（一）傳統的農村金融服務已遠遠不能滿足農民的需求。
隨著農村經濟的發展、農民生活水平和農村市場化水平的逐步提高，城鄉居民對農村金融服務的需求日益強烈，傳統的金融服務方式和農村金融服務業的發展現狀己無法滿足農民生產、生活對金融服務的需求。一是農民對貸款資金的需求沒有得到滿足。農民在生產、生活中離不開貸款資金的支持，農民非常需要金融機構能夠為其提供方便、快捷的資金服務。盡管近年來農村信用社通過大力推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，使農民貸款難問題得到了有效緩解。但由於多方麵的原因，一些地方的農民在申請和辦理貸款時仍存在不少障礙，“貸款難”問題並未得到根本解決。二是農村金融服務嚴重滯後。近年來，國有商業銀行機構網點紛紛退出農村市場，縣以下金融機構網點萎縮，逐年遞減。據調查，湖南某市2005年末縣鄉級金融機構網點僅467家，比2000年減少了146個，平均每年減少29家。農村金融體係不健全，農村金融機構嚴重不足，服務功能不完善，農民在生產生活、外出務工、經商、送子女上學讀書等過程中，通過金融機構辦理存取、資金彙兌業務極為不便。不少偏遠地方甚至出現金融盲區，有些農民為一筆簡單的存（取）款，需翻山越嶺幾十公裏到縣城或其他鄉鎮辦理。目前農村金融機構中，除了農村信用社、郵政儲蓄網點相對較多，實現了通存通兌外，在其他金融機構辦理很不方便。據統計，郴州市2005年外出務工農民工約84.2萬人，務工總收入57.6億元，人均6840元，80%以上的資金需要通過金融機構彙劃回鄉，而目前的農村金融服務現狀與外出務工農民的金融需求很不適應。同時，保險、債券、股票、基金、信托、外彙等新興金融服務項目在農村基本處於空白狀態，農民基本金融知識貧乏。據對100戶農戶的抽樣調查顯示，46%的人不了解金融法律知識，54%的人不懂得如何到銀行辦理業務，65%的人不知道如何識別真假人民幣，73%的人不知道辦理股票、基金等銀行新業務。三是農村日益增長的保險需求與農業保險滯後矛盾突出。農村經濟和農業生產存在經營和自然雙重風險，農業保險是農民減少損失、化解風險、保障安全的最主要的途徑。但目前農村金融服務基本上隻有傳統的存貸款業務，農村保險業務尚很少涉及。大部分農民不了解保險的相關知識、規定和功能，更不知道怎樣參與保險。資料顯示，70%左右的農戶不知道有農業保險，20%左右的農戶盡管知道農業保險，但不想投保。當前大部分地方農業生產的現狀基本上還是靠天吃飯，頻繁發生的自然、人為災害使得農業生產的風險較大。
（二）農村需求變化凸顯農村金融服務結構性缺位。
隨著農村經濟的發展和農村城鎮化、農業產業化進程的加快，農村金融服務需求發生了結構性變化。一是出現“結構性貸款難”。隨著農業結構調整力度不斷加大，涉農企業迅速發展，從事農產品深加工的龍頭企業或大型農產品交易市場需要大量的啟動資金和後續投放。農村信用社通過農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等傳統品牌業務，僅僅能夠滿足農戶小額度、期限短且較分散的日常生產所需周轉性資金需求。對於農業龍頭企業所急需的額度較大、期限較長的貸款需求，由於缺乏有效的抵押擔保財產、農業比較效益較低及風險難於把握等因素製約，農村信用社想支持卻“有心無力”。農業種養殖業、龍頭企業發展貸不到款，貸款特別難，要實現農業產業化、多元化和改造提升傳統農業存在很大困難。據調查，湖南某市2003-2005年縣域銀行機構信貸投入占縣域經濟融資總量的比重，分別為89.1%、83.4%、76.3%，呈逐年下降趨勢，一些農業優勢產業和農村經濟組織貸款需求難以得到滿足。又如衡陽市40家被調查的企業，有26戶向金融機構提出貸款申請54筆，金額9601萬元，實際貸款49筆，金額6601萬元，貸款平均滿足率為68.7%。該市被調查的40家專業合作組織中，有27家提出信貸申請，有12家獲得貸款1760萬元，貸款滿足率僅為36%。另對某市4家農業產業化龍頭企業調查，2005年末其貸款餘額僅287萬元，僅占企業負債總額的37%，遠遠沒有滿足農村結構性需求變化的要求。二是服務深化與創新緩慢難以適應需求多元化。隨著農村二、三產業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，要求農村金融服務除了提供信貸資金外，還要在農村地區加快速度開辦新業務，創新金融工具，豐富業務品種，以滿足農村資金結算、電子彙兌和委托收付款等中間業務需求。在農業產業化發展過程中，需要不斷建立完善金融服務體係和基礎設施建設、信息谘詢係統、農業科技推廣係統等配套措施，以適應農業產業化發展的需求。調查顯示，90%的受訪農戶希望享受到與城區居民同等的金融服務，所調查的38家涉農企業均希望在結算、票據、信息谘詢及理財等方麵能得到更為全麵和及時的金融服務。
（三）農村生產力發展亟需農村金融改革提速。