第一節 決定財富的不是收入，是支出
生活中，我們工作，我們追求財富，我們希望有更高的生活質量，這是一個再正常不過的要求了。但是，忙著掙錢的時候，我們是否也想到了，我們也會忙著花錢。所以，這財富到底應該怎樣的積累呢？
生活中，我們工作，我們追求財富，我們希望有更高的生活質量，這是一個再正常不過的要求了。但是，忙著掙錢的時候，我們是否也想到了，我們也會忙著花錢。所以，這財富到底應該怎樣的積累呢？
每個人都希望有一個屬於自己的小金庫，裏麵有讓父母吃驚的財富。可是為什麼工作已這麼多年，小金庫裏還是存不下錢呢？想想每個月的收入也不少，那些收入都跑哪去了。其實，很多人隻會掙錢，不會花錢。他們認為隻要掙得多就行，掙得多了肯定能存下錢，卻不知決定財富的不是收入，而是支出。支出就像潑出的水，一旦流出去，就像沒有來過一樣，所以，掙多少錢不是衡量財富的標準。
張路和李玲是同一屆畢業的學友，張路在一家房地產公司上班，月薪8000元。李玲隻是一個出版社的普通編輯，月薪3500元。但是一年下來，她們同學聚會，一談卻讓她們大吃一驚。張路雖然月薪8000元，但一年下來才存了1萬元。而李玲雖然月薪沒有張路多，但是她卻存了差不多3萬塊錢。原來張路雖然掙得多，但每個月打車、美容、去商場買衣服、買高檔化妝品……花費差不多有6000元。而李玲除了基本的生活費用，沒有多餘的花費，一個月也隻消費五六百元。所以一年下來，月薪8000元的張路竟沒有月薪3500元的李玲有錢。
所以，收入多並不能代表你就有錢，關鍵是要會花錢，把錢都用到刀刃上。把剩餘的錢攢起來，存在小金庫裏的錢才是你的財富。無論哪一個億萬富翁，在他事業開始時的原始資金，都是通過“攢”聚集起來的。
所以，我們還是需要改變一下自己的看法。不要以為自己掙得多就比別人有錢，決定財富的因素還有你會不會花錢，會不會攢錢。從小時候開始，父母就給我們準備了存錢罐，讓我們學會節省，其實這是一種很好的理財方式。現在，你不妨也為自己準備一個存錢罐。把以前用於打車、買奢侈品的錢放在裏麵，過一陣子，你會發現那竟是一筆不小的費用。現在，當很多年輕人覺得入不敷出的時候，就開始選擇跳槽，尋找掙錢多的工作機會。總以為掙得多了，錢就夠花了。卻每次都納悶找到了新工作，錢還是不夠用，所以又換工作。其實，這是他們沒有找到導致自己沒錢的真正原因。那就是不會花錢。隻要學會了花錢，哪怕一個月隻掙兩千塊錢，你的生活也可以美滿充實。
如果下一次你又感覺自己生活拮據的時候，不要再嫌自己掙得少了，先來看看自己的花錢習慣。一種壞的花錢習慣，決定你一生也不可能成為富人。花錢就像流水，隻要你還是這樣不計後果，沒有規劃地花錢，就算是金山銀山也會在瞬間消失。常聽人們說“掙錢不容易，花錢如流水”就是這個意思。
俗話說“從儉入奢易，從奢入儉難”。花錢花習慣了，一下處處計劃，學會攢錢，不是一件容易的事。習慣也是養成的，一開始可能會感覺不習慣，但是攢錢的習慣一旦養成，你的財富也就隨之而來了。我們在人生的起點養成這樣一個好習慣，也就是人生財富和幸福基礎的起點。
第二節 學會儲蓄不負債
社會上有很多掙錢的方法，可是，我們應該明白，獲利越多越大的形式，所承受的壓力和風險也就越大。有些人，看著炒股有盼頭，於是也跟風去炒，結果身家都給炒進去了。或許又看見了經商所蘊含的巨大價值，於是什麼都不想就一窩蜂跟著去幹，根本沒想到自身有沒有那樣的頭腦。所以說，儲蓄沒有規劃，大家就等於是在跟風瞎忙。
個人受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認識上表現出符合於公眾輿論或多數人的行為方式。這樣跟著大眾的缺乏分析、沒有思考、盲目跟從，必定會成為自己理財之路的最大障礙。此時，相對於自己都不清楚的投資，儲蓄則需要更多的自我認知和理解了。儲蓄也同投資一樣，需要我們按照自身的情況，來設定符合自己條件的儲蓄方式。不盲從於大眾的普通方法，而獲得自身的更大利益。那麼，對於我們來說，到底應該怎樣選擇適合我們的儲蓄呢？
首先，少用活期存款儲蓄。
日常生活費用，需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄，活期儲蓄猶如你的錢包，可應付日常生活零星開支，適應性強，但利息很低。所以應盡量減少活期存款。由於活期存款利率低，因此當活期賬戶結餘了較為大筆的存款時，應及時轉為定期存款。
其次，定期儲蓄選長期，獲利相對較高。
50元起存，存期分為三個月、半年、一年、兩年、三年和五年6個檔次。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取利息。在開戶或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。定期存款適用於生活節餘的較長時間不需動用的款項。在高利率時期（如20世紀90年代初），存期要就“中”，即將五年期的存款分解為一年期和兩年期，然後滾動輪番存儲，如此則可以利生利，而收益效果最好。
若在低利率時期，存期要就“長”，能存五年的就不要分段存取，因為低利率情況下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。
