（三）農村金融機構本身的困難和缺陷與農村金融服務高要求的矛盾。
一方麵，“三農”經濟的日趨活躍和快速發展，對農村金融服務提出了更高的要求，它需要全方位、多層次的農村金融服務為其提供發展支撐。另一方麵，由於受農村金融市場特殊性質和曆史客觀原因等因素限製，農村金融機構本身仍然存在曆史包袱重、抵禦風險能力弱、發展後勁不足等缺陷與困難。加之當前農村金融機構服務手段相對落後，經營成本偏高，減弱了商業化原則下的金融機構投放貸款的積極性。從農村金融運行情況看，要提高農村金融服務的覆蓋麵、增加農業貸款、培育和發展農村市場與農村金融機構可持續發展之間存在矛盾。如果片麵強調提高服務覆蓋麵、增加貸款就可能影響農村金融機構的可持續發展。事實上如果農村金融機構在財務和經營上不能實現可持續發展，那麼提高金融服務的覆蓋麵和增加貸款將是一句空話。正因為農村金融機構本身的困難和缺陷與農村金融服務的高要求之間存在不平衡和矛盾，導致了農村金融服務嚴重不足，農村金融機構在做好“三農”服務上存在困難和壓力。農村信用社作為農村金融有主力軍，與“三農”有著唇齒相依的關係，不斷滿足農村金融服務新需求是農村信用社義不容辭的職責。盡管國家對農村信用社的改革發展給予了大力支持，但還是沒有從根本上解決問題。目前仍然曆史包袱重，不良貸款占比高，經營存在困難。麵對農業的弱質性和潛在高風險性，農村信用社仍然承擔了很多的政策性支農任務，特別是在落實國家宏觀調控政策和支農扶農措施中，農村信用社做出了很大的利益犧牲和貢獻，而在扶持政策上卻不能享受等同國有商業銀行的“國民待遇”，不良資產難以和商業銀行一樣無條件剝離，業務範圍和產品品種也存在諸多限製，一些政府部門承諾的優惠政策難以得到落實，導致對“三農”全方位、多元化、高層次的金融服務需求，農村信用社隻能“心有餘而力不足”。
（四）農村金融生態環境現狀與金融本身安全性要求的矛盾。
金融是現代經濟的核心，良好的金融生態環境是實現金融與經濟和諧、健康、快速發展的重要保障與平台。反之，則有悖於金融業的安全性要求，形成金融抑製，限製金融的發展。金融本身的安全性、流動性、效益性要求和潛在的高風險性，客觀需要良好和諧的金融生態環境。但當前農村金融生態環境和金融機構本身安全性要求存在許多矛盾和衝突，主要表現為：一些地方和企業惡意懸空、逃廢貸款債權的現象比較嚴重，破壞和惡化了農村信用環境和金融生態環境；由於法製不夠健全和完善，導致社會誠信意識差，失信者未能得到嚴厲製裁；少數地方政府對農村金融生態環境建設缺乏認識，部分政府部門及領導存在不顧市場規律對金融業進行行政幹預和少數地方黨政機關及企事業單位幹部職工欠貸不還現象；金融執法環境較差，依法維權難度大，金融案件執法不到位，存在執行時間長、程序複雜、執行費用高、效果差等現象；社會信用體係不健全，貸款投放及風險控製難，致使農民“貸款難”和農村金融機構“放貸難”矛盾日益突出。據調查統計，至2005年底，全省因企業破產涉及農村信用社債權的企業共3035個，破產債權229315萬元，農村信用社隻得到446個企業、27325萬元的受償，分別占14.7%和11.9%。同時，勝訴案件執行率低。至2005年底，全省農村信用社勝訴案件17631件，金額158049萬元，但執行的案件隻有7330件，收回貸款53692萬元，分別占勝訴案件數和金額的41.6%和34%。
三、政策建議
（一）政策性金融要加大對農業的投入。
農業是弱質產業，國家財政和政策性金融要加大對“三農”的政策傾斜和資金投入。政策性金融要充分發揮其支持農村經濟發展的主體和骨幹作用，擴大業務範圍和服務領域，增強支農服務功能，圍繞農業結構的調整和農業產業化經營做好政策性金融服務。在糧、棉、油購銷市場化程度不斷提高和購銷主體多元化的背景下，農業發展銀行應將現有的糧棉油產業化龍頭企業貸款範圍擴大到農、林、牧、副、漁業範圍內的產業化龍頭企業。貸款用途圍繞農、林、牧、副、漁業產品的種植（養殖）、流通或加工轉化，提供包括流動資金以及技術改造、倉儲等農用設施建設和生產、加工基地建設所需的中長期信貸資金，以及為國家優先領域內的農業科技成果轉化和產業化項目提供短期流動資金和中長期資金。農村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農村基礎設施建設、公益事業建設和土壤改良、育種技術進步等開發性項目的資金支持應由政策性金融承擔。通過政策性信貸支持，改善農村經濟發展的基礎環境，引導外部資金向農村合理流動，通過對具有本地特色和具備競爭力優勢產品的支持、對高新技術產品轉化為主導產業的促進、對龍頭企業的多樣化服務，增強對其他社會資金的吸引力，誘導更多資金資源投入到農村經濟發展過程中來。同時，農業科技企業是農村經濟發展過程中不可或缺的經濟主體，在有效風險投資機製尚未建立的情況下，農村政策性金融理應成為農業科技企業有力的信貸支持者，以推動農業科技向農業生產力的轉化，促進農村經濟發展潛力的提高。此外，各級政府財政資金也應向農業傾斜，重點解決農村水電、公益事業、鄉鎮公路等基礎性建設問題。