網絡金融對農村中小商業銀行的衝擊與對策
銀行分析
作者：侯旭東
【摘要】在信息高速發展的時期，計算機已經普及到每家每戶，網絡金融也應運而生。網絡金融的便利、快捷也對農村的中小商業銀行帶來了巨大的衝擊，使農村的中小商業銀行客戶量逐漸減小。而從整體的發展趨勢上來看，網絡金融的發展壯大則是必然趨勢。而農村的中小商業銀行是傳統金融方式，在商業銀行中存取款、貸款則是主要的收入。網絡金融的興起則勢必會瓜分商業銀行的收入。本文就針對網絡金融對農村中小商業銀行的衝擊與對策進行分析，主要從網絡金融的優勢、網絡金融對農村中小商業銀行的衝擊、網絡金融對農村中小商業銀行的對策三方麵進行研究，讓農村中小商業和網絡金融共同發展。
【關鍵詞】網絡金融 商業銀行 衝擊 對策
一、引言
“互聯網金融元年”就是指2012年，這是被專家學者共同定義的。在2012年，網絡上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統的中小商業銀行也接二連三的推出網上銀行等金融產品。同時也就說明了網絡金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農村的中小商業銀行。在農村中，交通相對來說不便利，而且中小商業銀行辦理業務相對比較浪費時間。整體上來看，網絡金融對農村中小商業銀行有著很大的衝擊。
二、網絡金融的優勢
近幾年，逐漸興起的新一代互聯網技術，逐漸的滲透到金融領域。以支付寶、P2P、大數據、網上融資、保險等新名詞的出現，使金融格局發生了改變。而從2013年6月13日支付寶推出餘額寶後，兩個月的時間內，餘額寶的業務量就發展到250億人民幣，這種突飛猛進的發展趨勢使網絡金融更上一個台階。對於這樣打破傳統金融格局的網絡金融，給商業銀行帶來了較大衝擊。但整體上網絡金融的優勢是十分明顯的，主要表現在以下幾個方麵：
首先，無時間和空間的限製，網絡金融的主要優勢就是隻要有網絡，無論什麼時間、什麼地點，都可以進行業務的辦理。而傳統的商業銀行則是有固定的上下班時間和固定的地點。這樣就限製為人們提供服。其次就是網絡金融成本低，主要是表現在網上銀行的費用比中小商業銀行的費用要低，有些銀行在網上轉賬都是沒有手續費的。並且在網上辦理業務，對於農村來說，即省去了交通的費用還省去了到銀行排隊、等候的時間，提高了客戶辦理金融業務效率。最後就是網絡金融能更好的滿足客戶的需求，能及時的反饋並滿足客戶個性化的金融服務。因此網絡金融在整體上的優勢還是十分明顯的。
三、網絡金融對農村中小商業銀行的衝擊
（一）對交易平台、成本的衝擊
網絡金融對農村商業銀行的衝擊是很明顯的，主要表現在交易平台和交易成本的衝擊。交易平台是網絡金融發展的前提，隨著互聯網技術的發展，P2P、網絡融資等平台也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創下571億元的新高，這些性能優越、交易便捷的交易平台對農村中小商業銀行的衝擊是很大的。而對於交易成本來說，網絡金融的交易成本相對較低，而農村中小商業銀行有較高的人工成本、時間成本和固定成本。相比來說網絡金融對農村中小商業銀行的交易產生較大的影響。
（二）對商業銀行業務、中間業務的衝擊
在農村中小商業銀行中，傳統的銀行業務主要就是存取款業務和貸款業務。而網絡金融中的第三方支付平台的資金收益率要遠高於商業銀行的存款利率，這樣就減少了商業銀行的存款業務。並且網絡金融在信息處理上更為便利，互聯網企業針對中小企業的貸款業務而設計相應的金融產品。相對商業銀行來說具有周期短、下款快等優勢，對商業銀行的貸款業務也有很大的衝擊。
在互聯網高速發展的時代，國家也給很多的互聯網企業頒發了第三方支付牌照，主要以支付寶、財付通等平台進行銀行卡收單、貨幣的彙兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業務成熟，這樣會嚴重影響中小商業銀行的POS刷卡手續費的收入。與此同時，基金也成為第三方支付企業的主要發展的方向，支付寶、財付通、彙付天下、銀聯電子等七家機構已經通過了證監會的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業銀行的代銷業務和中間的手續費收入。