家庭投資指南
密藏不露的金錢永遠不會增值，資本的生命在於投資，理智的投資可以增加致富的機會，掌握債券、股票、房地產等的基本投資技巧和技術運用，成功的機會就握在你的手中。
家庭儲蓄
在眾多的投資項目中，儲蓄是風險低，收益獲利相對較少的一種投資方式。這種家庭投資既保守又安全，是家庭理財的重要項目和可靠保障。
儲蓄的最大特點是積少成多。而中國老百姓的實際生活狀況和中華民族幾千年形成的勤儉節約的傳統美德正與之暗合。隨著改革開放的不斷深入和市場經濟的體製的不斷完善與發展，我國政治穩定、經濟運行態勢良好，在這樣的背景下，如何增加收入成為中國老百姓共同關注的話題，也是中國百姓最大的願望。然而，由於種種原因，人們的期望值與實際收入的差距依然很大。各行各業有固定收入的居民隻能靠工資過活，並不具備從事第二職業的時間和精力，也不具備投資獲利的專業技能和財力，因此選擇較為穩妥的儲蓄投資，可以使大多數居民將有限的收入節餘用以投資獲利。靠勤儉節約、積少成多也可以實現家庭消費的各種目標，小至買衣購物，大至買車購房都可以個個擊破，使生活在安逸平穩中不斷追求並收獲。因此，無論是富裕之家還是貧寒之戶，儲蓄都是家庭財務管理魔方的堅實底座。
選擇儲蓄，誌在必得
對於每個家庭來說，要將日常生活的節餘資金用於投資獲利時，都必須要考慮幾個問題：第一，你投入的本金是否安全，能否到期按時收回；第二，你投入的本金能得到多少投資收入，獲利如何；第三，你的投資是否能夠及時變現，隨時得以償付。也就是家庭理財應貫徹的三原則：安全性、流動性、盈利性。儲蓄作為家庭理財的重要一極，與其他投資項目相比，有自己的獨特性，可供我們參考。
1儲蓄是最具安全性的一種投資方式
安全就是在進行投資獲利時，避免遭受損失，能及時收回本金。儲蓄作為一種投資方式也必然有一定的風險，如通貨膨脹的影響，使人們感到錢不值錢了，即金錢的購買力下跌。近年來，通貨膨脹已成為世界性的疾病，如果此時把錢存入銀行，那麼你的積蓄的回報值率可能每年都沒有通膨率那麼高，計劃趕不上變化，連年積蓄，連年貶值，十元錢會變成五元錢，這就是儲蓄時要麵對的通貨膨脹的潛在危險。另外，銀行的信譽度如何，直接關係到本息能否安全收回，也是我們必須考慮的。
儲蓄作為一種投資方式，存款到期按時的收回本息正符合家庭理財的經營原則，存款的本息能否按時支付，曆來就是銀行經營的生命線。而我國的商業銀行基本上是國有獨資商業銀行或是以公有製為主體的股份製的商業銀行，其信用活動是以國家信譽作為保證的，因此可靠性極強。顯然，家庭儲蓄可以有效地減少家庭財產損失，同時增強預期收益的可靠性，而那種不顧一切的追求利潤，不考慮風險的投資活動，其結果必然是事與願違，有時甚至血本無歸，因此，隻有在安全的前提下，才能獲得穩定的收益。
2儲蓄投資是最易掌握流動性的一種投資方式
在籌集運用資金時，必須始終保持較大的流動性，可以隨時變現，隨時取用。
家庭理財的流動性表現在兩個方麵：第一，家庭的資產應能夠隨時得以償付或在不貶值的條件下隨時得以變現。第二，家庭在急需用款時，確實能夠以比較低的成本獲得所需要的資金。
目前，我國儲蓄品種較為齊全，每個家庭都可以按照自己的不同情況任意選擇儲種。同時各商業銀行還開辦了存單抵押貸款和按揭貸款等。這使得儲戶在急需用款時不僅可以提前支取定期存款，而且還可以在計算了你的利息損失後，考慮適當選擇貸款的形式。因此，儲蓄的流動性很強。可以及時的應付家庭突發事件，保持家庭資金的平衡性與穩定性，維持正常的生活秩序。還可以隨時調整家庭的投資結構以爭取最大盈利或規避投資風險，從而創造較為寬鬆的生活環境，保持生活的穩定。