再者，選擇階梯存儲法。
儲蓄理財，要講究搭配，如果把錢存成一筆存單，一旦利率上調，就會喪失獲取高利息的機會，如果把存單存成一年期存單，利息又太少。為彌補這些做法的不足，不妨試試“階梯儲蓄法”，此種方法流動性強，又可獲取高息。
例如，假定你手中持有5萬元，你可分別用1萬元開設l個一年期存單，用1萬元開設1個兩年期存單，用1萬元開設1個三年期存單，用1萬元開設1個四年期存單（即三年期加一年期），用1萬元開設1個五年期存單。一年後，你就可以用到期的1萬元，再去開設1個五年期存單，以後每年如此，五年後手中所持有的存單全部為五年期，隻是每個1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息，也是一種中長期投資。
此外，還要注意巧用自動轉存（約定轉存）、部分提前支取（隻限一次）、存單質押貸款等理財手段，避免利息損失或親自跑銀行轉存的麻煩。
最後，也可試試“利滾利”。
利滾利存儲法又稱驢滾存儲法，即存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。此種儲蓄方法，隻要長期堅持，便會帶來豐厚回報。假如你現在有5萬元，你可以先考慮把它存成存本取息儲蓄，在一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個月的利息，再用這第一個月的利息開設一個零存整取儲蓄戶，以後每月把利息取出來後，存入零存整取儲蓄戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄後又取得了利息。隻有選擇好適合自己的儲蓄品種，才能在儲蓄這個看似沒有“油水”的理財方式中獲一點利。我們應該采取多種方式盡早開始投資和儲蓄，起步越早獲得幸福的機會也就越大。無論是物質上的財富還是精神上的財富，都要學會擁有自己的“小金庫”，學習精打細算，為未來做準備，才能擁有真正的幸福。
第三節 把理財當成習慣養出來
很多現代人都會因不由自主地陷入“月光一族”而煩惱。其實，隻要懂得一些平時被你忽略的理財小技巧，你一定會在理財上跨出很大的一步。如果不想未來還要為了自己的儲備忙碌奔波，那麼現在就需要養成理財的好習慣。
我們都說二十一天養成一個習慣。那怎麼養成良好的理財習慣呢？
關於理財，概括起來就是開源節流，如何少花錢多賺錢。下麵的十個小技巧雖然很簡單，但是被很多人忽略。實際上，如果你能充分掌握的話，一定會在理財上跨出很大的一步。
1.強迫自己儲蓄
單身“月光族”都是一人吃飽全家不餓，因此養成了有多少就花多少的習慣，即使工作多年了，仍然還是零儲蓄。從今天開始，選擇從戶頭中每月強迫扣款的方式來存錢，是日後生活有所保障的好方法。
2.把零錢存下來
進餐、出行、購物、置衣，一天下來，你會發現錢包裏多了許多零錢，不妨將其悉數取出，專門放置一處。日日如此，一月、一季或半年上銀行換成整錢結算一次。此時原本平常不善存錢的你，會驚喜地發現每日存放的、無足輕重的零錢已彙聚成一筆可觀的款項。
3.把花銷登記入賬
記賬是理財的通用辦法，裝個家庭理財軟件可以讓記賬變得非常輕鬆。你隻需把自己的花銷分門別類地登記上去，將餘額與自己實際所擁有的現金進行核對即可。堅持去做，會對自己的花銷了如指掌，如果家中沒有電腦，在筆記本上記錄也可以。
4.在打折時搶購名牌
年輕人熱愛名牌，這本無可厚非，但瘋狂購買名牌的結果，往往是陷入入不敷出的窘境。因此麵對名牌的誘惑，一定要學會忍，要將有限的財力用在刀刃上。在打折期購入名牌，不僅可以得償所願，而且可以省下不少錢。
5.用現金代替信用卡
信用卡消費總有一種不是花自己錢的感覺，不知不覺就會超支。在逛商場之前花點時間到櫃員機上取現金，這樣即使手裏的錢全部花光，心裏也清楚自己到底花了多少錢，還可以有效控製自己的購買欲。
6.用運動來代替“血拚”
工作壓力大，心情不好時，有些人常會用逛街“血拚”來發泄情緒。不妨試著找些不需花太多錢的方式，如跑步、打球、到山頂上高聲呐喊等，作為減壓與調節情緒的方法。
7.帶上所有的打折卡
兩人外出消費時，盡可能隨身帶著所有的消費場所的優惠打折卡。一個月下來，光省下來的折扣費，就是一筆可觀的數目。
8.進行合理保險規劃
買保險是為了防範人生風險，人生風險多樣且無時不在，因此應綜合考慮家庭麵對的所有風險來統籌安排保險規劃。
9.購買醫療保險
為提高保障水平，進一步分散家庭財務風險，可以考慮購買一些定額給付型的醫療保險，主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。另外，還可在懷孕前購買醫療保險，以享有生育期的保障。
正所謂“人無遠慮，必有近憂”，為了防止日後為錢憂心，身為正在為幸福生活而奮鬥的人，應該多鑽研一下理財的學問，現在就做好預算，免得將來為錢財忙得焦頭爛額。
第四節 婚前觀察是一種戰略投資
我們總會選擇自己滿意的人去組建家庭。所以，在婚前每個人都要做個十分盡職的調查員。我們應該在做出選擇和決定前，盡量多地觀察、理解將要成為自己另一半的那個人。所以說，婚前觀察是一種戰略投資，因為，對於婚姻來說，最合適的就是最好的。明白了這樣的道理，我們就不會在感情問題上瞎忙亂撞了。