※國民關注程度評級及基本知識
國民保險理財投資關注程度評級：★★★
點評：經曆牛市大起大落後，特別是在第四季度裏，讓大家再次感受到保險投資的必要性。而且各大保險公司也都交出了極其漂亮的成績單：金盛、新華、泰康、中德安聯、聯泰大都會旗下的部分投連險賬戶跑贏大盤，瑞泰人壽更是以專注投連險為特色獲得了中高端投資人的信賴；太平人壽、中英人壽、合眾人壽旗下的萬能險產品也是隨息而動，以5%以上的年化收益保證了其客戶所得高於同期可比的銀行利率。讓老百姓在進行保險投資的時候不懼怕加息。
而且值得一書的是，兼具理財功能的分紅險、萬能險、投連險更有其它金融工具無可比擬的保障功能，讓客戶在投資之餘還能平添一份保障。
今年8月，《重大疾病保險的疾病定義使用規範》正式實施，約定了6種必保疾病；10月，投連險、萬能險新規出台，對初始費用進行了限定。廣大保險客戶的利益再次獲得了法律維護，我們完全有理由相信：在大牛市中，不可或缺的保險產品將再度迎來屬於自己的春天。
□保險：一種以錢省錢的理財
購買金融產品的目的，是為了通過理財這一方式，達到錢生錢的增值效應。買股票、買國債、銀行存錢，都是如此。但作為金融產品之一的保險卻不一樣。保險產品是通過獲得一定程度的保障來降低可能發生的風險，從而減少支出，達到以錢省錢的目的。
購買保險產品，是家庭理財、個人理財中一個重要的組成部分。在一些經濟發達的國家，常有“房子第一、保險第二”的說法。其中的道理就在於，不買保險，個人的生命風險得不到保障、家庭財產得不到保全。那麼，保險“錢省錢”的，理財作用究竟通過什麼樣的形式體現的呢？
舉一例：有一位出租車司機，不幸
車禍受傷。但因購買了保險公司一款名曰“綠色通道卡”的保險產品，到醫院急救時，憑該卡直接進行急救、住院。待出院時，共花去醫藥費、住院費1萬多元，全部費用均由保險公司支付。花了120元，卻少支出了1萬多元，這是比較典型的“錢省錢”的案例。
為什麼買保險產品能夠起到“錢省錢”的作用？
首先，購買保險產品，是降低風險帶來的損失的一種行為。所以，其購買的不僅是一種保障，更是對風險的一種投資。由於風險具有不確定的特性，購買保險產品的目的也就在於一個“防”字。在這樣一個過程中，你付出的是極少的錢（保險的保費），但得到的卻是大額的保障（保險的保額）。
其次，保險產品“錢省錢”的作用，是在發生保險責任事故後才體現出來。也就是說如果不買保險產品，全憑自己的積蓄進行補償的話，可能有傾家蕩產的風險。而買了保險產品，隻要交出相應的保費，就能化險為夷，渡過難關，具有雪中送炭的功能。
需要強調的是，保險與其他投資工具相比，有一種強迫儲蓄的特性。在保單生效期間，不發生風險，不能以個人的意願隨時收回投資。因為購買保險，是在購買一種保障，不到“萬一”，這種投資是不會兌現的。所以，一旦買了保險產品，切不要輕易退保，否則會給自己帶來損失。
隨著保險市場的發展，一些保險產品在原有保障功能的基礎上，又增加了儲蓄或投資功能，使原本單一的保障功能向產品的多功能轉化。但無論怎樣轉化，保險的保障本質還是不變的。
保險能通過各種有效的手段，為人們提供各類保障，諸如生有所托、老有所養、終有所安等。這些目標是無法通過其他金融產品來實現的，卻可以通過保險產品有效、合理的組合來實現。
□銀行理財和保險理財有什麼不同
要知道銀行理財和保險理財的區別，首先必須了解：目前市場上的保險理財主要是集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中：保單責任準備金賬戶和投資賬戶，前者主要負責實現保單的保障功能，後者用來投資，實現保單收益。銀行理財和保險理財主要有以下幾方麵的區別：
（1）銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。
變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現金價值會相應地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調整變化的。
萬能壽險的繳費比較靈活，您在繳納首期保費後可選擇在任何時候繳納任何數量的保費，隻要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不繳納保費。此外，您還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險給付通常分為兩種方式：A、死亡保險金固定不變，等於保單保險金額；B、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化，等於保單的保險金額+保單現金價值。