3儲蓄投資是盈利最少的一種投資方式
人們之所以進行投資活動，主要是為了使資產增值，在保證經營安全的前提下，最大限度的追求盈利，使金錢像滾雪球一樣，越滾越大。
然而，眾所周知，安全性與盈利性是呈反比例變化的，即安全性越高，盈利性越小；盈利性越大，安全性越小。因為儲蓄是一種較為安全的投資方式，因此，其盈利性是相對較低的。儲蓄資金的利潤就是儲蓄存款的利息收入，而儲蓄存款的利息收入又取決於利率。但儲蓄存款的利率與其他投資方式如股票和債券相比是相對較低的，因此，儲蓄是盈利性較小的一種投資方式。但是，這並不能說，我們在追求儲蓄投資利潤時，隻能被動的收取固定利息。其實，隻要我們熟悉並比較研究各種儲蓄品種，通過不同儲種的選擇和儲種的搭配，不同的排列組合和靈活運用儲種也可以使利潤達到最大化。
儲蓄的基本常識
目前，我國境內已開設了幾十個儲蓄品種，有人民幣普通儲蓄存款，如活期儲蓄存款，整存整取、零存整取，存本取息等；這些都是居民主要選擇的儲蓄方式，同時，一些新的儲蓄品種也不斷開辟，如活期支票儲蓄，代發工資，代收水電費等，以適應銀行的自身發展要求，改善服務，滿足不同層次的需要，因此，家庭應及時了解儲蓄信息，掌握儲蓄的基本常識，了解儲蓄的種類，以有效投資，獲得最大利潤。我國現有的儲蓄存款的種類有：
1活期儲蓄存款
活期儲蓄存款係指不規定存期，儲戶隨存隨取的儲蓄。活期儲蓄存款起存金額為1元，多存不限，銀行每年6月30日為結息日，以當日掛牌公告的活期存款利率計算利息1次，利息並入存款本金起息，活期存款存款方便、靈活，手續簡便，適合個人日常生活的待用款的存儲。
2整存整取定期儲蓄存款
整存整取定期儲蓄存款是儲戶將本金一次存入，到期一次支取本息的一種定期存款，是一般居民選擇最多的儲蓄存款方式。該種儲蓄起存金額為50元，多存不限，存款期限分為3個月、半年、1年、2年、3年和5年6個檔次。這種儲蓄方式期限長、利率高，適合於較長時期不用的節餘款項的存儲。該種儲蓄可以全部或部分提前支取。
3零存整取定期儲蓄存款
該種存款約定存期，本金分次存入，到期一次支取利息。存期分1年、3年、5年3個檔次。其特點為逐月存儲，適合那些有固定收入但節餘不多的儲戶。
4存本取息定期儲蓄存款
存本取息定期儲蓄存款是一種一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲蓄存款種類。這種儲蓄存期分為1年、3年和5年3個檔次，起存金額一般為5000元。開戶時儲戶將本金一次存入，支取利息的期次可與銀行商定為1個月或幾個月一次，銀行按本金和約定存期計算好分次應付利息，儲戶憑存單分期支取利息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以後可隨時支取。存本取息儲蓄存款在約定期內如需提前支取，則要按定期存款提前支取的規定計算存期內利息，已支取的利息要一次性從本息中扣回。它適合於有大筆款項的儲戶的存儲。
5整存整取定期儲蓄存款
這是一種本金一次存入，分期支取固定本金，到期一次性支取利息的定期儲蓄存款種類。這種儲蓄存期分為1年、3年、5年3個檔次，起存金額為1000元，開戶時儲戶可與銀行約定存期的分期支取本金的期次，支取期次分為每個月、每3個月或每半年1次。存款到期時結清利息。它適合於儲戶有較大款項需要分期使用的情況。
6定活兩便儲蓄存款
