那麼，怎樣才能最大限度地避免儲蓄風險，獲得最大利息呢?
(1)選擇適當的儲蓄種類和儲蓄期限
儲蓄存款有很多種類，如活期存款、定期存款、存本取息存款、零存整取存款等。在定期存款中，不同種類、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。一般來說，期限愈長，利率也愈高。但是如果儲戶選擇了利率較高的定期儲蓄存款以後，遇有急事要提前支取，那麼存款利息就會有所損失，因此在確定存款的種類和期限時，要根據每個人的實際情況認真選擇。
(2)辦理部分提前支取
如果儲戶在辦理了定期儲蓄存款以後，遇有急事要動用存款，這時如用款額小於定期儲蓄存款額，即可采取部分提取存款的方法，以減少利息損失。辦理部分提取手續後，未提取部分仍可按原存單的存入日期、原利率、原到期日計算利息。
例如某儲戶有一張10萬元的1年期定期存單，1999年7月10日存入銀行，2000年4月10日他急需用錢1萬元，此時他若不知道可辦理定期存款的部分提前支取手續，而將存單的10萬元按原存入日期的原利率計息，那麼，該儲戶就比全部提前支取減少損失850元。
2×126%×075＝850元。
根據現行儲蓄條例的規定，隻有定期儲蓄存款(包括通知存款)才可以辦理部分提前支取，其餘儲蓄品種不能部分提前支取。
(3)辦理存單質押貸款
儲戶在存入1年期以上的定期儲蓄存款以後，如需全額提前支取定期存款，而且存款日期較短或支取日至原存單到期日的時間已過半，這時，儲戶可以用原存單作質押，辦理小額貸款手續，這樣既解決了資金急需，又大大減少了利息損失。
3儲蓄如何避免和減少本金損失
存款本金的損失，主要是在通貨膨脹嚴重的情況下，如存款利率低於通貨膨脹率，即會出現負利率，存款的實際收益□0，此時若無保值貼補，存款的本金就會發生損失。儲戶可根據自己的實際情況、分別采用不同措施，以減輕損失。
(1)如無特殊需要或有把握的高收益投資機會，不要輕易將已存入銀行一段時間(尤其是存期過半)的定期存款隨意取出。因為，即使在物價上漲較快、銀行存款利率低於物價上漲率而出現負利率時，銀行存款還是按票麵利率計算利息的。如果不存銀行，又不買國債或進行別的投資，現金放在家裏，那麼連利息(銀行支付的存款利息)都沒有、損失將更大。
(2)若存入定期存款一段時間後，遇到比定期存款收益更高的投資機會，如國債或其他債券的發行等，此時，儲戶可將繼續持有定期存款與取出存款改作其他投資兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。例如，1995年3年期憑證式國債發行時，因該國債的利率為14%，高於當時5年期銀行存款的利率，於是，有部分投資者便取出原已存入銀行的3年或5年的定期存款，去購買1995年3年期的國債。對於那些存期不足半年的儲戶來說，這樣做的結果是收益大於損失。但對於那些定期存單即將到期的儲戶來說，用提前支取的存款來購買國債，損失將大於收益。因為盡管3年期和5年期的定期存款的利率低於3年期國債，但到1996年7月份為止，保值貼補率仍保持在5%以上，定期存款的利率與保值貼補率兩者相加，其收益率仍
儲蓄獲利有訣竅
在國家多次降息、開征利息稅後，人們儲蓄如何獲得較高利息呢?
1外幣儲蓄
當前，廣大市民的外彙保值意識已逐漸加強，利用外幣儲蓄及外彙買賣等方式進行外彙投資的市民迅速增加。外幣儲蓄強勁增長的一個主要原因是，外幣儲蓄利率明顯高於同檔次的人民幣儲蓄利率。以美元為例，扣除利息稅後，一年期年利率也達到355%，比同檔次人民幣利率高出近1倍，人們出於提高儲蓄利息收益的心理樂於選擇外幣儲蓄。
2教育儲蓄
由於教育儲蓄利息所得免征所得稅，一時間成為百姓關注的焦點。據悉，目前經中國人民銀行批準，隻有工行才有權經辦教育儲備金存款。該存款為零存整取類，分3年、6年兩個檔次，利率分別為27%、288%，與同期整存整取利率相同，但國家免征教育儲蓄利息稅，因此教育儲蓄相對其他儲種收益大大。一個普通家庭為上四年級的孩子每月固定存入250元，存期6年，則孩子上高中時便可共取回本息21447元，比零存整取多了1199元利息(利息稅考慮在內)。一般來說，3年期教育儲蓄適合初中以上學生，當升入高中或大學時就可以在存款到期時享受優惠利率，該存款又可以及時派上用場。6年期教育儲蓄則適合小學四年級以上學生，作為孩子上高中的後備儲金。
3短期滾動儲蓄
