三、美國單一銀行業的經驗——社區銀行
美國是世界上的農業大國。其農業的發達程度，不僅取決於美國的科技的發展，而且也取決於發達的農村金融對其支持。社區銀行是農村金融的重要成分。社區銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當地的中小農戶和企業提供貸款，存款和結算業務。在美國小額貸款中，社區銀行占了60%。
其主要經驗有：第一，法律製度健全。美國出台一係列的政策鼓勵和保護社區銀行的發展。如降低社區銀行的最低準入資本金；建立聯邦存款保險製度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區的中小企業和農戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區銀行在激烈的銀行業競爭中保持優勢。第三，業務經營的多樣化，個性化。在當地的情況進行了解基礎上，具體劃分當地金融供求的特點，為該地的企業和農戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產品，增加他們對社區銀行的忠誠度，並可以帶來穩定的存儲資金。
四、村鎮銀行發展的建議對策
針對農村經濟、社會發展新的變化和相關國外銀行的經驗，我國村鎮銀行應從以下幾個方麵來加強自身的建設和發展。
（一）加大ATM自動存取款無人網點在各農村，各鎮社區的建立力度
村鎮銀行由於其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統的銀行業的擴展模式——成立新的網點。隨著網絡在農村的開展，建立ATM自動存取款網點的時機已經成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農戶、社區成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮銀行在該地區的認可度，增加農戶對村鎮銀行的心理接受程度。村鎮銀行可以對相關的村，鎮進行實地調查，分析該地區的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮的資金存取需求的ATM存取機。
（二）明確客戶定位，發掘潛在客戶
我國村鎮銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農”的目標，主要是農村的農戶和企業，並根據實際情況創造出滿足不同群體的服務和產品。由於農村的生產、經營、消費、就業等特點與大城市有顯著的不同，簡單的複製城市商業銀行的經營模式在農村是行不同的。合理利用農村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，製定合理的銀行產品，是村鎮銀行立足於村鎮的重要保障。同時，村鎮銀行不能滿足於現有的業務。村鎮銀行由於置身於農村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮銀行的需要。
（三）創新股權設置機製
在原有的基本股權設置的前提下，設計出能適合當地實際經濟情況的股權機製。鼓勵農戶和農村微小企業加入到村鎮銀行的股權投資中。一方麵，可以增加農村的金融投資機會；另一方麵，可以提高村鎮銀行在該地區的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優先股的理念，使得這些資格股在當地範圍自由地流動起來。借鑒農村信用社以前的做份，製定自然人資格的起點，鼓勵農戶進入農村信用社。這種改革能讓農戶加入到村鎮銀行中，自願為村鎮銀行業務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮銀行真正成為當地農村自己的銀行。
參考文獻
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基金項目：本文為貴州財經大學2012年度在校學生科研資助項目。
作者簡介：許立（1985-），男，湖北孝感人，貴州財經大學金融學院，研究方向：金融投資與金融發展。