對於怎樣的投資組合能積累其足夠保障的養老金，可能每個人的計劃和使用的工具都不一樣。但兩個原則要應該遵循，一是長期穩健投資，二是合理分配組合。比較適合用於養老計劃的理財工具包括銀行儲蓄、國債（期限越長，利率風險越大）、信譽等級高的企業債、分紅型養老保險、收益型股票（每年都有較為穩定的現金分紅，目前國內股市還沒有真正意義上的收益股票）、開放式基金（盡量選擇穩健型的，風險較小）、價位適中的商品房、低風險的信托產品（信托的風險與收益率成正比）等。
有人說，複利是世界上最偉大的奇跡之一，這句話是否言過其實姑且不論，但由於複利力量的存在，使得每一個人都有可能積聚起雄厚的養老基金。
簡單計算一下，假設一個30歲的年輕人現在投入10萬元，平均每年保持10％的收益率，此後不再追加投資，但所得利息全部投入。那麼10年後，他將擁有2594萬元，再過10年，他的財富為6727萬元，到他60歲時，這筆錢達到17449萬元，如果他還堅持10年，那麼70歲時，最終擁有453萬元。我們可以發現，越到後來，財富增長越快。而假如他到35歲才開始理財，那麼以上條件不變，同樣到70歲，才有281萬元。晚五年理財，最終收入相差卻達172萬元。這就是複利的力量。
因此，對任何一個為建立自己的尊嚴晚年而理財的人而言，時間非常寶貴，越早理財，越能提前實現自己的夢想，積聚到足夠的養老金。
時間如白駒過隙，養老工程不宜麻痹大意。越早規劃越早受益，提前為退休後的生活做好計劃安排，晚年才能衣食無憂，安度幸福的人生。
規劃養老應考慮目前收入水平
假定A先生現年30歲，工作到60周歲，那麼他有30年來安排自己的養老計劃。
一、養老預算
按現在的生活水平，一對夫婦一年基本的生活消費大約在12萬元左右。稍微過得舒服一點，大概要3萬元上下。那麼30年後要多少呢？恐怕誰都難以給出一個確切的答案。如果簡單地按每年消費遞增5％計算，那麼30年後，這兩個數字分別是5萬元和13萬元。減去單位給他們上的養老保險，他們要準備的隻是使自己過得比較舒服的那一部分錢，大概是每年8萬元左右。
二、籌備計劃
A現在每年拿出70元來安排養老計劃。如果每年投資70元，達到8％左右的年收益率，那麼30年後約有856萬元。可按照上麵的計算，每年得花銷8萬元，這些錢10年就花光了，難道他們70歲以後就隻有靠一點點的社保養老金過活？不要忘了，消費水平在逐年提高，收入水平不可能永遠不變，如果逐年適當地增加對養老計劃的投入，情況就會大不一樣。
下麵就是綜合考慮這些因素後得到的計算結果。
假設的條件是這樣的：從30歲就開始實施養老計劃，第一年投入的資金70元；以後每年遞增5％，按年收益率的8％來算，到60歲時擁有的金額就有150萬元。按照這樣的理財計劃，A的富足晚年生活是完全有保障的。
說到投資手段，養老金的投資最重要的是安全，所以還是首推國債。也許有人不明白，不是說要達到8％的年收益率嗎？現在的國債哪有這麼高？請注意，計劃是每年的消費有5％的上漲來計算的，而現在，我們的物價水平不僅沒有上漲，反而略有下降，所以目前3％的年收益率還是可以滿足的。其次就是新基金，盡管目前新基金的表現有的很出色，但它的盈利能力始終建立在股市的基礎上，風險較大，所以隻把它列為第二位。
三、理財原則
（1）量入為出。隻有養成良好的儲蓄習慣，才能保障後半生的生活安穩無憂。（2）投資組合多樣化。采取積極進取的投資策略，實行投資多元化。（3）避免高成本負債。（4）製訂應急計劃。最重要的不是現金本身，而是要有能及時變現的途徑。（5）顧及家人，扶老攜幼。（6）做好財產規劃。這樣，一旦你發生意外，家人知道如何處置你的財產。
高齡老人在經濟、醫療、生活照料方麵正處於人生的高風險期，趁年輕有工作能力時，及早準備老年所需的經費與足夠的保障，才能讓老年生活過得安穩無憂。據統計，目前我國男性平均壽命為69歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進步，人的平均壽命持續增長。80歲以上高齡老人數量以年均46%的速度遞增。對於家庭和個人而言，給自己做一份退休養老計劃是必要的。