機動車輛保險防騙賠的對策
金融論壇
作者：王瓊
【摘要】目前，隨著機動車輛保險騙賠行為的不斷增多，對保險市場的秩序造成了嚴重的影響，同時，還影響著廣大客戶的潛在利益。因此，保險公司應該采用有效的方式來健全風險管理製度，增強抵抗車輛保險騙賠行為的能力。本文就機動車輛保險防騙賠的對策進行了探討。
【關鍵詞】機動車輛保險防騙賠對策保險
隨著保險行業的不斷發展進步，保險服務和輻射的領域不斷擴展，而保險騙賠現象也有越來越嚴重的趨勢，特別是機動車輛保險行業出現的騙賠現象更為普遍。機動車輛保險騙賠行為的不斷增加已經嚴重影響了機動車輛保險的持續穩定經營，而采用什麼方式來抵禦這種騙賠行為，是當前保險行業一項非常重要的工作。
一、機動車輛保險常見的幾種騙賠行為
（一）出險先於投保
很多車主由於存在僥幸心理，覺得自己不會那麼倒黴發生車禍事故，認為買保險沒有什麼用處，但是由於車禍風險本身具有較大的偶然性和不確定性，一旦發生車禍將會給車主造成或大或小的損失，在沒有購買保險的情況下，車主在受損之後無法得到相應的賠償，這時一部分車主就會想辦法將這些損失轉嫁給保險公司，即“先出險後投保”。這類型車輛保險騙賠行為的主要特點是出險時間過於接近起保時間，並且投保險種比較齊全。
（二）故意高於標的實際價值投保
一些車主在明知車輛已經過於陳舊或者接近於報廢期限的情況下，找各種借口不讓業務人員進行驗車承保，而是以遠遠高出標的實際價值的保險金額投保，即所謂的“低值高保”。這種情況下，一旦標的車輛出險，車主往往容易獲得遠遠超過保險標的實際價值的補償。
（三）人為製造假案、篡改出險原因或責任比例
保險條款中通常都有責任免除規定，對於一些除外責任造成的損失，保險公司不需要承擔賠償責任，或者會加大被保險人自擔責任比例。因此，一部分被保險人為了獲得更多的賠償，故意製造假案、人為篡改出險原因或責任比例。例如會將車輛故意撞到電線杆或者樹上，會將雙方事故偽造為單方肇事，等等。一般情況下車主都會在晚間或者是取證難度較大的地方來製造事故，保險公司在進行調查的過程中很難取得相關的證據。
二、機動車輛保險防騙賠的對策
（一）建立保險業反欺詐團隊，構建信息共享平台
在保險騙賠案例當中，經常進行騙賠的投保人存在較大的潛在威脅，他們的作案目標通常都不是同一家保險公司，他們主要抓住了保險公司之間缺乏交流的弱點進行犯案，因此，保險公司之間加強溝通交流非常必要。構建行業中常見的欺詐數據信息共享平台，每個保險公司在不暴露自己商業機密的基礎上，實行反欺詐合作，並將保險行業協會作為每個保險公司之間信息交流的樞紐，及時將每個保險公司受騙的案例收攏集成，進行全麵的分析處理，讓每個保險公司都可以共享這些數據信息。
（二）完善保險公司內部的核保核賠製度