變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意，萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定，它要對保戶承諾一個最低收益；而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔所有的投資風險，一旦投資失敗，他又沒能及時為準備金賬戶繳費，保單的現金價值就會減少為零，保單將會失效，保障功能徹底喪失。
（2）資金收益情況不同。
銀行理財產品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都采取單利。保險理財產品則不同，大都采取複利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。
在保險理財產品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內大多屬分紅型的），若分紅，會承諾一個收益底限，分紅資金或用來增加保單的現金價值，或直接用來減額繳清保費；萬能壽險也會承諾一個資金收益底限，通常為年收益4%或5%；而變額萬能壽險則不會承諾，資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的″資金收益表″隻是保險公司以前的盈利情況，並不代表今後的“一定的”收益。
（3）支取的靈活程度不同。
銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種：
一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗因為你已經享受了一段時間的死亡保障，因此隻返還保單現金價值，會造成較大損失。現實中，很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求″保障少、投資多″的策略，如你繳納10萬元的保費，其中隻拿出2000元用作責任準備金即可，其餘9.8萬元用來理財，並且可以靈活支取。
二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。
目前，各保險公司和銀行推出的產品很豐富，除了以上三點主要區別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣，您可視自己需要選擇。
□買保險之必備基本功——基本術語
此招乃初涉保險領域者或欲購買保險產品者必通之術，下麵就讓我們認識一下基本的保險理財術語：
保險人：就是我們平常所說的保險公司。
投保人：與保險公司簽定保險合同，並且按合同負有支付保費義務的人。
被保險人：受保險合同保障，並在保險事故發生時，享有保險金請求權的人。
受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。
保險代理人：是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。
保險經紀人：是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取傭金的單位。
保險費：投保人為了使被保險人得到保險保障，按保險合同約定，向保險人繳納的費用。
保險金：保險人按保險合同約定，賠償或給付被保險人及其關係人的金額。
保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。可表現為投保人對保險標的的經濟利益關係，在人身保險合同中，也可表現為親緣關係。
※國民運用熟練程度及應用技巧
國民保險理財運用熟練程度評級：★★★
