村鎮銀行發展麵臨的問題和建議對策
銀行分析
作者：許立
【摘要】從2007年我國開始批準建立村鎮銀行以來，村鎮銀行在全國各地蓬勃發展。其極大地促進了我國農村金融市場的發展和完善。但在村鎮銀行發展的同時，也出現了很多急需解決的問題。本文在總結這些問題的前提下，從農村經濟社會發展變化，以及國外相關銀行的經驗的角度，提出我國村鎮銀行發展麵臨的這些問題的對策建議。
【關鍵詞】村鎮銀行服務定位股權創新
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資、在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提出金融服務的銀行業金融機構。我國村鎮銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發展，村鎮銀行在我國各地蓬勃發展。村鎮銀行的發展，在完善農村金融市場，促進農村金融的發展發揮了積極的作用。但由於單機構網點、支付結算機製不完善、社會認可度差、經營產品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮銀行發展很艱難。本文從近些年來農村的經濟、社會發展的現狀入手，並借鑒了美國社區銀行的成功經驗，提出解決這些問題的對策建議。
一、村鎮銀行在發展過程中麵臨的主要問題
（一）單一機構網點
從目前各地村鎮銀行來看，單一製銀行結構是我國村鎮銀行的主要組織結構。與其他銀行相比，銀行分支機構少、電子網絡銀行幾乎沒有、其他表外業務業務量少。這即不利於村鎮銀行的自身發展、也不利於客戶的維護和擴大。同時，村鎮銀行的選址的地點大部分在縣市比較發達的區鎮，不利於農戶的存貸。
（二）支付轉賬機製不完善
目前村鎮銀行主要可以辦理的是存貸款，結算三大類業務。但由於村鎮銀行作為單一機構網點，從銀行自身成本來說，網絡係統建立不足。另一方麵，大部分村鎮銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉賬，以及不能進行網上支付。
（三）社會認可度差
村鎮銀行作為一個新興的金融產物，相對於傳統的金融機構而言，在農民心裏的信任度不高。同時，由於對我國銀行業發展和金融的不了解，多數農戶不願意和村鎮銀行進行來往。從大部分的村鎮銀行的選址來看，附近的傳統的大銀行，比比皆是。農戶由於以往的業務上的聯係，更多的會選擇去傳統大銀行辦理業務。
（四）經營產品和盈利方式缺乏競爭力
隨著我國金融業的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產拉動存款的方式是不能持續的。我國村鎮銀行主要的業務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產經營貸款、農戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統銀行的競爭力。
二、農村經濟發展和社會發展現狀介紹
隨著我國經濟的發展，農村的經濟也有了長足的發展。農村教育、醫療、養老保險製度逐漸完善；農村微小型企業數量也逐年類增；農民金融投資意識有所提高。農村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮銀行在農村的發展帶來了機會。
（一）留守老人和孩子的就醫以及上學，成為了近年來農村的普遍現象
改革開放以來，大量農民進城務工。沉重的生活壓力迫使農民工，不得不將老人留在農村，將小孩留在父母身邊上學。一方麵，中國的農村醫療保險製度是老人先自己墊錢看病，然後2到3個月後保險金才會退到老人手中。因此，出現了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫；另一方麵，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農民工通過銀行轉賬的方式打回給家。不僅給農民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮銀行為這類農戶提高特殊服務，對吸引農戶外務人員具有很重要的意義。
（二）農村其實有很強的金融投資意識
農村經濟調查隊2013年初，對7100戶農民投資意向進行問卷調查。調查結果顯示，未來二、三年內選擇銀行儲蓄理財的被調查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農村的金融意識會更加增強。
（三）微小企業在中國農村地區發展速度越來越快
以貴州省安順市為例，2011年有農業企業1118家，農業產業化龍頭企業51家，農產品加工企業52家，農民專業合作社358家；2012年有109家農業產業化龍頭企業，農產品加工企業102家，農民專業合作社794家。微小企業的快速發展，加大了農村對資金的需求缺口。