開征利息稅後，即使是銀行儲蓄也是有講究的。長期儲蓄與短期儲蓄利息相差不大。如果把一萬元5年期和一年期的利息作一比較，每年隻差63元，因此，存長期還不如存短期，需要用錢時也方便。短期儲蓄宜采用滾動式較妥，即將手中到期的長期存款加上當月的工薪節餘，存一個一或兩年的存單。隔一、兩個月再把手中的錢存一或兩年的存單，以此類推。這樣一年後，每一、兩個月就有一張存單到期，用錢時很方便，如不用可繼續滾動存儲。這樣做有3個好處：一是利息比活期高，二是用錢方便，三是遇到利率上調時遊刃有餘。
4認購國債
對尋求較為穩定的投資渠道的人來說，購買國債是最佳的選擇。因為按規定，個人國債投資收益不征收利息稅。例如，1999年第三期憑證式國債發行，與5年期288%的存款收益率相比出入不大，但免去20%的利息稅，仍然比較劃算。
可見，儲蓄利息不管如何變動，隻要理財人時刻關注理財信息，依然可以在有限的條件下獲得最大收益。
增加儲蓄有良方
管好口袋裏的錢，說起來容易，做起來卻著實不易。當你雄心勃勃地為今後的儲蓄做計劃時，你所麵臨的最大問題是如何改變原有的支出習慣，增收節支同樣需要毅力，否則你的儲蓄計劃隻能半途而廢。
現實生活中，每個家庭的實際情況不同，選擇的儲蓄方法各異，下麵幾種增加儲蓄的方法是人們在長期的實踐中總結出來的切實可行的方法，可供讀者參考選擇，更適合於普通工薪階層。
1計算儲蓄法
當你開支後，留出當月的生活費用，然後將多餘的錢存起來，這樣就可以節省許多隨意性的開支，使生活變得按計劃運轉。
2目標儲蓄法
全家確定一個儲蓄目標，這個目標可以是買一棟更大一點的房子，也可以是供你的孩子拿下哈佛學位，無論目標大小，都要每個家庭成員貫徹，共同努力，製定攢錢措施，最後實現目標。
3增收儲蓄法
如果遇到加薪、得獎金、親友饋贈及其他一些臨時的額外收入，權當收入沒有增加，而是將收入的錢存入銀行，這是限製隨意消費、增加儲蓄的一個好方法。
4節約儲蓄法
列出家庭開支中需要削減的項目，並能果斷的執行。小到戒煙、戒酒，不進高級舞廳，不買奢侈品，不買閑置不用的物品，大到減少不必要的保險，慷慨的禮物及新車，把節約出來的錢全部存入銀行。
5緩買儲蓄法
如果想買一件珍貴物品，當前又奇貨可居，可緩買一兩年，將錢存入銀行。
6降檔儲蓄法
當你確定要購買一件貴重的物品時，可以買低一個檔次的商品，既然二者的實用價值相差無幾，何不把錢省下來存入銀行。
生活中，還有許多增收節支，增加儲蓄的妙法，隻要你有明確的儲蓄目標，堅定的毅力，能持之以恒，你的銀行存款就會像滾雪球一樣，越滾越大。
管好自家財，算好自家賬
1存款須仔細
僅管存款利息一降再降，投資渠道日漸豐富，但銀行存款仍是廣大工薪階層最重要的投資保值渠道。為了保自己的合法權益，存款前後應注意如下事項：
(1)檢查存單金額
目前銀行大多采用電腦記賬打單，由於人為或電腦原因，可能會產生差錯，因此必須仔細核對存單上的金額大小寫是否與自己所存款項一致。
(2)選用合適密碼
采用密碼可有效防止存款被盜取冒領，但密碼切不可采用自己的生日、門牌號碼、身份證號碼和吉祥號等易被他人獲取的號碼。可選用自己升學、就業、結婚日期、夫妻雙方生日組合和其它已有特殊意義的數字作密碼。
(3)核對利率
目前銀行利率經常變動，存款的檔次、品種較多，利率五花八門，存款時一定要問清存款的檔次並與存單及公布利率核對，以避免利息損失。
2提前支取定期存款的技巧
提前支取存款是定期儲蓄中經常遇到的問題，其原因是多方麵的。
根據規定，定期儲蓄提前支取隻能按活期利率計算利息。那麼，怎樣能使利息損失減少到最低程度?下麵幾種方法可考慮采用。
(1)辦理部分提前支取
銀行規定，定期存款的提前支取可分為部分和全額提前支取兩種，儲戶根據自己需要，辦理部分提前支取，這樣剩下的部分存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。比如，某儲戶手頭有1張金額為2萬元的1年期定期存單，在其已存入半年時，該儲戶急需用錢1萬元，來取部分提前支取1萬元方法就比全額提前支取減少利息損失3915元。設1年期定期存款年利率109%，活期儲蓄年利率315%。
計算公式如下：(20000－10000)×(1098%－315%)×180/360＝3915元
(2)辦理存單抵押貸款
因急用您需全額提前支取1年期以上的定期儲蓄存單，而支取日至原存單到期日已過半或較短，此種情況下，可以用原存單作抵押辦理小額貸款手續，這樣也可減少利息損失。比如，您有定期2年存款1萬元，現已存了1年，這時急需用款1萬元，如您申請抵押貸款用期1年(因離存單到期日還有一年)，就比提前支取多收益5778元。設2年期定期儲蓄年利率1170%；1年期流動資金貸款年利率14472%。
