華坪縣小額貸款公司經營風險狀況調查
專題調研
作者：聶浩
從近期召開的十八大三中全會關於金融改革未來發展的趨勢來看，小額貸款公司將麵臨曆史性的機遇和挑戰，為全麵掌握當前我縣小額貸款公司經營狀況及存在的主要風險，近期縣人行通過下發調查問卷、企業走訪和高管談話等方式對縣轄3家小貸公司進行了實地深入調查。
一、小額貸款公司總體情況
截至2013年9月30日，各家小貸公司的經營情況分別是：利達小貸公司貸款餘額4083萬元，累計發放貸款436筆，共計26576萬元，其中：個人貸款餘額3513萬元，小企業貸款餘額570萬元。本年利潤293.35萬元，不良貸款130萬元，不良貸款率3.18%，風險撥備金97.85萬元，風險撥備率75.27%；定華小貸公司貸款餘額7550.97萬元，共累計發放貸款435筆，共計24154.00萬元，其中：涉農貸款348筆，共計18719.50萬元，占貸款總額的77.50%。小企業貸款4筆，共計430萬元，占貸款總額的1.78%。本年利潤51.95萬元，不良貸款77.96萬元，不良貸款率10.37%，風險撥備金261.3萬元，風險撥備率100%；楊源小貸公司貸款餘額5576萬元，全部是個人貸款，公司累計發放貸款99筆，累計發放金額1.53億元。本年利潤144.35萬元，不良貸款1200萬元，不良貸款率21.527%，風險撥備金55.76萬元，風險撥備率4.65%。
二、小額貸款公司的融資和資金運用情況
融資方麵，從調查問卷和平時掌握情況來看，我縣3家小貸公司均沒有向銀行業金融機構融資。增加資本金難度一般，所有小貸公司股東都有意願增資，但受自有資金規模影響，增值規模有限；資金運用方麵，3家小貸公司都沒有向股東及其關聯企業發放貸款，沒有向地方政府融資平台發放貸款，其中農戶貸款占比較高，在40%以上。小微企業占比較低，在10%以下。城鎮居民貸款餘額占全部貸款餘額的比例約在20%以下；從投向情況來看，3家小貸公司貸款主要投向個人經營性貸款、個人消費貸款和農業貸款。除貸款外，隻有楊源小貸公司在資金運用方麵有創新業務，購買了低收益穩健銀行理財產品。
三、當前小額貸款公司麵臨的兩大主要經營風險
（一）貸款風險集中度過高所帶來的風險
一是行業風險集中度過高，從調查情況來看，幾家小貸公司針對煤炭企業的貸款都在70%以上，個別小貸公司甚至達到了90%以上，從2012年開始，由於受經濟大環境的影響和外來煤炭入市衝擊，區域內煤炭經濟低迷，舉步維艱。本縣經濟支柱煤炭生產經營企業產量下滑，銷售困難，煤炭企業客戶出現了歸還本金困難，拖付利息的現象，甚至出現了部分企業破產借款人外逃的現象，直接影響到小貸公司正常的經營，使貸款的流動性及經濟效益受到了很大的影響，出現了賬麵上和潛在的金融風險。二是單一客戶貸款集中度過高，在已經出現的貸款損失中，就發現個別小貸公司逐利思想嚴重，逃避小貸公司對同一貸款客戶單筆貸款不得超過規定金額的規定，明知幾個借款人係直係親屬關係，抵押房屋為其共同財產的前提下，擅自對同一經營企業發放1200萬元貸款，最終由於借款人經營不善，欠款潛逃，造成了小貸公司放貸資金的損失。