（二）“信用貸”產品發展建議
1.將企業主個人納入貸款主體範圍。“信用貸”產品的貸款主體為企業，即必須以企業的名義申請貸款，並提供營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等相關證件，而對於專業市場中的個體工商戶來說，大多數無組織結構代碼證、貸款卡等證件，若辦理這些證件至少需要5個工作日，無形中增加業務辦理時間和成本，影響業務辦理效率，甚至有的客戶“知難而退”，使我行部分客戶資源流失。通過對比同業類似產品，民生銀行、興業銀行、招商銀行等均采用個人經營貸款的方式向企業主發放貸款，所需貸款材料較少，業務辦理流程簡便，對我行“信用貸”產品形成一定威脅。為進一步提升“信用貸”產品的競爭力，建議將企業主個人納入“信用貸”貸款主體範圍內。
2.細化目標客戶篩選標準。“信用貸”產品的目標客戶群體範圍較廣，雖然產品規定了客戶的基本條件和準入條件，但未對每類目標客戶群體確定具體的篩選條件或準入條件，風險偏好的不同造成客戶經理營銷客戶的標準千差萬別，客戶質量良莠不齊。為避免客戶經理盲目營銷，建議針對每一類目標客戶群體的特點製定差別化的營銷模板和篩選標準，實現精準化營銷。
3.優化現有係統功能。目前，我行小微企業業務的核心係統是對公信貸業務流程管理係統（CLPM係統）和操作型客戶關係管理係統（OCRM係統），雖然這兩個係統實現了部分信息的共享，但存在著需切換係統查詢數據、部分數據需手工計算、無法關聯企業主信息等問題，尤其是“信用貸”產品貸後管理需要關注企業及企業主在我行的結算及AUM值變動情況，對公客戶經理隻能通過係統獲取企業數據，企業主個人信息隻能通過個人客戶經理的係統獲取。為提高業務效率，減輕客戶經理工作負擔，建議整合業務係統，優化係統功能，實現業務數據共享，為“信用貸”產品業務開展提供數據支持和保障。
4.豐富早期預警管理係統指標。小企業早期預警管理係統是“信用貸”貸後管理的重要工具，應針對“信用貸”的產品特征和關鍵風險點，在早期預警管理係統中設定科學、準確的預警指標，能夠及時準確的篩選出“信用貸”客戶的預警信息。通過定期監測，係統自動預警和人為定性判斷，對存在潛在風險的客戶進行有針對性的調查分析，並采取相應風險跟蹤處置措施，及時控製和化解風險。
5.培養專業的客戶經理團隊。“信用貸”產品相比以往的小企業產品具有流程短、申報材料簡單等特點，因此對客戶經理的客戶篩選、客戶把握和貸後管理等方麵的要求更高，因此客戶經理須具備一定專業能力和工作經驗。為更好地發展“信用貸”業務，應加強對小企業條線及網點客戶經理業務知識、專業技能等方麵的培訓，結合網點綜合化建設，實現“服務網點化”，全麵提高從業人員專業素質，不斷提高培訓覆蓋麵和專業化水平，培養專業化經營隊伍，通過專業專注的團隊形式實現業務的專業化、精細化管理。