計算公式如下：10000×(1170%×2－315%×1－14472%×1）＝5778元
(3)提前支取定期儲蓄款
轉投利息更高的投資方式應先核算一下利息的得失而後行。如果您拿著1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存單1萬元到銀行要求提前支取購買國庫券，就應該算一筆賬，如不考慮保值因素，按1080%的年利率計算，到期時應得利息3240元；購買國庫券，到期應得利息420元。您如提前支取，隻能按活期儲蓄利率和1年零10個月的存期來計算利息，實得396元。把幾個數字比較一下，買國庫券可比存滿3年多得利息960元，可是提前支取卻要少得利息2844元。
3認清儲蓄常有的理解誤區
(1)認為存單加了密碼就萬無一失
儲戶到銀行存款，一般都要預留密碼，以防存折丟失或失竊被人冒領。因此，不少儲戶簡單地認為隻要密碼不被人知道，存款就如同上了保險一樣萬無一失，而忽視了對存單的保管。目前銀行規定：對於活期存折，儲戶憑存折和身份證、戶口簿等有效證件可辦理查詢密碼等特殊業務。儲戶如果一旦將存單與有效證件一同丟失，存單即使留有密碼，也難免被冒領。
(2)認為存單自動轉存就安全
自動轉存的定期存單，如果儲戶未辦理約定轉存確定控製方式的，支取時銀行按逾期支取辦理，不需要身份證就可支取存款。因此，儲戶對自動轉存的定期存單在未辦理支取手續前，一定要保管嚴密，不能大意，一旦丟失要立即辦理掛失止付手續，否則存單丟失就難以保障安全。
(3)認為儲蓄掛失了存單就不會被人冒領
儲戶遺失存單或存折時，向銀行申請掛失，以防冒領。掛失止付有效期為7天，7天後，按照存款人的意願，儲蓄機構可以重新開出新存單或存折，或支付存款本金和利息。如果存款在掛失有效期內未來辦理存款支取或轉存，以前的掛失就不再有效了，存款被人冒領，儲蓄機構是不負責任的。
4建立家庭儲蓄台賬
日常生活中，我們經常遇到儲蓄存單存折被盜或丟失的情況，需要到儲蓄所掛失。可掛失時，又常常記不清自己存單的賬號、存款日期、存款金額，甚至連填寫的姓名都說不清，給雙方都造成了很多不便。因此，要當好家，理好財，還要學會記賬，使家庭財務收支井然有序，一目了然。
家庭儲蓄台賬可用廢舊賬簿改製，也可自製，還可以使用電腦記賬。
賬頁上方從左到右可列出十項記賬項目。即：每筆存款的存入日期、存款人姓名、存款種類、當時利率、到期時間、金融機構的地址，所留的取款保密依據(用密碼為好)，可采用通俗易懂的“增”、“減”記賬法，“增”方記存款金額(銀行存款增加)，“減”方記取款金額，最後一項為存款餘額。存款時應按上述項目填寫，到期取款時，再在賬頁上記錄一次，但隻填到期時間和取款金額即可。為記賬方便易懂，賬頁上隻記錄本金，可不填記利息額。
台賬記錄根據存、取款時間逐筆記錄，每年年底作出彙總，計算出銀行存款餘額，另起一頁轉入下年度台賬。
債券投資技巧
隨著市場經濟的不斷發展，以及經濟生活及家庭生活的需要，迫使人們掌握足以應付日常開銷與日後投資的資金，因而人們的理財觀念越來越成熟，理財方式也趨於多樣化，不再是過去單一的儲蓄存款，而是越來越多的投向股票、債券等多個領域，獲得多種收益。
債券投資與儲蓄、股票投資相比有其自身的優勢：一是收益率比銀行同期存款利息率要高；二是比股票投資風險小，安全可靠。由於這兩種明顯的優勢，使債券投資成為普通投資理財的主流。
債券入門
1債券及其種類
債券是由政府、金融機構、企業公司等為籌資而發行的、載明一定麵額、定期還本付息並表明債權債務關係的一種有價證券。從某種意義上說，債券就是一種借款憑證，政府、金融機構和企業公司從投資者手中借來資金，滿足生產和經營的資金需要。我國的債券發行是以1981年發行國庫券開始的，1986年起債券可以流通轉讓；1994年後，我國的債券發行由過去的攤派方式轉為自願認購，人們投資債券的熱情逐年提高，國債更是成為搶手貨。
債券可根據不同的分類標準有多種劃分：
(1)按發行主體來劃分
可分為政府債券、金融債券和企業債券。政府債券又可分為中央政府債券、地方政府債券和政府機構債券。
中央政府債券是由一國的中央政府發行的以國家財政收入為擔保的債券，又稱國債。這種債券信譽高、流動性強，收益比同期銀行存款利率高，故稱“金邊債券”。國債還可免稅，因此是家庭投資的首選項目。