定活兩便儲蓄存款在有的銀行也叫通知存款，是一種不確定存款期限，利率隨存期長短而變動的儲蓄存款種類。開戶起存金額一般為50元，存單分記名、不記名兩種，記名的可掛失，不記名的不可掛失。它既具有活期儲蓄隨時可以提取的靈活性，又能享受到接近於定期存款利率的優惠。
7活期支票儲蓄
活期支票儲蓄是以個人信譽為保證，使用支票為支付結算憑證的活期儲蓄。開立此賬戶的儲戶，其工資、勞務報酬等收入可由付款單位轉賬劃入支票賬戶，儲戶購買商品或支付其他費用時，可開具支票辦理結算，也可以辦理彙款業務。該種儲蓄主要適用於收入較高，收付金額較大且次數頻繁的儲戶。活期支票最大的優點是安全、方便並減少社會現金流通，提高結算效率，符合“無現金”時代的潮流。
此外，我國近年還開設了有獎儲蓄、金融債券，大額定期存單、保值長期儲蓄存款等儲蓄業務，這些儲種都是普通家庭儲蓄的必備知識，它們適用的範圍不同，利息的計算也各不相同，不同種類的存期的選擇，會使儲蓄存款種類發生變化。
各類儲蓄如何扣稅
我國自1999年11月1日起，恢複開征個人利息所得稅，稅率為20%。由於各家銀行的儲蓄存款種類繁多，計息規定也不盡相同，許多儲戶對各類儲蓄的存款利息銀行如何扣稅不甚明了。現將銀行對各類儲蓄存款利息的“扣稅方式”介紹如下：
1整存整取定期儲蓄、定活兩便儲蓄、零存整取儲蓄、通知存款按照每次儲戶取得的利息所得額由儲蓄機構代扣代繳儲戶應繳納的個人利息所得稅稅款，並在給儲戶的利息結付清單上注明，該利息清單即視同完稅證明。
2存本取息定期儲蓄存款
存本取息定期儲蓄存款是一種一次存入本金，存期內分次支取利息，到期歸還本金的定期儲蓄存款。考慮到儲戶如提前支取本金，其實際分期已取得的利息所得可能大於按儲蓄機構有關規定計算應取得的利息所得，故規定該儲種在其存款到期清戶時、或儲戶提前支取本金時，統一由銀行一次性代扣代繳個人利息所得稅，不再在其存期內分次支取利息時分次扣繳。
3活期儲蓄存款和銀行卡儲蓄
儲蓄機構在對個人活期儲蓄存款和銀行卡、儲蓄卡存款進行結息日結息並同時予以代扣代繳個人利息所得稅時，可不開具注明代扣稅款的利息結算清單，但在活期存款的儲戶提取存款時，儲蓄機構在其存折上注明已扣稅款的數額；而對於銀行卡、儲蓄卡結息時，在其賬單上注明已扣稅款的數額。
4通存通兌儲蓄存款
個人儲戶取得異地(或同城)通存通兌儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅；代理行在兌付稅後利息時，應向儲戶開具注明已扣稅款的利息清單。
5異地托收儲蓄
異地托收不續存的，對個人儲戶取得的儲蓄存款利息所得，由原開戶行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅；但定期存款未到期異地托收續存時，由委托行在結付其利息所得時代扣代繳個人利息所得稅。
6自動轉存儲蓄存款
儲蓄機構辦理自動轉存業務，在每次轉存結付利息時代扣代繳儲戶應繳納的個人利息所得稅稅款；對由於計算機程序修改、調試的原因，儲蓄機構在2000年6月1日前辦理的自動轉存業務，在每次轉存結付利息時代扣代繳尚有困難的，則在其個人儲戶存款到期清戶時，統一代扣代繳其應繳納的個人利息所得稅稅款。
7外幣儲蓄存款
目前銀行向個人開辦的外幣儲蓄存款種類隻有定期存款和活期存款兩種，包括外幣現炒和外幣現彙儲蓄。對儲戶取得的外幣存款利息所得，采取由儲蓄機構直接代扣該儲戶的外幣存款利息稅款，並按照該銀行向稅務機關解繳利息稅稅款的上一月最後一日中國人民銀行公布的人民幣基準彙價，將外幣利息稅稅款折算成人民幣，以人民幣繳入中央金庫。
儲蓄投資技巧
