小微企業“信用貸”創新研究
銀行分析
作者：武繼源
近年來，國務院及有關部委出台了一係列大力扶持小微企業發展的政策，但小微企業融資存在信息不對稱、擔保難、收益覆蓋風險難三大難題，尤其是擔保難，使小微企業迫切的融資需求一直沒有得到有效滿足。為有效解決小微企業融資“擔保難”的現實難題，進一步豐富小企業信貸產品體係，滿足小微企業客戶融資需求，不斷提升小微企業金融服務能力，2012年初總行推出了新型小微企業融資產品——“信用貸”，該產品是在綜合評價企業及企業主信用的基礎上對資信好的小微企業發放的信用貸款，真正解決小微企業擔保難的問題。
一、產品創新點
（一）“信用貸”產品簡介
小微企業“信用貸”業務，是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的小型微型企業發放小額的、用於短期生產經營周轉的人民幣信用貸款業務。改變銀行以往隻注重抵質押和法人擔保的風險控製方法，注重對小型微型企業及企業主的信用累積，采用評分卡對企業及企業主信用、還款能力和交易行為三方麵內容進行評價，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放用於短期生產經營周轉的純信用貸款。
根據目標客戶所屬群體的不同，分為以下四大類目標客戶：一是企業主或其配偶為建設銀行私人銀行客戶；企業主為建設銀行鑽石信用卡、白金信用卡的持卡人；二是建設銀行認可的專業市場（綜合市場）、核心大企業上下遊、工業園區中信譽良好的小微企業；三是在建設銀行有2年（含）以上持續穩定結算業務，且前12個月結算業務總量在500萬元（含）以上的小微企業；四是能夠獲得政府鼓勵扶持或貸款貼息、有發展潛力的初創期小微企業。其中，總行針對第三類目標客戶研究開發了“信用貸”的子產品——“善融貸”，是依據小微企業交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉澱的小微企業發放的可循環的人民幣信用貸款業務。這四類目標客戶群體可以概括為：私人銀行客戶，專業市場、核心大企業上下遊、工業園區中的小微企業，政府支持的小微企業及建設銀行結算無貸戶。
（二）產品創新點
1.目標客戶群體範圍廣。與其他銀行信用貸款類產品隻針對某一類特定客戶不同，“信用貸”產品明確了四大類目標客戶，涵蓋了大部分小微企業目標客戶群體，為更多的小企業客戶解決融資難及擔保難的問題，同時實現批量化營銷的目的。
2.關注現金流分析。通過企業訂單、銀行流水、納稅記錄及第三方渠道獲取信息交叉驗證企業現金流，強化企業現金流的測算和分析，重點分析企業現金流的真實性、穩定性和可靠性，改變以往銀行過度關注企業提供擔保措施的情況，將關注企業第二還款來源轉變為關注企業第一還款來源。
3.業務受理渠道多樣化。建設銀行小企業經營中心、私人銀行、財富管理中心、個貸中心、信用卡中心、機構網點等經營機構及電子渠道均可直接受理“信用貸”業務申請，為客戶提供更加便利的服務。
4.業務流程簡便。“信用貸”產品結合小微零售評分卡指標體係和目標客戶特征，設計以履約能力、資信狀況及資產情況為核心的評分卡體係，通過數據驅動評分卡和專家調整評分卡的綜合得分快速評價客戶；同時改變以往“評級-授信-單筆”的業務模式，申報過程減少授信環節，縮短整個業務流程，提高業務辦理效率，原則上從受理客戶申請到審批結束不超過5個工作日，滿足小企業融資“急、少、頻、短”的需求。