保險，養老規劃的“守門員”
【標簽】 保險 養老 保障 種類 局限性
在眾多理財工具中，保險對於養老而言具有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段的各種周全保障，確保意外事件發生之後，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產的穩健增值。
一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎。有了這塊“壓倉石”，投資者可以更自由地進行其他投資，免去後顧之憂。保險本身有一定的收益，同時又有“半強製儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用。更為重要的是，當意外事件發生時，隻有保險能在最短的時間內給付一筆遠大於投資數額的保險金，以解燃眉之急。而且，對於家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領取型的養老保險，就能夠收到活得越久領得越多的效果，這是其他理財方式無法提供的。
因此，很多專家說，保險可以作為養老理財規劃的“守門員”。
目前打著養老保險旗號的保險種類非常多，主要有四大類，分別是傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型保險和投資連結型保險（以下簡稱投連險）。
傳統養老險：到期領取固定金額的養老金2%~2.5%（年複利） 由於通貨膨脹等因素，可能導致約定領取的養老金在未來出現實際購買力下降的問題。
分紅型養老險：到期可領取的養老金大部分固定，小部分根據分紅有浮動，分紅的存在增加了抵禦通脹的能力 固定部分通常在1.8%~2.4%（年複利），分紅部分不固定銷售時候的分紅水平演示隻是一種假設，不作為未來的保證或承諾。
萬能型保險：前幾年繳費時需要收取一定的初始費用，繳費方麵比較靈活 保證保底利率最低1.75%，目前產品大多設為年2%~2.5%，這幾年的實際結算利率在3.25%~5.5%左右（年化） 保證保底利率和結算利率都是針對“個人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費，開始幾年若提前支取，可能需要收取一定費用。
投連險：收益隨資本市場變動而變動，收益可能較高，波動性也比較大，類似於基金 不保底，不確定，收益主要取決於投資賬戶風格 收益不確定，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。
這幾類商業保險的確都可以起到一定的養老規劃作用，但又有或多或少的差異。
在實際規劃中，大家可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。不同的人群對於未來養老風險的預估不同，對於未來養老費用的預算不同，實際的風險承受能力也不同，養老保險方案的組合也可以是很不相同的。
比如，一對年齡在30歲左右的夫婦，雙方都有穩定的工作，對理財組合的風險態度比較積極並且實際的風險承受能力較強。如果一部分養老金準備用保險的方式來配置，其中30%~40%可以選擇購買傳統或分紅型的養老年金保險。一方麵強迫自己盡早儲蓄養老金，更重要的是直接鎖定將來的收益，也就是明確自己將來退休後每月（每年）可以領取的養老金金額。剩下的60%~70%的資金去購買萬能險或投連險，雖然未來的收益無法鎖定，但可以通過長期的理財積累，追求未來幾十年市場帶來的更高收益。同時可以在未來不同階段對自己投連險賬戶的風格進行一定的調整。
除了靠商業保險領取一般性用途的養老年金，其實目前市場上還有一種非醫療性質的健康保險——長期看護險。其可以為老年人衰老傷病時的長期護理解決後顧之憂。
我們都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各種慢性疾病、老年性疾病最為常見。老人患上這些病後，病情穩定的話也許並不需要住院治療，但卻需要他人長期護理才能生活。對於老人和其子女來說，雇人護理或由子女承擔護理重任，都要損失不少的收入。而且，這些情況下，一般的商業醫療保險不會提供費用補償。