對當前農村金融現狀及改善對策的探析
理論與實踐
作者：王德霞
【摘要】作為一個發展中國家和一個農業大國，對“三農”問題的重視是不言而喻的。為促進農村地區經濟發展以及縮小城鄉差距，農村金融機構的作用是非常大的。農村金融是我國廣大農村地區市場經濟運行、正常生產生活、種養殖規模化發展以及集體農業發展的最重要資金支持力量，不僅滿足了農村地區個人和集體的資金需求，而且從整體上保障了農村金融市場的穩定和繁榮。但是，在國家進行金融體製改革的新時期，農村金融由來已久的問題凸顯出來，急需解決。
【關鍵詞】農村金融現狀改善對策
一、引言
“三農”問題事關我國經濟發展狀態和現代化建設，農村金融作為廣大農村地區的經濟支柱，在農村經濟發展和建設中做出了積極貢獻。當前，金融市場競爭激烈，在農村金融體係中存在正規的和非正規的金融機構，互相爭奪農村金融市場。為適應新時期農村金融發展的要求，要積極創新體製、加強政策扶持力度、提高農業保險服務水平、完善信貸機製以及創新金融產品和服務等來改善當前農村金融市場的不良現狀，發揮農村金融推動農村經濟發展的作用。
二、當前農村金融現狀
（一）城鄉金融發展不平衡
農村經濟基礎和資金明顯薄弱於城市，嚴重製約了農村金融的長遠發展。首先是四大國有銀行的網點逐漸從農村市場撤離，農村金融網點出現斷層，缺乏完善的金融服務機構；其次金融產品不如城市，且農村資金外流。農村金融服務與城市差距逐漸拉大，農村貸款融資渠道減少，包括農村商業銀行和農村信用社在內的多家金融機構的信貸能力和貸款服務水平不高，隻有少部分資金用於農村經濟發展。
（二）農村金融穩定性較差
由於農村的經濟基礎比較薄弱所以加劇了農村金融的風險和不穩定性；農村金融機構的製度和管理體製存在缺陷導致非正式金融機構，即民間借貸的出現。這種二元金融體係造成農村金融市場缺乏秩序性和規範性，雖然民間借貸為農村經濟發展提供了一定的資金但是它的隱蔽性較好但風險很高，對它的監管還不到位，這也導致了農村金融的不穩定性。
（三）邊緣化及資金缺口增大
目前，很多國有大型銀行已經逐漸淡農村金融市場，但是農村經濟的持續發展對農村金融服務的需求逐漸增加，不斷擴大的資金需求導致很多農村信用社經營困難，而農業發展銀行或郵政儲蓄銀行這些主要農村金融機構則缺少新型產品且服務能力有限，它們的農業貸款率正在下降，而且資金正在流向城市，這些都導致了農村金融的邊緣化。日益增加的農村金融需求導致資金缺口不斷增加。
（四）農村金融信貸支持力度不夠
當前我國農村經濟出現持續發展態勢，種養殖業發展迅速、運輸業、鄉鎮企業、個體工商戶、農產品出口等都取得了很大的進步，他們對金融服務及信貸產品的需求正在提高。但是，農村金融機構缺乏品種齊全的金融產品和金融服務，對農村小額貸款的開發和監管力度不夠。而且貸款比較難，因為擔保能力不足，但農村地區缺乏有實力的擔保人、抵押物，而且貸款手續很多審批時間也很長。而且農村金融機構對農業信貸的積極性並不高，因為農戶的貸款額度很小、期限短但風險大，銀行並不能獲得可觀的效益，而且還要進行一定的金融服務，這些都導致農村金融機構對農業信貸提不起興趣。