在具體確定自己的保險需求時，有兩個因素需考慮：一是損害程度，二是發生頻率。一般來說，風險事故發生的頻率越高，風險的威脅性就越大。比如，必須以助動車或摩托車作為代步工具或職業工具的人，就應把人身傷殘的風險放在首位；而那些發生頻率少、損害程度也小的風險，就應放在後麵。
對一般人來說，投保首要考慮健康險和意外險；其次是壽險；給未成年子女也可以考慮投保教育保障金。因為保險的首要目的是防範風險，防止因各種意外造成的損失，其抵禦風險的功能是任何其他投資工具無法取代的。因此，購買保險的基本原則就是：保障第一，收益第二。所以，買保險不是為了掙錢，不要和其他的投資比掙錢多少，而應重視其防範風險的功能。如果單純要收益的話，不如購買債券、基金和股票等。
人生各階段的保險規劃
人生的不同階段有不同的保障需求，以下分階段介紹。
（1）未成年期
最需要健康和教育兩方麵的保障，因此健康險和教育金險很必要。
（2）單身期
這時，剛踏入社會，收入還不太穩定，可以購買意外、疾病險。由於年輕，繳費一般較低，而保障卻較高，若發生意外，父母也能老有所養。目前市場上有一種類似於安全保障卡的保險產品很暢銷，它每年隻要交很少的費用（如100元），購買方便快捷，一年內如發生意外和醫療費用，都可以理賠。此外，也可以稍微考慮養老險，具體有普通壽險（保障型）、養老型險、生死兩全險等可供選擇。
（3）家庭期
這時，小孩出生麵臨受教育、不斷成長，而自己也不斷變老；上有老，下有小，麵臨的各種風險也最多。這時就應該把家庭成員當作一個整體來統一考慮了，不同的成員有不同的保險需求，具體如下：
第一，購買意外疾病險，其中家裏的經濟支柱是重點投保對象，也就是說給賺錢最多的人買最好最多的保險。首先是意外疾病險，萬一遭遇不幸，賠償金將給家庭設置一個保險屏障；其次可以購買人壽保險，如果不幸去世，所投保的壽險也會全額給付養老金。再次，可為其他家人選擇重大疾病和醫療保險，以保證萬一患病不致對家庭經濟造成衝擊。醫療險有普通醫療保險、大病保險和住院保險，可按照每人的實際情況選擇其中的一項乃至多項。
第二，為了退休養老，年金類產品不失為一種較好的選擇。它能保證在退休之後不會為生活費而發愁。保險公司的此類產品目前有的是按年支付年金，有的是逐月支付，可根據自己的偏好做出選擇。此外，還可以把一些分紅保險作為家庭長期儲蓄的一部分，在擁有保障的同時，享受到專家理財的特色服務。
第三，若是為了籌備子女的教育經費，則可以選擇教育金等儲蓄性的產品。子女還小時，可以購買一些針對兒童的複合險種。這些險種能夠覆蓋孩子的教育、醫療、創業、成家、養老等，能有效保障孩子的方方麵麵。
（4）養老期
老年人需要健康和生活方麵的保障。老年人身體已大不如前，有可能患上各種慢性疾病，醫療費用是一筆不小的支出，得早做打算。需要重點考慮醫療險、疾病保險、看護險和意外保險等。
家庭成員如何搭配保險
在具體搭配時，可根據家庭成員經濟收入的不同決定投保的主次輕重。如果夫婦收入相當，則可以各用家庭保險預計支出的40％購買保險，孩子則用20％的資金。如果家庭中男主人收入較高，則考慮用家庭保險預計支出的一半為其購買保險。千萬不能隻給孩子買保險，而忽視了家裏的頂梁柱。否則頂梁柱一倒，經濟來源一斷，孩子就隻有受苦了。