三、我國利率市場化的演變過程
很長時間，我國一直是利率管製的國家，利率市場化改革的進程是緩慢而謹慎的。
以下是我國利率市場化改革進程中幾個重要的時點：1996年6月1日放開銀行間同業拆借市場利率；2000.9.21：實行外彙利率管理體製改革，放開了外幣貸款利率；300萬美元以上的大額外幣存款利率由金融機構與客戶協商確定。2004.10.29：放開金融機構人民幣貸款利率上限；2007.1：中國貨幣市場基準利率Shibor開始正式投入運行。
最近也是最有影響力的改革措施是2012年6月至年末，中國人民銀行進一步放開存貸款利率，將存款利率浮動區間上限調整為基準利率的1.1倍，而同時貸款利率浮動區間下限調整為基準利率的0.8倍，後又調至0.7倍。這一舉措顯示了我國利率市場化的決心，亦可以被看作是為設立自由貿易區進行全麵利率市場化試點改革做鋪墊。
在最新出爐的《中國人民銀行關於金融支持中國（上海）自由貿易試驗區建設的意見》中央行明確指出要穩步推進利率市場化，在我國，利率市場化改革牽一發而動全身，必須謹慎周全考慮，逐步循序實行，上海自貿區是一個非常好的小樣本平台，如能成功實施，將為進一步推廣到全國積累重要經驗。
四、利率市場化對我國銀行業的影響
在利率管製的情況下，我國商業銀行能夠通過穩定的存貸利差獲得較高利潤。而一旦這種利率管製放開，穩定的存貸利差結構被打破，銀行間存款與貸款的競爭會加劇，存貸利率差將進一步縮小，導致利潤也會因此而下降，這對以存貸利差收入為主要利潤來源的商業銀行來說絕對是非常致命的打擊。
我國商業銀行目前經營模式仍然是以傳統的存貸款業務為核心，因此利息收入仍然是利潤收入的主要來源，並且雖然近年來一直提倡銀行要對中小企業發展提供助力，但是現狀仍是十分依賴大中型公司客戶，尤其是大型國有集團公司體係內客戶，這也導致了現在商業銀行的經營結構和信貸投向嚴重同質化。
而實施利率市場化改革，就是要取消存款利率上限的管製，同時取消貸款利率下浮的限製，這二者的價格將都由銀行和客戶雙方協商決定。擁有話語權的客戶，或者說，受銀行認可、積極爭攬的客戶能夠獲得較高的存款利率和較低的貸款利率，這類客戶壓縮了銀行的存貸利差，成為影響銀行利潤的主要原因。從另一個角度說，一家銀行為了在激烈競爭中爭攬客戶，在利率市場化的條件下，其付出的存款成本會升高，獲得的貸款收益會降低，自然影響了其利潤水平。
因此，我國商業銀行在近些年逐步利率市場化的進程中，已在尋求結構轉型，除了存貸傳統業務外，積極拓展中間業務等，例如基金代銷、信用卡等其他利潤業務，同時進行產品創新，例如增加結構性產品。這些可以被看作利率市場化的必然產物，在放開利率管製的情況下，商業銀行想要生存發展並壯大就再也不能依賴單一的存貸利差收入，必須調整經營結構，但這個過程也是不能冒進，必須謹慎、循序漸進的。
自貿區利率市場化改革先行，是對我國銀行業大考前的模擬測試，未來將直接影響存貸款息差，從而改變銀行業整體利潤率水平，或許未來商業銀行不會再像現在一樣穩居利潤收入前列，也可能不再會有動輒超過兩千億元的年度利潤收入，尤其是上市銀行，其淨資產收益率應會下降到較為合理的範圍。
參考文獻
[1]張健華等.利率市場化的全球經驗，機械工業出版社.
[2]劉義聖.中國利率市場化改革論綱，北京大學出版社.
[3]邵伏軍.利率市場化改革中的風險及控製，中國金融出版社.
作者簡介：安敘嬗嵐（1984-），女，浙江定海人，上海交通大學安泰經濟與管理學院2012級MPAcc在讀學生。