欠發達地區銀行卡領域消費者權益保護探索
專題調研
作者：陳祥友
【摘要】2012年以來，中央銀行把金融消費者權益保護放在了更加突出的位置，將保護金融消費者作為金融業發展的重點工作之一，加強金融消費者權益保護尤為重要。在欠發達地區，金融消費者權益在不同領域受到侵害時有發生，存在的問題不能小視，本文就銀行卡領域消費者權益保護作一些探索，以期促進銀行卡領域消費者權益保護工作得到有效發揮。
【關鍵詞】欠發達地區銀行卡領域消費者權益保護探索
近年來，銀行卡產業發展迅猛，不但發卡數量劇增，受理市場也日趨成熟，已經成為人民群眾日常生活中使用最為頻繁的一種非現金支付工具。但是，由於銀行卡設計缺陷、消費者權益保護工作滯後、消費者自我保護意識薄弱等方麵的因素，不時會有持卡人權益受到損害的案例見諸報端，通過網絡、報刊等平台的傳播放大，一定程度上動搖了持卡人的消費信心，影響銀行卡產業的健康發展，這種效應在欠發達地區尤為明顯，已成為欠發達地區銀行卡工作健康發展迫切需要解決的問題。
一、欠發達地區銀行卡領域消費者權益受侵害的主要表現
近段時期，基層央行在保護銀行卡持卡人權益方麵做了一係列大膽嚐試，先後與地方公安部門和金融機構建立了銀行卡工作聯席會議製度、風險案件聯合防控機製、快速反應機製等製度，開展了作案工具演示識別、詐騙手段講解等活動，牽頭出台了相關的金融消費權益保護工作方案，以及多形式的金融知識宣傳普及活動，對持卡人增長金融知識，提高權益保護意識起到了一定的作用。但是由於銀行卡消費者處於弱勢地位，立法在這方麵的不足，提高銀行卡領域消費者權益保護工作水平仍然還存在很多問題。
（一）發卡行信息披露義務履行不充分
重發卡，輕管理，在辦理銀行卡業務時，對銀行卡的優勢介紹更多，風險提示不足。如對貸記卡的罰息和滯納金計算方式、逾期還款將導致信用記錄不良、收取年費標準、免年費條件、免息還款期等內容，多數情況下需要持卡人主動詢問才告知，埋下了糾紛隱患，易引發銀行卡消費者的投訴。通過分析近年持卡人到所轄征信部門查詢個人信用報告反饋的情況了解到，因不充分告知年費收取標準已成為消費者產生不良信用記錄的重要原因。
（二）經營欠規範，打擦邊球，違規或不合理收費
銀行向客戶收取諸如補卡手續費、工本費、跨行交易費、小額賬戶管理費等名目繁多的相關費用，收費標準從十元到上百元不等。利用消費者不掌握政策變化，服務收費信息不透明、收費項目模糊化，甚至變相收費，片麵強調收費項目優越性，誘導消費者不合理選擇服務項目。如個別銀行甚至在客戶未充分了解網銀業務的情況下，曲解客戶需求，誘導客戶購買優盾，費用從持卡人賬戶中扣取。銀監會、人民銀行和發改委聯合下發了《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，該通知明確要求：“自2011年7月1日起銀行機構不得收取個人銀行結算賬戶的密碼修改手續費和密碼重置手續費”。但仍有部分基層金融機構有意延遲收費項目取消時間，從主觀上構成對銀行卡消費者權益的侵害。
（三）持卡人資金安全保障不到位