點評：用多少錢買保險？隨著市場的發展，有部分保險產品除了基本的保障功能外，還擁有了分紅、投資等功能，已與股票、基金、債券、不動產等成為了當紅的理財產品之一。該怎樣分配財富才算合理呢？我們在此誠摯的忠告您：雞蛋不要放在同一個籃子裏！現在國際上比較通行的做法是將收入的25%用於存款、40%用於保險（主要是保障類）、35%才用於消費和投資，而中國理財協會秘書長也認為首先應留足預備一家人一年生活所需，其次留足家庭意外事故（比如生病）所需，剩下的錢才能用於投資。因此保障生活所需絕對是第一選擇。買什麼保險好？這個時候不妨先請您清楚、細致地考慮以下四個問題後再做決定：“我現在並在將來一定時期內有多少錢可以用來買保險？”“我在不久的將來最想解決哪些問題？”“我的肩上承擔了哪些責任？”“我的家庭狀況怎樣？”
□保險基本原則
此招為保險之獨門絕技，能使大家更加深入地理解保險大數法則：保險是一種互助形式，充分體現了“人人為我，我為人人”的理念，大量的投保人把風險轉嫁給保險公司，而保險公司將這些數量眾多、性質相同的風險集中起來，當少數人發生保險事故時，就從投保人集中起來的資金中拿出一部分遠高於保費的資金進行賠償。能在最大程度上彌補被保險人的損失。
最大誠信原則：在簽訂和履行保險合同時，保險雙方都必須保持最大的誠信，互不欺騙和隱瞞。這就要求保險公司要將保險合同的主要內容和重要提示告知投保人，另一方麵也要求投保人在購買保險時要盡到如實告知義務。
□購買保險策劃大法
適合自己的才是最好的。在選擇保險產品時，一定要綜合考慮家庭成員的年齡、收入、工作狀況等諸多因素來確定保障類型和保險產品，切忌盲目跟風。這樣才能夠在眾多保險產品中慧眼拾金，找到自己的真正需要。
□認真對待保險條款之法
由於保險涉及麵廣、專業性強，為滿足不同客戶的需求，產品更是豐富多樣。但是無論您購買哪一個產品或是在哪一家保險公司購買保險也好，一定要仔細閱讀保險條款，而最基本的步驟就是：
首先要充分了解保險責任和責任免除：不同的險種有不同的保險責任和除外責任，要看清條款裏麵哪些保險事故保險公司要賠，哪些保險事故是保險公司不賠或者限製責任的；
其次，要看清保險期限、保險費、保險金額和保險責任保障程度，以確定適合自己的保險產品和保費繳納方式；
再次，要看清退保規定：一年期以上的壽險合同規定客戶收到保險單後會有10天的猶豫期，這個期間可以全額退回保險費，而過了這一時限就要扣除一定的手續費或按現金價值退保；財產險合同則規定按實際承保時間扣除相關費用後退保；
此外還要掌握細節：不同險種也有不同的細節規定！例如住院醫療險中的醫院必須是保險公司指定或認可的醫院、分紅險的紅利分配和告知方式、渠道等；對壽險公司的萬能保險和投資連接保險，還要注意初始費用及其它相關費用的扣除比例。特別要注意投資連接保險除具有保險保障功能外，還具有較強的投資功能，其投資損益與保險公司經營狀況和資金投資運用情況的好壞密切相關，可能客戶會收到較高的收益，但同時也可能遭受一定的投資損失。
最後，條款若要求被保險人親筆簽名的，一定要認真履行，否則會造成保險合同無效，尤其是涉及以死亡或高殘為保險責任的條款，切忌代簽，否則可能引發道德風險，給投保人或被保險人帶來嚴重後果。
特別提醒：當您決定購買保險前，請務必掌握以上所提示的環節和內容。對欲購買產品若有不清楚的環節和內容，請撥打該產品所屬保險公司的客戶服務電話。
□讓保險竭誠為您服務之法
想要讓保險更好地為您服務，並不是辦理完手續把一切交給保險公司就萬事大吉了。作為投保方，簽訂保單後一定要注意：
1.若您購買的是分期繳納保費的產品，千萬別忘記定期繳納續期保費，防止保單失效；如果選擇銀行轉帳方式續交保費的客戶還需保證您的帳戶中有充足的資金，避免因轉帳不成功造成保險失效。
2.當您的通訊地址變了、電話號碼換了、受益人變更了，財產險中所有權發生轉讓或保險標的風險狀況發生變化了（如發生車輛過戶時），一定要及時通知保險公司並辦理相關批改手續，這樣不僅可以保證您能順利領取各種保險金，甚至是部分保險事故能獲得賠償的必要前提。
3.當保險標的遭到摧毀或發生保險事故時，一定要在保險公司規定的時間內盡快通知公司，這樣，才能使保險公司及時、迅速進行準確的調查取證和定損理賠，從而使自己盡快得到賠付。
4.索賠時，按照保險合同的規定和保險公司的要求盡量快速、全麵提供真實、完善的索賠手續，如此才能最大限度的節省時間，讓您免受奔波之苦。
□銀行、郵政代理保險購買秘笈
產品解密：這是一種借用銀行和郵政營業網點來銷售的保險產品。通過在銀行和郵政網點，廣大消費者能夠較為方便快捷地購買保險，同時保險公司也節約了運營成本，相應降低了投保人繳納的保險費。