儲蓄是最安全的一種投資方式，這是針對儲蓄的還本、付息的可靠性而言的。但是，儲蓄投資並非沒有風險，其風險主要是指因為利率相對通貨膨脹率的變動而對儲蓄投資實際收益的影響。
不同的儲蓄投資組合會獲得不同的利息收入。儲蓄投資組合的最終目的就是獲得最大的利息收入，將儲蓄風險降到最低。
儲蓄投資組合的核心即“分散化原則”。首先，儲蓄期限要分散。即根據家庭的實際情況，安排用款計劃，將閑餘的資金劃分為不同的存期，在不影響家庭正常生活的前提下，減少儲蓄投資風險，獲得最大利益。其次，儲蓄品種要分散。即在將節餘資金劃分期限後，對某一期限的資金在儲蓄投資時選擇最佳的儲蓄品種搭配，以獲得最大收益。最後，到期日要分散化。即對到期日進行搭配，避免出現集中到期的情況。
每個家庭的實際情況不同，適合的儲蓄投資組合也不盡相同，下麵以儲蓄期限分散為原則來看兩種常用的儲蓄投資組合。
1梯形儲蓄投資法
梯形儲蓄投資法就是指將家庭的節餘資金平均投放在各種期限不同的儲蓄品種上。利用這種儲蓄投資方法，即有利於分散儲蓄投資的風險，也有利於簡化儲蓄投資的操作。運用這種投資法，當期限最短定期儲蓄品種到期後，將收回的利息投入到最長的儲蓄品種上，同時，原來期限次短的定期儲蓄品種變為期限最短的定期儲蓄品種，從而規避了風險，獲得了各種定期儲蓄品種的平均收益率。
2杠鈴儲蓄投資法
這種投資方法是將投資資金集中於長期和短期的定期儲蓄品種上，不持有減少量持有中期的定期儲蓄品種，從而形成杠鈴式的儲蓄投資組合結構。長期的定期存款其優點是收益率高，缺點是流動性和靈活性差。而長期的定期存款之所短正是短期的定期存款之所長，杠鈴式的儲蓄投資組合將長期的定期儲蓄品種與短期的定期儲蓄品種結合在一起，兩者各取所長，揚長避短。
這兩種投資組合是利率相對穩定時期的投資組合，在預測到利率變化時，應及時調整儲蓄投資組合。利率看漲時，選擇存期短的儲蓄品種去存，以便到期時可以靈活地轉入較高的利率軌道；如果利率看降時，可選擇較大的儲蓄存款品種，以便出現利率下調時，你的存款利率不變。
怎樣避免儲蓄風險
一般來說，投資風險是指不能獲得預期的投資報酬以及投資的資本發生損失的可能性。這裏所說的儲蓄風險，是指不能獲得預期的儲蓄利息收入，或由於通貨膨脹而引起的儲蓄本金的貶值的可能性。
這種可能發生的損失分為利息損失和本金損失兩類。預期的利息收益發生損失主要是由於以下兩種原因所引起：
1存款提前支取
根據目前的儲蓄條例規定，存款若提前支取，利息隻能按支取日掛牌的活期存款利率支付。這樣，存款人若提前支取未到期的定期存款，就會損失一筆利息收入。存款額愈大，離到期日愈近，提前支取存款所導致的利息損失亦愈大。
2存款種類選錯導致存款利息減少
儲戶在選擇存款種類時應根據自己的具體情況作出正確的抉擇。如選擇不當，也會引起不必要的損失。例如有許多儲戶為圖方便，將大量資金存入活期存款賬戶或信用卡賬戶，尤其是目前許多企業都委托銀行代發工資，銀行接受委托後會定期將工資從委托企業的存款賬戶轉入該企業員工的信用卡賬戶，持卡人隨用隨取，既可以提現金，又可以持卡購物，非常方便。但活期存款和信用卡賬戶的存款都是按活期存款利率計息，利率很低。而很多儲戶把錢存在活期存折或信用卡裏，一存就是幾個月、半年，甚至更長時間，個中利息損失，可見一斑。過去有許多儲戶喜歡存定活兩便儲蓄，認為其既有活期儲蓄隨時可取的便利，又可享受定期儲蓄的較高利息。但根據現行規定，定活兩便儲蓄利率按同檔次的整存整取定期儲蓄存款利率打六折，所以從多獲利息角度考慮，宜盡量選整存整取定期儲蓄。