的好習慣，為將來的生活和進一步投資準備錢財。
同時，你可以抽出一部分資金進行風險較高的投資，取得寶貴的投資經驗。雖然如此，也要注意努力地規避風險。
不少年輕人有個錯誤觀念，認為自己年輕，可以投資冒險，虧了可以從頭再來。在此需要奉勸你不要投機過度，不要抱著“不成功，便成仁”的態度，要端正自己的投資態度，分散風險，適當投資，多閱讀有關投資的書籍，豐富自己的投資知識，總結投資經驗，才能成為成功的投資者。
這一階段的消費不要圖虛榮，刻意追求名牌。如果抱著及時行樂的態度，將來如何生活？
假如你每月儲蓄2000元，開始投資的年齡為20、30、40、50歲，每年的回報率8%，到60歲時金額是多少呢？下麵是一個年金終值的計算公式:
FV=[C(1+R)T-1]/r
許多投資專家經過精心測算，得出下表的結果：
開始年齡 60歲時收益
20 6982016
30 2980719
40 1178041
50 365892
因此投資是越早越好，年輕時開始儲蓄，就算每月的金額很少，退休時所得的回報還是相當可觀的。
投資不單單是為了賺錢，所謂“聚沙成塔”，就是利用小錢的累積，也能成為可觀的一筆大錢。所以，我們就該從生活中做起，省小錢積財富!不過，重點是你得先了解自己每個月的錢都是如何花掉的，又花在哪裏。在進行收支規劃前，下列幾點是你首要考慮的:
你的收入足夠支付目前的開銷嗎？
你的收入在未來的成長空間有多少？
未來若有新增加的支出，你已經規劃好能夠有充裕的開銷了嗎？
考慮好以上幾點後，就要仔細檢查每月的開支了，並且改善自己的消費習慣。以下擬訂幾項實行的計劃提供參考。
擬訂目標，希望每月能固定存入多少金額，以準備投資理財。
采取每日定額法，限定每日身上所帶的現金，不需帶太多，以正常花費夠用即可。至於信用卡則隻留一張以應緊急需要。現金不多帶，出手買東西前多考慮一下，也自然不會亂花錢了。
比如，不再看到衣服就買，仔細考量實用性與耐穿性，選擇壽命長的質料。
減少到高價位場所娛樂的次數。
每餐的費用盡量控製在100元以內。
最重要的是要記得記賬!
現代社會是好好思考如何將物力發揮到極限的好時機。網絡上提供了許多商品二手貨的互動等交易，省錢又省時。隻要你選好想購買物品的類項，找到適合的比價網站，輕鬆鍵入品名，一會兒的時間就可以把所有代售這項產品的網站網址、售價、銷售狀況等資料全列出來，買到自己想要又不貴的物品!
喝咖啡聊天不一定要在咖啡廳消費，邀請朋友來家裏喝下午茶，更是一種享受與自在;搭配好現有的衣服也能穿出美麗與風格;想要逛街不如在家好好布置一番，創造出獨特的居家空間!
家庭形成期如何製定投資理財規劃
這一階段主要是指從結婚到新生兒誕生這一時期，一般為1到5年左右。
結婚可算是人生的一個重要階段。當你在婚禮上說“我願意”，那種喜悅是無法形容的。新婚固然幸福，但也必須為將來投資。
這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量，往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還需一筆大開支——月供款。隨著家庭的形成，家庭責任感和經濟負擔的增加，保險意識和需求有所增強。為保障一家之主在萬一遭受意外後房屋供款不會中斷，可以選擇繳費少的定期壽險、意外保險、健康醫療保險等，但保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5～8年的生活開支。
新婚人士要解決好以下問題:
(1)居住:租還是買？每個人情況不同，環境也在變化，應該從實際出發，因人而異。
(2)未來目標的確定:估計自己的收入和支出，定下目標，分清輕重，逐步達到。
(3)收支預算:作好每月的收支記錄。
(4)投資取向:決定投資目標。
下麵介紹幾種投資之道，供家庭形成階段的朋友們參考:
1.尊重對方的消費習慣
夫妻雙方來自不同的家庭，經濟背景、消費習慣不盡相同，花錢消費的觀念也難免存有差異，因此應充分尊重對方的用錢習慣，即使對方過於節儉或無度消費，也不要過分幹預，而隻能在今後的共同生活中循序漸進地進行改造或適應。對於較大的財務收支，要未雨綢繆、共同商定，免得日後發生問題時引起雙方爭執，影響夫妻的和睦。
2.保持理智的消費觀
新婚家庭的經濟基礎一般都比較薄弱，雙方要立足現實，不要超越家庭的經濟承受能力，講排場、比闊氣、相互攀比、盲目消費。激情消費常會使人花費一些沒必要的錢，日常購物要避免因衝動或受親朋好友的影響買些不必要的物品，要排除所有的誘惑，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦白或自然拒絕。但要給對方一定的自主權，允許對方的錢袋有適當的庫存，以備不時之需。
3.集中家庭資金進行投資
夫妻雙方的收支要公開，不要設“小金庫”。除去日常的生活開支，將雙方的剩餘資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等，通過精心運作，使家庭資金達到滿意的收益。
4.及早計劃家庭的未來
對於剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標需要去實現，如養育子女、購買住房、添置家用設備等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早作出長遠計劃，製訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節餘，為家庭建立儲備資金。
5.建立家庭收支賬本
建立家庭後不妨設立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務收支情況，對家庭的經濟收支做到心中有數。同時，通過經濟分析，不斷提高自身的投資。
理財水平，使家庭有限的資金發揮出更大的效益，以共同努力建設一個美滿幸福的家庭。
家庭成長期如何製定投資理財規劃
愛情結晶的呱呱墜地，你的生活又進入到了一個嶄新的階段。這一階段即家庭成長期。此時期是指從小孩出生直到上大學。家庭成長期的理財主要有四個方麵：保險、教育金、供房供車及投資規劃。
養兒育女是人生的一個重要任務，當今社會，把一個小孩撫養成人，可真是一件不容易的事情。除了費心費力外，各種開支，比如參加補習班、興趣班，教育經費高得驚人。子女教育支出大約占一生總得的20％以上。但究竟花多少錢，很難預料。準備子女教育金要盡早預算、從寬規劃。由於通貨膨脹和費用增加，孩子年齡較小的時候費用較低，隨著他(她)年齡的增長，所需要的費用會越來越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，從孩子一出生就必須進行規劃。
在這一階段裏，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。這一階段，你應保持積極的投資方式，將資金合理分配於基金、保險和國債等各個投資渠道。保險應考慮定期壽險、重大疾病險及終身壽險。隨著收入的增長，每年應保持年收入10％的比例投入保險才算合適。