互聯網金融產品與大學生理財
投資理財
作者：高靜 李竹欣
摘要：隨著信息技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響越來越不容忽視，以餘額寶為代表的互聯網金融產品作為新生產物，在拓展投資渠道，提高交易效率，降低交易成本，推進利率市場化等方麵發揮了積極作用，本文以互聯網金融產品的典型—餘額寶為例，研究大學生作為一個特殊的消費群體，如何利用互聯網金融產品理財，以及培養自己的理財觀念。
關鍵詞：互聯網金融 餘額寶 大學生理財
基金項目：揚州大學2014年校大學生學術科技創新基金，項目編號：x2014726。課題名稱：互聯網金融產品在大學生中的應用調查與實施策略
一、引言
互聯網金融是傳統的金融業態與互聯網開放、平等、協作、分享精神相互滲透形成的新金融模式（鄧晨曦，2015）。互聯網金融產品的出現，在一定程度上拓寬了投資渠道，將對人類金融模式產生根本影響（謝平、鄒傳偉，2012）。
大學生是未來進行投資理財、參與金融市場的主力軍，要積極培養投資觀念，認識貨幣貶值的趨勢以及保持財富增值的必要性（劉秋英、陸麗丹等，2013）。大學生的理財觀念和理財能力，將在很大程度上影響未來金融市場的發展（沈俊源、何青青等，2013）。
利用互聯網金融產品，大學生可以進行小規模的理財實踐，餘額寶是互聯網金融產品中的典型，吸引了無數的小額投資者和碎片化的資金，做到真正的平民理財，為大學生的閑散資金提供投資渠道。
二、互聯網金融產品的運作模式
（一）互聯網金融產品的客戶基礎
1、互聯網支付的用戶規模
根據第35次《中國互聯網絡發展統計報告》，中國互聯網支付的用戶規模呈現不斷增長趨勢：截至2014年12月，我國使用互聯網支付的用戶規模達到3.04億，較2013年增加4411萬人。與此同時，手機支付用戶規模達到2.17億，增長率為73.2%，可以發現，互聯網支付的用戶規模龐大，為互聯網金融產品的生存提供了強有力的市場。
2、第三方互聯網支付的品牌滲透率
2014年的中國互聯網支付市場，支付寶擁有88.2%的品牌滲透率，處於絕對領先地位。銀聯支付以41.9%的滲透率位居第二位。移動微信支付後來居上，滲透率為21.5%。騰訊財付通和快錢支付分別以19.6%和13.2%的滲透率居第四位和第五位。
（二）互聯網金融產品的運作模式—以餘額寶為例
支付寶是天弘基金的直銷平台和結算中介，天弘基金是基金的發行者和銷售者，用戶是基金的購買者，通過將資金轉入轉出餘額寶實現對天弘增利寶基金的購買和贖回。通過餘額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。
互聯網金融產品的購買便捷性、高流動性以及高收益的特點，吸引了一大批忠實的投資者，從而為其帶來廣闊的成長空間。
三、大學生群體的理財現狀分析
本次調查以網絡問卷的形式進行，同時結合與部分同學的交流，了解了以揚州大學為代表的在校大學生，對互聯網金融產品的認知情況以及理財現狀：